Fiyat Seviyesi Düzeltilmiş İpotek (PLAM) nedir
Fiyat seviyesine göre ayarlanmış ipotek (PLAM), kademeli ödemeli konut kredisidir. Müdür enflasyona göre ayarlanır. Bu eşsiz ipotek kapsamında, banka veya borç veren faiz oranını değiştirmeyecek, ancak daha geniş bir enflasyon oranına göre ev sahibinin ödenmemiş anaparasını revize edecektir.
KESİCİ AŞAĞI Fiyat Seviyesi Düzeltilmiş İpotek (PLAM)
Fiyat seviyesine göre ayarlanmış ipoteklerle (PLAM) kredi verenler kredi anaparasını, belirlenmiş bir faiz tutarını ve enflasyon maliyetini karşılayan ek bir fiyatı geri alırlar. Normal ekonomik koşullar altında, enflasyon bir evin orijinal değerinin zamanla artmasına neden olur. Bu kademeli tırmanış önemli olabilir ve onlarca yıllık ipotek boyunca gerçekleşir.
Konut özkaynaklarındaki artışlar genellikle evin değer artışını dengeleyecektir. Ev eşitliği, ev sahibinin evlerine olan ilgisinin değeridir. Diğer bir deyişle, söz konusu mülke bağlı olan herhangi bir ipotek, gayrimenkulün mevcut piyasa değeridir.
Birçok ayarlanabilir faizli ipotek (ARM) altında, borç veren ev sahibinin ödenmemiş anaparasını sabit tutacak, ancak ana piyasa endekslerine göre krediye olan faiz oranını ayarlayacaktır. Bir PLAM altında, borç veren esasen bu denklemi tersine çevirir. Faiz oranını yalnız bırakacaklar, ancak ev sahibinin ödenmemiş müdürünü enflasyon oranına göre periyodik olarak ayarlayacaklar.
Fiyat seviyesine göre ayarlanmış ipotek (PLAM) açılmadan önce, ev sahibi ve borç veren, borç verenin enflasyon düzeltmelerini ne sıklıkta yapacağı konusunda anlaşmaya varacaktır. Çoğu durumda, düzenlemeler aylık olarak yapılır. Borç veren bu ayarlamaları Tüketici Fiyat Endeksi (TÜFE) gibi uygun bir fiyat endeksinin hareketlerine göre yapar.
PLAM'ların Olumlu Etkileri
Fiyat seviyesine göre ayarlanmış ipotek hem ev sahibi hem de borç veren için avantajlar sunar. Ev sahibi, kredi süresince faiz oranlarını sürekli olarak düşük bir seviyede tutmaktan yararlanabilir. Bu düşük oranlı tutarlılık, ipoteğin her aşamada karşılanabilir olmasını sağlar.
Borç veren, ipotek yapısında beklenen enflasyon artışlarını ön planda tutmadığından, borçlu, birçok geleneksel ipotekte bulabileceğinden daha düşük faiz oranı ve aylık ipotek ödemeleri ile başlar. Ayrıca, borçlunun daha sonra ani bir ipotek artışıyla mücadele etmesi gerekmeyecektir, çünkü borç veren asla kredinin faiz oranını artırmayacaktır.
Borç veren, enflasyon artışlarına bağlı olarak kredi bakiyesini yükseltebilmekten yararlanmaktadır. Enflasyon, zaman içinde bir ekonomideki neredeyse tüm fiyatları etkiler. Aksi takdirde ve özellikle on yıllara dayanan ipoteklerde enflasyon, borç verenin borçludan aldığı ipotek ödemelerinin değerini yavaşça aşındırır. İpotekli konutun değeri arttıkça ve not durağan kaldıkça, borç veren krediden daha az kar görmektedir.
PLAM'larla İlgili Sorun
Fiyat seviyesine göre ayarlanmış ipoteklerin (PLAM) bir dezavantajı, borçluların daha az tahmin edilebilir ödemelere sahip olmasıdır. Enflasyon ödenmemiş anaparayı daha yüksek bir seviyeye gönderdiğinde, banka borçlunun aylık ödemesini de yukarı doğru revize edecektir. Bu değişiklik, PLAM sahibi ev sahiplerinin, kredinin ömrü boyunca ödemelerinde aylık hafif artış beklentisi ile karşı karşıya oldukları anlamına gelir. Değişen mortgage ödemeleri, planlama ve bütçe harcamalarını zorlaştırmaktadır. Bu nedenle, PLAM'lar sabit bir gelirle yaşayan borçlular için daha az uygundur.