Asıl, Faiz, Vergiler, Sigorta Nedir?
Anapara, faiz, vergiler, sigorta (PITI), anapara tutarı, kredi faizi, emlak vergisi, ev sahibi emlak ve özel ipotek sigortası primlerini içeren bir ipotek ödemesinin toplamıdır.
Anapara, Faiz, Vergiler, Sigorta (PITI)
PITI tipik olarak aylık bazda kote edilir ve borçlunun ipotek kredilerini onaylamak için kullanılan bireyin ön uç ve arka uç oranlarını hesaplamak için aylık brüt geliri ile karşılaştırılır. Genel olarak, ipotek borç verenler PITI'nin borçlunun brüt aylık gelirinin% 28'ine eşit veya daha düşük olmasını tercih eder.
PITI ve Mortgage Sigortalama
PITI toplam aylık ipotek ödemesini temsil ettiğinden, hem alıcının hem de borç verenin münferit bir ipoteğin karşılanabilirliğini belirlemesine yardımcı olur. Borç veren, bir alıcının konut kredisi için iyi bir risk olup olmadığını belirlemek için PITI'ye bakacaktır. Alıcılar belirli bir evi satın alabileceklerine karar vermek için PITI'de eğitim alabilirler.
Ön uç oranı, PITI ile brüt aylık geliri karşılaştırır. Çoğu kredi veren% 28 veya daha düşük bir ön uç oranını tercih eder. Örneğin, bir PITI'nin toplam 1.500 $ olan brüt aylık geliri olan 6.000 $ 'lık ön uç oranı% 25'tir ve bu çoğu kredi verenler tarafından kabul edilebilir.
Arka uç oranı, PITI ve diğer aylık borç yükümlülüklerini brüt aylık gelirle karşılaştırır. Çoğu borç veren% 36 veya daha az bir arka uç oranı tercih eder. Yukarıdaki borçlunun 400 $ araç ödemesi ve 100 $ kredi kartı ödemesi olduğunu varsayalım; arka uç oranı% 33 (PITI: 1.500 $ + 400 $ + 100 $ / 6.000 $ =% 33) olacaktır, bu da çoğu kredi veren tarafından kabul edilebilir.
Bazı kredi verenler rezerv gereksinimlerini hesaplamak için PITI kullanır. Borç verenler geçici olarak gelir kaybına uğrarsa ipotek ödemelerini güvence altına almak için rezerv gerektirir. Genellikle, borç verenler rezerv gereksinimlerini PITI'nin katları olarak verir. İki aylık PITI tipik bir rezerv gereksinimini temsil eder. Bu şarta tabi tutulursa, yukarıdaki örnekteki borçlu, bir ipotek için onaylanmak üzere bir mevduat hesabında 3.000 $ 'a ihtiyaç duyacaktır.
Dikkat Edilecek Diğer Noktalar
Tüm ipotek ödemelerine vergi ve sigorta dahil değildir. Bazı borç verenler, aylık ipotek ödemelerinin bir parçası olarak borçluların bu ödemeleri emanet etmesini gerektirmez. Bu senaryolarda, ev sahibi sigorta primlerini doğrudan sigorta şirketine, emlak vergilerini de doğrudan vergi değerlendiricisine öder. Ev sahibinin ipotek ödemesi sadece anapara ve faizden oluşur.
Emanet olmasa bile, çoğu kredi verenler hala ön uç ve arka uç oranlarını hesaplarken emlak vergileri ve sigorta primleri miktarlarını dikkate alır. Ayrıca, borç oranlarının hesaplanması için konut sahiplerinin dernek (HOA) ücretleri gibi ipotekle ilgili ek aylık yükümlülükler PITI'ye dahil edilebilir.