Bir yüzyılın son çeyreğinde, 401 (k) plan çoğu ABD'li işçi için baskın emeklilik planı programına dönüştü. 401 (k) planlarının oluşturulmasından bu yana yapısında ve özelliklerinde birçok iyileştirme yapılmış olsa da, mükemmel değiller.
Mevcut 401 (k) plan yapısındaki altı problem ve etkileri hafifletmenin yolları.
Önemli Çıkarımlar
- 401 (k) planları, çoğu ABD çalışanı için emeklilik planının değerli bir parçası olsa da, mükemmel değiller. 401 (k) planının değeri, dolar-maliyet ortalaması kavramına dayanmaktadır, ancak bu her zaman güvenilir bir teori değildir.Yüksek idari ve kayıt tutma maliyetleri nedeniyle birçok 401 (k) planı pahalıdır.
Dolar-Maliyet Ortalaması
Size ihtiyatlı bir yatırım metodolojisi olarak açıklandığından, dolar-maliyet ortalaması kavramını satın almış olabilirsiniz. Ne yazık ki, dolar-maliyet ortalaması, işvereninizden 401 (k) planınıza kanalize edilen katkıları haklı çıkarmak için uygun bir çözümdür.
Açıklamak için, 401 (k) planınız gibi tanımlı katkı planları, her maaş çekinde emeklilik hesabınıza periyodik katkılar yapılmasını gerektirir. Bu nedenle, dolar-maliyet ortalaması gibi bir teori olmadan maaş çekinizden yatırım seçeneklerinize kadar periyodik olarak para hunisi yapmak mantıklı olmaz. Yatırım seçenekleriniz, katkıların yapıldığı tarihte tamamen değerlenebilir veya daha da kötüsü aşırı değerlendirilebilir.
Neyse ki, tüm katkılarınızı emeklilik planınızda sunulan muhafazakar bir yatırım seçeneğine yönlendirerek yatırım sürecinizin kontrolünü elinize alabilirsiniz. Ardından, zamanı geldiğinde, 401 (k) planınızda sunulan daha az muhafazakar fonlardan birine veya daha fazlasına stratejik bir yatırım tahsisi yapabilirsiniz.
Tabii ki, anahtarın yatırım açısından ne zaman çekici göründüğünü belirlemeniz gerekecek. Bununla birlikte, tanımlı bir katkı planına katılırsanız bu tür bir sorumluluk beklemelisiniz.
Uzun Yatırım Zamanı Ufukları
Muhtemelen size işvereninizin size emeklilik için uzun vadeli tasarruf planı sağlamak amacıyla sizin adınıza 401 (k) bir plan oluşturduğu söylenmiştir. Bu öneri göz önüne alındığında, on yılı aşan bir zaman ufkuna dayanan uzun vadeli bir stratejik varlık tahsisi geliştirmeniz gerektiğine inanabilirsiniz.
Ne yazık ki, şu anda yatırım seçeneklerinizi yöneten portföy yöneticilerinin bunları 10 veya daha fazla yıl yönetmesi pek olası değildir. Bu nedenle, uzun vadeli odaklı stratejik tahsis için, endeks fonları, fon yöneticilerinizin daha kısa vadeli kullanım süreleri ile uzun vadeli yatırım tutma süreniz arasındaki olası uyumsuzluğu azaltabilir.
Aktif yatırım fonlarının çoğu endekslerinden veya kıyaslama ölçütlerinden daha iyi performans göstermez ve paranızı bir endeks fonuna yatırmak daha iyidir. % 1'lik bir tasarruf emeklilik sırasında on binlerce ekstra dolar anlamına gelebilir.
Eğer 401 (k) planınızda endeks fonları sunulmuyorsa, mevcut fon yöneticileriniz önümüzdeki yıllarda paranızı yönetecektir. Ancak, başka bir seçenek daha var.
İlk olarak, portföy yöneticilerinizden birinin sorumluluktan vazgeçmesi durumunda taktik varlık tahsisi beklenmedik durum planı geliştirebilirsiniz. Ardından, geleneksel bir IRA veya Roth IRA açabilir ve 401 (k) planınızda bulunmayan çeşitli endeks fonları aracılığıyla yasal sınırınıza katkıda bulunabilirsiniz.
401 (k) Ücretler
Nitelikli 401 (k) planı, çalışanların pahalı bir faydasıdır. 401 (k) planları, izlenmesi gereken birçok uyumluluk sorunu ve sürekli hizmet ve idare gerektirir. Dahası, katılımcıları planlamak için bir dizi eğitim ve iletişim hizmeti sunulmalıdır.
Bu zorunluluklar göz önüne alındığında, muhtemelen aşağıdakiler gibi şeyler için ödeme yapıyorsunuz:
- Katılımcı ücretleri Ek varlık bazlı ücretler Krediler, sıkıntı çekmeleri ve nitelikli iç ilişkiler siparişleri gibi hizmetler için daha yüksek maliyetler Daha yüksek fon giderleri
Maliyetler özellikle küçük işverenler ve ölçek ekonomisi eksikliğinin daha yüksek harcamaları teşvik ettiği planlar için diktir.
