Bugünün pazarında, ilk kez ev sahipleri, özellikle de binlerce yıl, kendilerini karmaşık bir öğrenci borcu ağında, artan ev fiyatlarında ve sıkı ipotek gereksinimlerinde karışık bulabilirler. Sonuç olarak, Ulusal REALTORS® Birliği'ne göre, ebeveynlerden ev satın alma yardımı son birkaç yıldır artmaktadır.
Yetişkin çocukların bir ev veya daire satın almalarına yardımcı olmak için bir nimet ve lüks. Ancak noktalı çizgide oturum açmadan önce, bunun en iyi nasıl yapılacağını ve nasıl yapılacağını düşünün.
Beklentiler ve şartlarla bir sözleşme hazırlayın ve bir avukatın veya diğer bir gayrimenkul profesyonelinin belirsiz veya gözden kaçan herhangi bir ayrıntı için bunu gözden geçirmesine izin verin.
Çocuklarınıza Yardımcı Olmanın Ortak Yolları
Bir çocuğun konut satın almasına yardım etmenin birçok yolu vardır, sadece evi adınıza açıkça satın almak ve kiralamak veya size çocuğunuza vermek dışında. Gayrimenkul bir yatırım fırsatıdır ve kıyıdan kıyıya, yasal olarak ebeveynlerinin kâğıt pelerinli arazileri olan apartmanlarda yaşayan binlerce yıl bulabilirsiniz. Ancak, çocuklarınızın bir ev satın almasına yardımcı olacak başka yaygın senaryolar da vardır:
- Çocuğun evi için peşinatın ödenmesi. Evin çocuğunuzla birlikte bulunması (özsermayeyi seçtiğiniz yüzde olarak bölmek; ev satıldığında, paranızı geri alırsınız).Çok üniteli bir mülk (veya bir yer satın almak) oda arkadaşlarına yetecek kadar büyük) ve diğer birimleri kiralamak için diğer birimleri kiralamak Çocuğunuzun ev satın almasını finanse etmek ve diğer ipotekler gibi resmi hale getirmek (bir ipotek servisi yardımcı olabilir, krediyi ve ödeme koşullarını doğru bir şekilde yapılandırabilir ve hatta aylık beyanlar ve vergi formları oluşturmak).
Vergi Beyanı Olmadan Ne Kadar Nakit Hediye Verebilirim?
Vergi nedenleriyle, ebeveynler genellikle maliyetleri doğrudan ödemek yerine, ihtiyaçları olan parayla hediye vermeyi tercih ederler. Örneğin, 2019 hediye vergisi hariç tutma, alıcı başına, hediye başına yıllık 15.000 ABD dolarıdır.
Şu anda, siz ve eşiniz çocuğunuza ve eşine 60.000 $ 'a kadar (15.000 x 2 hediye ebeveyn x 2 alıcı) verebilmektedir - birçok Amerikan şehrinde iyi bir peşinat için yeterli.
Önemli Çıkarımlar
- Çocuğunuzun ilk evini satın almasına yardımcı olmanın birçok yolu vardır, ancak sizden önce tüm gerçekleri ve potansiyel tuzakları göz önünde bulundurun. Çocuğunuzun adına bir tasarruf hesabında bir nakit rezerv deposuna fon sağlayın. Sağlıklı bir banka hesabı ipotek borç verenler için caziptir. Uzmanlar, emeklilik fonlarınızı bastırma ya da çocuğunuzun evi için ödeme yapmak için borçlanmaya karşı uyarıyorlar. Kredisini güçlendirmek için çocuğunuzu kredi kartlarınızda yetkili bir kullanıcı yapmayı (iyi ve mükemmel krediye sahip olduğunuzu varsayarak) düşünün.
İlk hediyeyi 1 Ocak 2020'de (IRS'nin miktarı değiştirmediği varsayılarak) 60.000 $ (15.000 x 2 hediye ebeveyn x 2 alıcı) hediye ile takip edebilirsiniz. 120.000 $ toplam gelir olarak sayılmaz veya çocuğunuzun vergi beyannamesinde federal gelir vergisine tabi olmaz.
