İçindekiler
- Yeniden Finansmana Hak Kazanma
- Yeniden Finansman Seçenekleri
- 1. Kredi Değişikliği İsteğinde Bulunma
- 2. Yeni bir HELOC açın
- 3. Yeni Bir Konut Sermayesi Kredisi Alın
- 4. Yeni İlk İpoteği Yeniden Finanse Etmek
- Alt çizgi
Bir ev sermayesi kredi limitini (HELOC) çıkardığınızda, önce genellikle 10 yıl süren bir çekiliş döneminiz olur. Bu süre zarfında gerektiği gibi para ödünç alabilir ve ödünç aldığınız ürünle ilgili düşük faizli ödemeler yapabilirsiniz. Birçok ev sahibi tam da bunu yapar.
Ancak çekiliş dönemi bittikten sonra, artık hattınızdan borçlanamazsınız ve tamamen amortismana tabi faiz ve anapara ödemeleri yapmaya başlamanız gerekir. Bu ikinci aşama, genellikle 20 yıl olan geri ödeme süresi olarak bilinir. Bu, aylık ödemelerinizin çekiliş döneminde olduğundan çok daha yüksek olabileceği ve birçok ev sahibinin ödeme şokuyla karşı karşıya kalacağı anlamına gelir.
Ödeme şoku sorununu çözmenin bir yolu HELOC'nizi yeniden finanse etmektir ve bunu yapmanın birkaç yolu vardır. Bu makale, nasıl hak kazanacağınızı, seçeneklerinizin neler olduğunu ve her birinin artılarını ve eksilerini açıklar.
HELOC'unuzu Yeniden Finanse Etmeye Hak Kazanmak
Bir HELOC'u yeniden finanse etmek ilk ipoteği yaptırmaya veya yeniden finanse etmeye benzer. Gelirinize, giderlerinize, borçlarınıza ve varlıklarınıza göre hak kazanmanız gerekir; bu, ödeme taslakları, W-2 formları, vergi iadeleri, ipotek beyanları, fotoğraflı kimlik, sigorta kanıtı ve sigorta şirketinin kabul ettiği diğer belgeler gibi belgeleri sağlamak anlamına gelir. gerekli.
En düşük faiz oranlarını elde etmek için, "çok iyi" ila "istisnai" FICO puanına sahip olmanız gerekir: 740 ila 850 aralığında. 620'ye kadar düşük bir puanla kalifiye olabilirsiniz, ancak mükemmel bir puanı olan birinin faiz oranının iki katından fazlasını ödersiniz ve sizinle birlikte çalışacak bir borç veren bulmakta zorlanabilirsiniz.
Yeni krediyi aldıktan sonra borç verenin birleşik kredi / değer oranı yönergelerini karşılamak için yeni krediyi aldıktan sonra yeterli özkaynağa sahip olmanız gerekir - bu, toplam borçlanma tutarının mülk değerine bölünmesiyle hesaplanır. Bazı kredi verenler mükemmel kredi ile ev sahiplerinin evlerinin değerinin% 100'üne kadar borç almasına izin verecek, ancak sadece% 80 ila% 90 ödünç alabilmek yaygındır. İşte bunun nasıl belirlendiğine bir örnek:
- Mülk değeri: 300.000 $İlk ipotek bakiyesi: 190.000 $ HELOC bakiyesi: 50.000 $ Toplam ödünç: 240.000 $ Değerli kredi: 80% Ev sahibi özkaynak: 20%
Bu durumda, yalnızca mevcut HELOC bakiyenizi yeniden finanse etmek istediğinizi ve daha fazla borç almak istemediğinizi varsayarsak, özellikle iyi krediniz varsa, sizinle çalışacak bir borç veren bulabilmeniz gerekir. Ayrıca, hakkaniyetiniz ne kadar fazlaysa, faiz oranınız o kadar düşük olur.
HELOC'nuzu Yeniden Finanse Etme Seçenekleri
Ev sermayesi kredi limitinizi yeniden finanse etmenin dört yolu vardır. İşte seçenekleriniz ve her birinin artıları ve eksileri:
1. Kredi Değişikliği İsteğinde Bulunma
Nasıl çalışır? Borç verene başvurun ve ödeme süresi sona erdiğinde ödemelerinizi yapmakta sorun yaşayacağınızı açıklayın. Borç verenin, kredi ödemelerini aylık ödemelerinizi uygun hale getirecek şekilde değiştirmek için sizinle birlikte çalışıp çalışamayacağını sorun, böylece varsayılan olmazsınız. Örneğin Bank of America, nitelikli ev sahiplerine daha uzun vadeli, daha düşük bir faiz oranı veya her ikisi de gelir kaybı veya boşanma gibi bir mali sıkıntı yaşarlarsa veren bir ev sermayesi yardım programına sahiptir.
Artıları: Kredi modifikasyonu, su altındaysanız tek seçeneğiniz olabilir.
Eksileri: Borç verenler kredinizi değiştirme yükümlülüğü altında değildir, bu nedenle bu seçenek sizin için geçerli olmayabilir. Öyleyse, değiştirilmiş krediyi geri ödeyebileceğinizi göstermeniz gerekir. Ev sahipleriyle mücadele etmek için iki yardım programı, Ev İçin Uygun İkinci Haciz Değişikliği programı ve FHA Kısa Refinance, 2016 sonunda yeni başvuranlar almayı bıraktı.
2. Yeni bir HELOC açın
Nasıl çalışır: Yeni bir çekme periyodu ve yeni sadece faizli geri ödeme süresi ile başlayarak kutuyu yola koyursunuz.
Artıları: Eğer bir araya gelmek için mücadele ve mevcut kredi temerrüt istemiyorsanız, mali durumunuzu iyileştirmek için biraz zaman alır.