Neyse ki, özel bir emeklilik planı stratejisi geliştirerek 401 (k) planınızın negatif maliyetlerini azaltabilirsiniz. İlk olarak, her zaman işvereninizin eşleştirme katkısının% 100'ünü elde edene kadar 401 (k) planınıza yatırım yapmalısınız.
Ardından, geleneksel bir IRA veya Roth IRA açmalı ve yasal sınırınıza katkıda bulunmalısınız. bir IRA aracılığıyla kullanabileceğiniz yatırım seçenekleri, işveren tarafından desteklenen bir 401 (k) planı aracılığıyla kullanabileceğiniz yatırım seçeneklerinden çok daha büyük ve daha ucuz olacaktır.
Bir IRA'ya katkıda bulunabileceğiniz parayı maksimize ettikten sonra, istediğiniz tasarruf seviyesine ulaşmak için 401 (k) planınızdaki katkı oranınızı artırmalısınız.
Lackluster Kayıt Tutma
401 (k) planınızdaki varlıklar için kayıt tutma, günümüz teknolojisiyle bile karmaşık ve zaman alıcıdır. Bu nedenle, az sayıda emeklilik planı sağlayıcısı yatırımcı dostu beyanlar dağıtır. Bunun yerine, sadece yasanın gerektirdiğini üretirler, bu da yatırım stratejiniz için yararlı bir finansal değerlendirme yapmanız için yeterli değildir.
Emeklilik planınızı başarılı bir şekilde planlamak için, başlangıç hesap bakiyenizi, sizin ve işvereninizin ne kadar katkıda bulunduğunu, yaptığınız transfer veya para çekme sayısını, kazanç veya kayıp tutarınızı ve bitiş bakiyenizi aylık olarak bilmeniz gerekir.
Ne yazık ki, kayıt tutucunuz muhtemelen bu bilgileri kullanıcı dostu bir şekilde sağlamaz. Verileri almak için, aylık veya üç aylık ifadelerinizden bilgileri ayıklamanız ve ayrıntıları izlemek için bir e-tablo oluşturmanız gerekebilir.
Bilgileri doğru bir şekilde derledikten sonra, yıllık getiri oranınızı manuel olarak hesaplamanız gerekir. Yatırımlarınızın nasıl performans gösterdiğine dair doğru bir görüş elde etmek için dışarıdan tavsiye almak faydalı olacaktır.
Lake Mary, Fla'da Excel Tax & Servet Grubu'nun varlık yöneticisi Carlos Dias, "Genellikle, üç aylık açıklamanızdan geçmek ve yatırım stratejinizin ne kadar iyi çalıştığını çözmek zordur" diyor.
"Yalnızca bir dış ücret danışmanına danışarak 401 (k) yatırımlarınızın gerçekte nasıl bir performans gösterdiğini ve bir IRA'ya aktarmaya gerek kalmadan hangi değişikliklerin yapılabileceğini görebilirsiniz."
Par. Alt Yatırım Planı Tasarımları ve Marjinal Kalite Yatırım Seçenekleri
Emeklilik planı tasarımı açısından, 401 (k) plan yatırım endüstrisindeki geleneksel bilgelik "daha az daha fazladır" dır. Örneğin, kapsamlı bir emeklilik planı tasarımı, yaklaşık beş varlık sınıfı kategorisini kapsayan bir grup yatırım seçeneği sunar. Teorik risk sırasına göre bu kategoriler:
- Para piyasası fonları veya istikrarlı değer fonlarıDevasa tahvil fonlarıBüyük sermayeli fonlar Küçük sermayeli fonlar Uluslararası fonlar.
"Daha az daha fazlası" nın arkasındaki kavram, yatırım tercihlerinizin karmaşıklığını en aza indirmek için yatırım karar verme sorumluluklarınızı kolaylaştırmaktır. Bu beş varlık sınıfı kategorisine giren fonlara yatırım yaparak çeşitlendirilmiş bir portföy geliştirebilirsiniz.
Ancak, uzun bir süre için kapsamlı bir portföy oluşturmak için Hazine Enflasyon Korumalı Menkul Kıymetler (TIPS fonları), yüksek getirili fonlar, GYO fonları, orta sermayeli sermaye fonları, gelişmekte olan piyasa fonları ve emtia fonlarına da erişmeniz gerekebilir. vadeli finansal ihtiyaçlar.
"Bir müşterinin 401 (k) 'ının sınırlı (veya subpar) yatırım seçeneklerine sahip olduğunu bulduğumda, her zaman kendileri için kendi kendine yönlendirilen bir aracılık penceresine sahip olup olmadıklarını görmek isterim" diyor Peachtree'de Berger Varlık Yönetimi'ne sahip CFP® Carol Berger City, Ga.
