Her ne kadar çoğu insanın kendi ev eşitliğini bildiği varsayılsa da, birçoğu konu hakkında hala karışıktır. Ve özellikle de bir ipoteği yeniden finanse etmek ya da ikametinize karşı borç almak istiyorsanız, bu önemli bir konudur.
Ev sermayenizin değeri, evinizin mevcut piyasa değeri ile kendisine karşı kaydedilen toplam borç toplamı (esasen münhasıran olmamakla birlikte) arasındaki farktır.
Basitçe ifade etmek gerekirse, ev eşitliği evinizdeki sahiplik payınızın değeridir.
Ne kadar büyük bir ev sermaye kredisi alabilirsiniz?
Borçluya konut kredisi yoluyla kullandırılacak kredi ne kadar hisse senedi bulunduğunuza bağlıdır - konutunuzun cari değeri eksi ipotek borcunuzdan kaynaklanan bakiye. Eğer eviniz 250.000 $ değerinde ise ve ipotekinize 150.000 $ borcunuz varsa, 100.000 $ 'lık ev sermayesine sahipsiniz.
Ancak, çok az borç veren ev sermayesinin tamamı karşı ödünç almanızı sağlayacaktır. Borç verenler genellikle borç verene, kredinize ve gelirinize bağlı olarak mevcut özkaynaklarınızın% 75 ila% 90'ına kadar borç almanıza izin verecektir. Böylece, yukarıda bahsedilen örnekte, 80.000 ila 90.000 $ 'a kadar bir ev sermayesi kredi limiti elde edebilirsiniz.
İşte birkaç faktörü daha dikkate alan başka bir örnek. Evinizde 30 yıllık bir ipotek yaptırdığınızı varsayalım. Yakın zamanda yapılan bir değerlendirme veya değerlendirme, evinizin şu anki piyasa değerini 250.000 dolara koyuyor ve hala orijinal 200.000 dolarlık kredinizde 195.000 dolar kalıyor. (Hemen hemen tüm ev ipotek ödemeleriniz faiz ödemek için kullanılır, unutmayın).
Evle ilgili başka bir yükümlülük yoksa, 55.000 $ ev sermayesine veya 250.000 $ mevcut piyasa değerine eksi 195.000 $ borcunuz var. Ev özkaynak yüzdesini belirlemek için ev özkaynaklarını piyasa değerine bölebilirsiniz. Bu durumda, konut özkaynak yüzdesi% 22 veya 55.000 $ 250 250.000 $ =.22'dir.
Şimdi diyelim ki ipoteğinize ek olarak 40.000 dolarlık bir ev sermayesi kredisi de aldınız. Mülk üzerindeki toplam borçluluk 195.000 dolar yerine 235.000 dolar. Bu, toplam özkaynaklarınızı sadece 15.000 $ olarak değiştirerek ev özkaynak yüzdesinizi% 6'ya düşürür.
LTV, başka bir kredi talebinde bulunduğunuzda veya yeniden finanse ettiğinizde kredi verenler için çok önemli bir rakamdır.
Kredi Değer-
Evinizde eşitliği ifade etmenin bir başka yolu, kredi-değer (LTV) formülüdür. Bu, kalan kredi bakiyesinin cari piyasa değerine bölünmesiyle bulunur. Önceki örnekle aynı başlangıç örneğini kullanarak LTV'niz% 78'dir. (Evet, % 22'lik ev özkaynak yüzdesinin çevirme tarafı.) Ev sermayesi krediniz atıldığında% 84'e çıkıyor.
Borç verenler yüksek bir LTV'den hoşlanmıyor çünkü aşırı kaldırabileceğinizi gösteriyor. LTV ve ev özkaynak değerleri, evinizin piyasa değeri değiştiğinde dalgalanmalara maruz kalır. Örneğin, 2007-2008 yılları arasındaki yüksek faizli mortgage erimesi sırasında, sözde ev sermayesinde milyonlarca dolar yok edildi.