San Diego'da Cabrillo Mortgage emlakçısı ve kredi memuru Linda Robinson, "Ebeveynler parayı hediye olarak veriyorsa… paranın bir hediye mektubu ile birlikte tedarik edilmesi ve izlenmesi gerekiyor, " diyor. İşlemi korumak için, bununla ilgili tecrübesi olan bir ipotek uzmanı kullanın, diyor Robinson.
İpotek veya Kredi İmzalamadan Önce: Dikkat Edilmesi Gereken Noktalar
Bazı borç verenler, başlıktaki tüm tarafların ipotek sözleşmesinde yer almasını şart koşar. Bu, çocuğun aylık ipotek ödemelerini yapmasının amacı olsa bile, ebeveynlerin borçtan da mali olarak sorumlu olduğu anlamına gelir.
Ebeveynler ipotekte değilse, ipotek faiz vergisi indiriminden yararlanamazlar. Ebeveynlerden çocuğa faizsiz bir kredi bile, ebeveynler için vergi yükümlülüğü getirebilir. IRS, yapmasanız bile faiz kazandığınızı varsayar ve bu vergiye tabi gelirdir. Ebeveyn kredileri çocuğun borç yüküne katkıda bulunur ve çocuğun kendi başına ek finansman sağlama hakkına zarar verebilir. Olumlu tarafı, düzgün kaydedilmiş bir kredi çocuğun vergi zamanında kesintileri en üst düzeye çıkarmasına izin verir.
Ebeveynler peşinat verse bile, çocuk hala ipotek için hak kazanmak zorunda kalacaktır ve buna nakit rezervleri, istikrarlı bir iş ve istikrarlı bir gelir de dahildir. Bununla birlikte, ipotek borç verenler, tipik olarak, bir birincil evdeki peşinatın, diğer gereksinimler karşılandığı sürece tamamen veya kısmen hediye fonlarıyla yapılmasına izin verir. Örneğin, Freddie Mac'in Ev Olası Avantaj ipoteği, % 3 peşinatın tamamının hediyeler veya diğer fonlardan gelmesini sağlar.
Ebeveynler İçin Potansiyel Vergi Tasarrufu
Bir ev satın alan ve çocuğun orada yaşamasına izin veren bir ebeveyn, önemli vergi indirimleri alabilir. Emlak vergileri, ipotek faizi, onarımlar, bakım ve yapısal iyileştirmeler genellikle ikinci bir evde düşülebilir. Ancak, bir ev sahibi her yıl 25.000 dolara kadar zararı düşürebilirken, ebeveynler aile üyelerine kiralarken farklı kurallarla karşı karşıyadır. Çocuk kira ödemiyorsa, mülkün kişisel kullanımı olarak kabul edilir ve kiraya bağlı kesintilere izin verilmez.
Ancak, çocuğun kira ödeyen oda arkadaşı varsa, ebeveyn kira ödemeden orada yaşamaya izin verirken kira ile ilgili kesintileri alabilir.
İpotek faiz indiriminin sadece ipoteği ödeyen ve ev sahibi (veya kısmen sahibi) bir kişi tarafından alınabileceğini unutmayın. Ebeveyn mülk unvanına sahipse ancak çocuk her ay ipotek ödemesi yaparsa, her ikisi de faiz indiriminden yararlanamaz. Çocuk evin herhangi bir yüzdesine sahipse, bu payın payından düşülebilir.
Eşitlik ve Uzun Vadeli Yatırım
Mortgage ödemeleri, çocuklara aylık konut yardımı vermekten veya aylık kiralarını ödemekten daha mantıklı olabilir. Bir ipoteğin ödenmesi evde eşitlik yaratır ve evler varlıklara dönüşür - genellikle düzgün bir şekilde muhafaza edilirse varlıkların değer kazanması. Sadece konut gayrimenkulünün en iyi uzun vadeli yatırım olarak kabul edildiğini unutmayın. Genel bir kural olarak, çoğu alıcı sadece kırmak için üç ila beş yıl boyunca bir ev tutmalıdır.
