Para Piyasası Hesabı nedir?
Para piyasası hesabı, bir banka veya kredi birliğinde faiz getiren bir hesaptır - para piyasası yatırım fonu ile karıştırılmamalıdır. Bazen para piyasası mevduat hesapları (MMDA) olarak adlandırılan para piyasası hesapları (MMA), diğer hesap türlerinde bulunmayan bazı özelliklere sahiptir. Çoğu para piyasası hesabı, normal hesap cüzdanı tasarruf hesaplarından daha yüksek bir faiz oranı öder ve genellikle çek yazım ve banka kartı ayrıcalıklarını içerir. Ayrıca, bunları düzenli bir çek hesabından daha az esnek yapan kısıtlamalar da vardır. Maddi net değerin hesaplanması için önemlidirler.
Para Piyasası Hesapları ve Tasarruf Hesapları
Para Piyasası Hesapları Nasıl Çalışır?
Para piyasası hesapları geleneksel ve çevrimiçi bankalarda ve kredi birimlerinde sunulmaktadır. Diğer hesap türlerine kıyasla hem avantajları hem de dezavantajları vardır. Avantajları arasında yüksek faiz oranları, sigorta koruması, çek ve banka kartı ayrıcalıkları yer alıyor. Bankalar ve kredi birlikleri genellikle müşterilerin hesap açmak ve hesap bakiyelerini belirli bir seviyenin üzerinde tutmak için belirli bir miktar para yatırmasını zorunlu tutar. Bakiye asgari seviyenin altına düşerse, birçoğu aylık ücret alır.
Para piyasası mevduat hesapları da federal sigorta koruması sağlar. Para piyasası yatırım fonları genellikle yoktur. Bir bankadaki para piyasası hesapları, federal hükümetin bağımsız bir ajansı olan Federal Mevduat Sigorta Şirketi (FDIC) tarafından sigortalanır. FDIC, banka başına mevduat sahibi başına 250.000 dolara kadar MMA'lar da dahil olmak üzere belirli hesap türlerini kapsar. Muhatabın aynı bankada başka sigortalanabilir hesapları varsa (çek, tasarruf, mevduat sertifikası), hepsi 250.000 $ sigorta limitine dahil edilir.
Müşterek hesaplar 500.000 dolar sigortalıdır. Kredi birliği hesapları için, Ulusal Kredi Birliği İdaresi (NCUA) benzer sigorta kapsamı sağlar (kredi birliği başına üye başına 250.000 $ ve ortak hesaplar için 500.000 $). 250.000 $ 'dan fazla sigorta yapmak isteyen mudiler için bunu başarmanın en kolay yolu birden fazla banka veya kredi birliğinde hesap açmaktır.
Potansiyel dezavantajlar sınırlı işlemleri, ücretleri ve minimum bakiye gereksinimlerini içerir. İşte bir genel bakış:
Artıları
-
Yüksek faiz oranları
-
Sigorta koruması
-
Checkwriting ayrıcalıkları
-
Banka kartları
Eksileri
-
Sınırlı işlemler
-
harç
-
Minimum bakiye gereksinimi
Para Piyasası Hesapları ve Tasarruf Hesapları
Para piyasası hesaplarının cazibe merkezlerinden biri, tasarruf hesaplarından daha yüksek faiz oranları sunmalarıdır. Örneğin, Bankrate'e göre 2019'un başlarında ortalama faiz oranları% 0, 15 iken ortalama tasarruf hesabı% 0, 09 ödedi. En yüksek para piyasası hesap oranı% 2.01, en yüksek tasarruf hesabı oranı% 1.90 olmuştur.
1980'lerde, 1990'larda ve 2000'lerin çoğunda olduğu gibi genel faiz oranları daha yüksek olduğunda, iki tür hesap arasındaki fark daha geniş olacaktır. Para piyasası hesapları, tasarruf hesaplarının yapamayacağı mevduat (CD), devlet menkul kıymetleri ve ticari kağıt sertifikalarına yatırım yapmalarına izin verildiğinden daha yüksek faiz oranları sunabilir.