"Bu onların 'aracılık penceresi' tarafında bir hesap açmalarını sağlar ve daha birçok yatırım seçeneği açar. Müşteri daha sonra bu hesaba 'normal' 401 (k) seçeneklerine karşı düzenli katkıları yapar."
Özellikle küçük bir emeklilik planına katılıyorsanız, planınızda sunulan yatırım seçeneklerinin kalitesi ortalamanın çok altında olabilir. Bu nedenle, herhangi bir yatırım yapmadan önce 401 (k) emeklilik planı tasarımınızın ne kadar kapsamlı olduğunu değerlendirmeli ve kapsamlı bir durum tespiti analizi yapmalısınız.
Bu değerlendirme tamamlandığında, en iyi eylem yolunuz, yapılması gereken her türlü iyileştirmeyi insan kaynakları departmanınıza bildirmektir. Ayrıca, 401 (k) plan eksikliğinizden herhangi birini bireysel bir IRA aracılığıyla bir dizi endeks fonuna yatırım yaparak dengelemeniz gerekir.
"Fon seçenekleri yetersiz olan bir yatırımcı için göz ardı edilen seçeneklerden biri işvereninizle konuşmaktır. İşverenler size kasıtlı olarak kötü seçenekler sunmaya çalışmamaktadır. Çoğu zaman bu seçenekler plandaki danışman tarafından verilmektedir. Farklı veya ek seçenekler talep ederseniz, işvereniniz evet diyebilir. Birçok işveren bu tür geri bildirimleri arıyor "diyor Massington, Lexington'daki Yenilikçi Danışma Grubu'nun varlık yöneticisi Kirk Chisholm.
Karmaşık Vergi Uygulamaları
Tartışmalı bir şekilde en çok öne çıkarılan 401 (k) plan niteliği, yatırım yapılan nakit akışlarının vergi öncesi işlemidir. Bu özellik önemlidir, çünkü önceden yatırım yapmak için daha fazla paranız varsa, geri dönüşlerinizi artırmak için daha fazla fırsata sahip olmalısınız.
Ancak, vergi öncesi yatırımın bir yatırım avantajı olduğu fikrini kabul etmeden önce, paranızı 401 (k) planınızdan çektiğinizde, tüm tutarın kişisel gelir vergisi seviyenizde vergilendirileceğini unutmayın.
Yatırım stratejiniz, düşük sermaye kazancı vergi oranı düzeyinde vergilendirilebilecek uzun vadeli önemli kazanımlar elde ederse bu bir dezavantaj olabilir. Bu kazançlar 401 (k) plan yapısında gelir olarak vergilendirileceğinden, ön uçta algılanan vergi öncesi avantajınız, arka uçtaki vergi dezavantajı ile belirli bir dereceye kadar mahsup edilecektir.
Vergi durumunuzu değerlendirmek karmaşıktır çünkü vergi durumunuz ve vergi yasalarınız zaman içinde değişecektir. Ayrıca, gelecekte yeni emeklilik planı planları geliştirilecektir. Bu nedenle, bugün iyi bir anlaşma gibi görünen şey yarın kötü bir anlaşma olabilir.
401 (k) planının dayandığı çoğu aktif yatırım fonu endekslerinden veya kıyaslama ölçütlerinden daha iyi performans göstermez. Paranızı bir endeks fonuna koymanız daha iyi olur.
Alt çizgi
401 (k) planları çalışanlara sağlanan faydalar paketinizin önemli bir parçası olsa da, bazı hükümleriyle ilgili sorunlar sorunludur. 401 (k) gibi tanımlı bir emeklilik planında, tüm yatırım riskini üstlendiğinizi unutmayın.
Emekli olduğunuzda fondaki nakit miktarı, emeklilik olarak alacağınız miktardır. Dolayısıyla, bu tanımlanmış katkı planından herhangi bir şey alacağınızın garantisi yoktur.
Dağıtım yapmaya hazır olduğunuzda, fon piyasalardaki değerinin tamamını (veya önemli bir kısmını) kaybedebilir. Bu, herhangi bir finansal yatırım için doğru olsa da, risk, hesabın ve ömrünüz boyunca 401 (k) paranın göreceli olarak erişilememesi ile daha da artmaktadır.
Texas, Dallas Revere Asset Management, Inc. başkanı Dan Stewart, "Son sorun 401 (k) varlıklarınızın likid olmamasıdır" diyor. "Emeklilik öncesi acil durumlar ve masraflar için dışarıdan hala tasarruf ettiğinizden emin olun. Tüm tasarruflarınızı gerekirse kolayca erişemeyeceğiniz 401 (k) miktarınıza koymayın."
Bu konuları göz önünde bulundurun ve finansal geleceğinize hazırlanırken aktif rol alın. Dikkatli bir planlama ile 401 (k) planınızın olumsuz özelliklerini azaltabilmeli ve emeklilik planı hedeflerinize ulaşabilmelisiniz.