Ebeveynler çocuğa düşük faizli kredi vermeyi seçerek, ipotek borç vereni yürürlüğe girerse, aylık ödemelerden biraz gelir elde edeceklerdir. Düşük faizli bir kredi bile bazı muhafazakar yatırımların geri dönüşünü yenebilir.
İkinci Evlerin Yüksek Maliyetleri ve Birlikte İmzalanan İpotekler
Ebeveynler tarafından ikinci ev olarak veya yatırım olarak satın alınan evler, Federal Konut İdaresi (FHA) destekli krediler gibi cömert, ilk kez çalışan ipotek ipoteklerine hak kazanmadıkları için genellikle daha fazla peşinat gerektirir. Robinson, "Birincil ipotek ile yatırım evi ipotek arasındaki fark önemlidir." "Yatırım amaçlı gayrimenkullere en az% 20 ila% 30 indirmeniz gerekiyor ve oranlar da biraz daha yüksek. Eğer çocuklar krediye değerse, ebeveynler kâşif ve hediye veren olmaktan daha iyi olabilirler. ödünç verdi."
Bir ebeveyn ipotek için başvurursa ve çocuk ödemelerde geride kalırsa, ebeveynin kredi notu da çocuk kadar zarar görür. Ayrıca, ortak (ve dolayısıyla ortak borçlu) olarak borçtan ebeveyn sorumludur. Boşanmış, evli bir çocuğa ev sahipliği yapan ya da para veren ebeveyn, dağınık bir varlık bölümüne karışabilir ve eski eşe yapılan yatırımın bir kısmını ya da tamamını kaybedebilir.
Duygusal Maliyette Gezinme
Ailelerde finansal dolaşma strese ve çatışmaya neden olabilir. Değişim dışındaki kardeşler kıskanç veya kızgın olabilir. Hediye verenler, kendilerini hediyenin kötüye kullanılması olarak algıladıkları için hayal kırıklığına uğrayabilirler, ancak hediyenin nasıl kullanıldığı hakkında hiçbir şey yapamazlar.
Hediye alıcıları, bir hediyeye bağlı dizelerden beklentiler ve kurallar şeklinde sinirli hissedebilirler. Bazı ebeveynler, çocuk pazarlığı sona erdiremediğinde sonuçları zorlamayacaktır. Aile üyeleri arasındaki mali düzenlemeler genellikle dağınık yanlış anlamalara yol açabilir ve uygulanması zor olabilir.
Alt çizgi
Bir çocuk için bir ev satın almanın veya onu elde etmek için finansal yardım sağlamanın avantajları çoktur. Çocuğa ev sahipliğinin vergi avantajlarını verebilir ve iyi bir kredi geçmişi oluşturmasına yardımcı olabilir.
Ebeveyn varlıkları emlak vergilerini veya miras vergilerini tetikleyecek kadar önemli ise satın alma da avantajlı olabilir; mülkü azaltmak, vergi yükünü gelecekte de azaltabilir. Ayrıca, mülk, masrafları vergiden düşülebilir olmakla birlikte, ebeveynin nihayetinde kırılmasına veya kar elde etmesine yardımcı olabilecek bir yatırımdır.
Ebeveynler, kendi faturalarını ödeme, kendi ipotek ödemelerini karşılama veya emeklilikte yaşam standartlarını koruma yeteneklerinden ödün vermek anlamına gelirse asla bir çocuğu ev almamalıdır. Emeklilik fonlarından veya birincil konutlardan borç almak ya da hesapları tamamen karalamak genellikle kötü bir fikirdir. Ve duygusal sonuçların ölçülmesi finansal sonuçlardan daha zordur.
Buna nasıl yaklaşmaya karar verirseniz verin - hediye, kredi, ortak mülkiyet - bunu yazılı hale getirin, yani yasal bir sözleşme. Bu bir aşk eylemi olabilir, ancak sizin ve yavrularınız arasında bir iş düzenlemesi olarak düşünülmelidir. Sonuçta, nerede yaşadıklarını biliyorsun.