Para piyasası hesaplarındaki faiz oranları değişkendir, bu nedenle enflasyonla birlikte yükselir veya düşer. Söz konusu faizin, örneğin yıllık, aylık veya günlük olarak nasıl birleştirildiği, mudilerin geri dönüşü üzerinde, özellikle de hesaplarında yüksek bir bakiye tutuyorlarsa, önemli bir etkiye sahip olabilir.
Tasarruf hesaplarının aksine, birçok para piyasası hesabı bazı çek yazım imtiyazları sunar ve normal bir çek hesabı gibi hesapla birlikte bir banka kartı sağlar.
Para Piyasası ile Hesapların Kontrol Edilmesi
Para piyasası hesaplarının potansiyel bir dezavantajı, çek hesaplarına kıyasla, Federal Rezerv Düzenleme D'nin mevduat sahiplerini ayda toplam altı transfer ve elektronik ödeme ile sınırlandırmasıdır. Etkilenen transfer türleri şunlardır: ön provizyonlu transferler (kredili mevduat koruması dahil), telefon transferleri, elektronik transferler, üçüncü şahıslara çek veya banka kartı ödemeleri, ACH işlemleri ve banka havaleleri. Sınırları aşan mevduat sahipleri ceza olarak değerlendirilebilir. Devam ederse, bankanın transfer ayrıcalıklarını iptal etmesi, düzenli kontrole geçirmesi veya hesabı kapatması gerekir.
Bununla birlikte, mudiler şahsen (bankada), posta, mesajlaşma veya ATM ile sınırsız sayıda transfer yapabilir. Ayrıca istedikleri kadar para yatırabilirler.
Önemli Çıkarımlar
- Para piyasası hesapları bankalar ve kredi birlikleri tarafından sunulur.Genellikle düzenli tasarruf hesaplarından daha yüksek faiz oranları öderler ve genellikle banka kartları ve sınırlı çek yazım imtiyazları ile gelirler.Birçok banka aynı zamanda daha yüksek ödeme yapabilen yüksek getirili veya yüksek faizli çek hesapları sunar. oranlar para piyasası hesaplarına göre daha fazla kısıtlama getirmektedir.
Para Piyasası Hesapları ve Yatırım Fonları
Yukarıda açıklanan çeşitli banka ve kredi birliği hesaplarının aksine, aracı kurumlar ve yatırım fonu şirketleri tarafından sunulan para piyasası yatırım fonları FDIC- veya NCUA sigortalı değildir. (Bankalar aynı zamanda yatırım fonları da sunabilir, ancak sigortalı da değildirler.) Ancak, CD'ler, devlet menkul kıymetleri ve ticari kâğıt gibi güvenli kısa vadeli araçlara yatırım yaptıkları için çok düşük riskli oldukları düşünülmektedir.
Hem para piyasası hesapları hem de para piyasası yatırım fonları, mudilerin nakitlerine hızlı erişim sağlar. Para piyasası hesapları, para piyasası yatırım fonlarında bulunmayan, daha önce bahsedilen devlet tarafından zorunlu tutulan ayda altı işlem sınırlamasına sahiptir. Bununla birlikte, bunları sunan şirketler, mevduat sahiplerinin hisseleri ne sıklıkta kullanabileceği veya yazdıkları çeklerin belirli bir miktarın üzerinde olmasını talep edebilecek sınırlar koyabilir. Para piyasası yatırım fonlarının getirileri, para piyasası hesaplarından daha yüksek olma eğilimindedir.
Aşağıdaki tablo, para piyasası hesaplarında ve diğer mevduat hesabı türlerinde bulunan bazı ortak özellikleri karşılaştırmaktadır. Faiz oranları ve diğer hükümler bir finans kurumundan diğerine değişebileceğinden, alışveriş yapmaya değer.