Eksileri: Bir gün ödünç ödemek zorunda kalacak. Geri ödemeyi ne kadar uzun süre bırakırsanız, borçlarınız o kadar fazla faiz alır ve tamamen amortismana tabi anapara ve faiz ödemeleriniz o kadar yüksek olur. Ayrıca, yeni bir çekiliş dönemi girmek borçlanmayı sürdürmeyi kolaylaştırır. Mevcut HELOC'nuzu geri ödemekten endişe duyduğunuz için yeniden finanse ediyorsanız, yapmak istediğiniz son şey borcunuzu eklemektir.
Gördüğünüz gibi, toplam borçlanma maliyetlerinizin veya aylık ödemelerinizin bir HELOC ile ne olacağını bilmek zordur, çünkü burada ve orada biraz borç alıyorsunuz ve faiz oranı dalgalanabilir. Ayrıca, yeni HELOC'nuzun geri ödeme süresi başladığında, faiz oranları bugünkünden daha yüksek olabilir ve bu aylık ödemeleri daha da artırabilir.
(Daha fazla bilgi için, bkz. Konut Sermayesi Kredisini Geri Ödeyemiyorsanız Ne Yapmalısınız?)
3. Yeni Bir Konut Sermayesi Kredisi Alın
Nasıl çalışır: Değişken faizli HELOC bakiyenizi sabit faizli bir ev sermayesi kredisine dönüştürürsünüz. Bakiyenizi ödemek için 20 veya 30 yıl sürebilirsiniz.
Artıları: HELOC'nuzu ödemek için bir toplu ödeme yaparak sürekli borçlanma döngüsünü sonlandırırsınız ve sabit aylık ödemelerle sabit bir faiz oranı elde edersiniz. Uzun vadeli borçlanma maliyetlerinizi bildiğinizden ve bunları evinizin uzun vadeli finansal planında etkilediğinizden emin olun.
Eksileri: Bazı borç verenler ev-hisse senedi kredileri sunmayı bıraktı, bu nedenle alışveriş yapmak HELOC'u bulmak için olduğundan daha fazla çaba gerektirecektir. Bununla birlikte, özellikle de en büyük bankaların ötesine bakmaya istekli iseniz kullanılabilirler - yine de yapmanız gerekir, çünkü büyük finansal kurumlar mutlaka en iyi oranlara veya en yetkili müşteri hizmetine sahip değildir. Ayrıca, kredi süreniz ne kadar uzun olursa, aylık ödemelerinizin o kadar düşük olacağını, ancak daha fazla faiz ödeyeceğinizi unutmayın.
4. Yeni Bir İlk İpoteğe Yeniden Finansman
Nasıl çalışır: HELOC'nuzu yeniden finanse etmek yerine, hem HELOC'unuzu hem de ilk ipotekinizi tek bir krediye yeniden finanse edersiniz: yeni bir ilk ipotek.
Artıları: Mevcut en düşük faiz oranlarını elde edebilirsiniz. İlk ipotek oranları, konut kredisi oranlarından daha düşük olma eğilimindedir, çünkü ev ödemelerinizi varsayılan olarak yaparsanız, ilk ipotek ödünç verenin, haciz edilen evinizi satmanın gelirlerinden dibleri vardı. HELOC ve konut sermayesi kredisi oranlarının sırasıyla% 5, 90 ve% 5, 57 olduğu bir pazarda 30 yıllık ve 15 yıllık sabit ilk ipotek oranları Sırasıyla% 4.73 ve% 4.16. Sabit oranlı bir ilk ipotek ile yeniden finanse edeceğinizi varsayarsak, aynı aylık ödemelerin istikrarını ve toplam borçlanma maliyetlerinizi önceden bildiğiniz gibi, yukarıda tartışılan konut sermayesi kredisi seçeneğinde olduğu gibi kazanırsınız.
Eksileri: İlk ipoteğin alınması, yeni bir HELOC veya konut kredisi kredisine yeniden finansman sağlayarak, sizden önemli ölçüde daha yüksek kapanış maliyeti ödemek anlamına gelebilir.
Alt çizgi
Bir kredi modifikasyonu, yeni bir HELOC'a yeniden finansman, bir ev sermayesi kredisine yeniden finansman veya yeni bir ilk ipotek ile yeniden finansman yoluyla HELOC'nuzda daha uygun fiyatlı aylık ödemeler alabilirsiniz. Hangi seçeneğin kısa vadeli karşılanabilirlik ile mümkün olan en düşük uzun vadeli harcamalar ve kapanış maliyetlerinin en iyi kombinasyonunu sunduğunu görmek için çeşitli kredi verenlerle seçeneklerinizi keşfedin.
(İlgili okumalar için bkz. HELOC Sabit Faizli Seçenek Nasıl Çalışır, Ev-Eşitlik Kredileri ve HELOC'lar, Evinizin Özkaynağına Dokunun En Akıllı Yolu, Ev Eşitlik Kredinizin Yeniden Finansmanı: Nasıl Yapılır Kılavuzu, Evinizi Kullanmamanız İçin 5 Neden Hisse Senedi Kredi Limiti, Yeniden Finansman ve Konut Sermayesi Kredisi, Konut Sermayesi Kredisi veya Kredi Hattı Seçimi, Konut Sermayesi Kredi Hattı (HELOC) Vergisinden İndirilebilir mi ?, Kötü Kredi? Hala Konut-Hisse Kredisi, Mortgage Alabilirsiniz vs. Konut Sermayesi Kredisi: Nasıl Farklılaşırlar, Konut Sermayesi Kredisini Geri Ödeyemiyorsanız Ne Yapmalı?)