Yalancı Kredisi Nedir?
"Yalancı kredi" düşük dokümantasyonlu veya dokümantasyonlu olmayan ipoteklere atıfta bulunan bir ipotek kategorisidir. Belirtilen gelir / beyan edilen varlık (SISA) kredileri gibi belirli düşük dokümanlı kredi programlarında, gelir ve varlıklar sadece kredi başvurusunda belirtilir. Gelir yok / varlık yok (NINA) kredileri gibi diğer kredi programlarında, kredi başvuru formunda gelir ve varlık verilmez. Bazı yalancı krediler NINJA kredileri şeklindedir, yani borçlunun bahsetmesi gereken "gelir yok, iş yok, varlık yok" anlamına gelir. Bu kredi programları vicdansız borçlular ve borç verenler tarafından etik dışı davranışlar için kapı açar ve tarihsel olarak büyük ölçüde istismar edilmiştir.
Yalancı Kredisi Nasıl Çalışır?
Bu kredi programları, önceki vergi beyannameleri gibi gelir ve varlık doğrulama belgeleri üretmekte zorlanan veya ipuçları veya kişisel işletme gibi geleneksel olmayan gelir kaynaklarına sahip borçlular için tasarlanmıştır. Başlangıçta, geleneksel olmayan gelir kaynaklarına sahip bireylere ve hane halklarına ev sahibi olma fırsatı vermeleri amaçlanmıştır. Örneğin, serbest meslek sahibi kişiler aylık maaş bordrosu alma eğilimindedir ve tutarlı bir maaşları olmayabilir.
Düşük belgelendirilmiş ipotekler genellikle Alt-A ipotek kredileri kategorisine girer. Alt-A kredileri büyük ölçüde borçlunun ipotek geri ödeme kabiliyetini belirleme aracı olarak borçlunun kredi puanına (FICO puanı) ve ipotek kredinin kredi / değer oranına (LTV) bağlıdır.
Yalancı kredileri, geleneksel geliri olmayan kişilere mülk edinme fırsatı sunar, ancak tarihsel olarak büyük ölçüde istismar edilmiştir.
Borçlular ve Aracılar Yalancı Kredilerini Nasıl Kullanıyor?
Bu krediler yalancı krediler olarak adlandırılır, çünkü borçlular, ipotek komisyoncuları veya kredi memurları, borçluyu daha büyük bir ipotek için nitelendirmek amacıyla gelir ve / veya varlıkları abarttığında kötüye kullanım için kapı açarlar. Borçlular ya da aracı kurumlar düşük belgelendirilmiş ya da belgelendirilmemiş ipotek teminatlarını sağlamak ve böylece aksi takdirde izin verilmeyen bir mülkün satışını ilerletmek için istatistikleri kaçırabilir.
Kredi borçlarının çoğalması, finansal krize ve buna bağlı konut baloncuğuna katkıda bulunan bir faktör olarak gösterildi, çünkü borçlular vadeye göre geri ödeme kabiliyetlerini aşan ipoteklerde onay aldı. Bazı mortgage komisyoncuları, özellikle 2008'den önce bu kredileri itti, çünkü genel emlak piyasası değerlemelerin arttığını gördü. Aslında, aşırı spekülasyon, vicdansız eylemlere yol açtı. Sonuçta, ipoteklerini ödemeye niyeti olmayan kişilerin konut sahibi olmalarına izin verildi.
Finansal kriz, yalancı kredilerin yayılmasına yol açan uygulamaları ortaya çıkardıktan sonra, Dodd-Frank Yasası gibi düzenleyici reformlar, bu tür faaliyetlerin ilerlemesini engellemek ve önlemek için yeni kısıtlamalar getirdi.