Para Piyasası Hesaplarına Karşı Dört Alternatif | |||||
---|---|---|---|---|---|
Para piyasası hesabı | Tasarruf | Kontrol etme | CD | Para Piyasası Yatırım Fonu | |
Faiz türü | Değişken | Değişken | Değişken (veya hiçbiri) | Sabit | Değişken |
Federal sigortalı | Evet | Evet | Evet | Evet | Hayır |
Çekler | Sınırlı | Hayır | Sınırsız | Hayır | Sınırlı |
Banka kartı | Evet | Hayır | Evet | Hayır | Ara sıra |
Aylık İşlemler | Altı | Altı | Sınırsız | Sıfır | Sınırsız |
Para Piyasası Hesaplarının Kısa Tarihi
1980'lerin başına kadar, federal hükümet bankaların ve kredi birliklerinin tasarruf hesaplarında müşterilere sunabileceği faiz miktarına bir sınır veya sınır koydu. Birçok kurum, mevduat çekmek için diğer teşviklerle birlikte küçük aletler (tost makineleri ve waffle ütüler gibi) verdi, çünkü faiz oranları söz konusu olduğunda para piyasası yatırım fonlarıyla rekabet edemediler.
1970'lerde tanıtılan para piyasası yatırım fonları aracı kurumlar ve yatırım fonu şirketleri tarafından satılmaktadır. Bankacılık endüstrisinin baskısı altında, Kongre Garn-St. Bankalar ve kredi birliklerinin, bir önceki sınırlı orandan daha yüksek bir “para piyasası” oranı ödeyen para piyasası hesapları sunmasına izin veren 1982 tarihli Germain Depo Kurumları Kanunu.
Para Piyasası Hesaplarına Alternatifler
Bankalar ve kredi birlikleri, bazıları onları para piyasası hesaplarıyla rekabet edebilecek veya bunlardan daha üstün hale getirebilecek özelliklere sahip birçok hesap türü sunar.
Hesap Cüzdanı Tasarruf Hesapları
Para piyasası hesaplarının aksine, düzenli tasarruf hesaplarında genellikle başlangıç mevduatı veya minimum bakiye zorunluluğu yoktur. Genellikle para piyasası hesabı kadar olmasa da faiz ödüyorlar. Para piyasası hesapları gibi hesap cüzdanı tasarruf hesapları da FDIC veya NCUA sigortalıdır. Her ikisi de mevduat sahiplerini belirli istisnalar dışında ayda altı transferle sınırlar.
Yüksek Verimli Tasarruf Hesapları
Birçok banka ve kredi birliği de yüksek getirili tasarruf hesapları sunar ve kuruma bağlı olarak, faiz oranı para piyasası hesaplarından daha iyi olabilir. Yüksek getirili tasarruf hesapları da FDIC veya NCUA sigortalıdır. Para piyasası hesaplarıyla karşılaştırıldığında potansiyel bir dezavantaj, cezalardan kaçınmak için doğrudan mevduat veya ayda en az belirli sayıda işlem yapılması gibi daha fazla kurala sahip olabilmeleridir.
Düzenli Çek Hesapları
Çek hesaplarının para piyasası kuzenlerine göre büyük bir avantajı vardır; çekler, ATM para çekme işlemleri, banka havaleleri vb. Gibi sınırsız işlemler. Ayrıca FDIC veya NCUA sigortalıdırlar. Ana dezavantajları çok düşük (genellikle sıfır) bir faiz oranı ödemeleridir.
Yüksek Getiri / Yüksek Faizli Çek Hesapları
Yüksek getirili tasarruf hesapları gibi, bu hesaplar da para piyasası hesaplarınınkine rakip ve bazen de aşan faiz oranları sunar. Ayrıca, yüksek getirili tasarruf hesaplarının temel zayıflığını paylaşırlar, yani her ay minimum sayıda borç işlemi gibi daha karmaşık gereksinimlere sahip olabilirler. Genellikle yüksek faiz oranının uygulanmadığı bir tavan, örneğin 5.000 dolar gibi bir sınır koyarlar. Diğer açılardan, yüksek verimli kontrol, sınırsız kontrol, banka kartı, ATM erişimi ve FDIC veya NCUA sigortası ile düzenli kontrol gibidir.
Hesabı Kontrol Eden Ödüller
Bu tür çek hesabı bir kayıt bonusu ve yüksek kazançlar, ATM ücreti geri ödemeleri, havayolu milleri veya nakit para iadesi gibi diğer ödüller sunabilir. Ana dezavantajı yüksek verim kontrolüne benzer: depozit kurum tarafından değişen tüm kuralları karşılamadığı sürece yüksek ücretler. Aksi takdirde, FDIC veya NCUA sigortası dahil olmak üzere düzenli bir çek hesabı gibi çek işlevlerini ödüllendirir.
Mevduat Sertifikaları
Mevduat sertifikası (CD) üç, altı, dokuz veya 12 ay veya 10 yıla kadar birden fazla yıl gibi sabit bir süreye sahip bir tasarruf hesabı gibidir. düzenli bir tasarruf hesabından daha yüksek bir faiz oranı elde etmek. Ancak, paralarını (veya bir kısmını) erken çekerse, genellikle kaybedilen faiz şeklinde bir ceza ödeyeceklerdir. Bazı CD'ler (sıvı CD'ler olarak bilinir) mevduat sahiplerini erken para çekme işlemleri için cezalandırmaz, ancak daha düşük bir faiz oranı öder. CD'ler FDIC veya NCUA sigortalıdır, ancak tipik olarak çek yazma, banka kartıyla para çekme veya ilk satın alma işleminden sonra bakiyeye ekleme için herhangi bir hüküm sunmazlar.
İlgili terimler
Ulusal Kredi Birliği İdaresi (NCUA) Ulusal Kredi Birliği İdaresi (NCUA), ülke genelindeki federal kredi birliklerini izlemek için oluşturulan bir federal ajanstır. daha fazla Bir Tasarruf Hesabı Nedir? Tasarruf hesabı, anapara güvenliği ve mütevazı bir faiz oranı sağlayan bir finansal kuruluşta tutulan mevduat hesabıdır. daha fazla Hesap Tanımını Kontrol Etme hesabı, bir finans kuruluşunda tutulan ve para yatırma ve depozitolara izin veren bir mevduat hesabıdır. Talep hesapları veya işlem hesapları olarak da adlandırılan çek hesapları çok likittir ve çekler, otomatik vezne makineleri ve elektronik borçlar kullanılarak erişilebilir. daha fazla Tasarruf Tanımı Tasarruf, bir kişinin tüketici harcamalarının harcanabilir gelirinden çıkarılmasından sonra kalan tutardır. devamı FDIC Sigortalı Hesap Tanımı FDIC Sigortalı Hesap, Federal Mevduat Sigorta Şirketi (FDIC) tarafından kapsanan veya sigortalanan bir banka veya tasarruf hesabıdır. daha fazla Para Piyasası Nedir? Para piyasası kısa vadeli borç ticaretidir. Bu yatırımlar, yüksek derecede güvenlik ve nispeten düşük getiri oranları ile karakterizedir. daha fazla İş Ortağı Bağlantısıİlgili Makaleler
Para piyasası hesabı
Para Piyasası Mevduat Hesapları için Tam Kılavuz
Para piyasası hesabı
Tasarruf Hesabı Yerine Para Piyasası Seçme
Para piyasası hesabı
Para Piyasası Hesapları Nasıl Çalışır?
Hesapları kontrol etme
Hesapları Kontrol Etme Kılavuzu
Tasarruf
Tasarrufunuzu Yapmanız İçin En İyi 7 Yer
Para piyasası hesabı