Birçok çalışan çift emekli olup gün batımına doğru birlikte yelken açabilecekleri günün hayalini kuruyor. Yatırım ve sigorta endüstrileri, halkı bu idealin sadece belirli ürün ve hizmetlerin yardımıyla mümkün olduğuna ikna etmek için çok şey yaptı ve finansal medya bu fikri onayladı.
Bununla birlikte, çiftler aynı anda emekli olmanın akıllıca bir hareket yolu olup olmadığını düşünmek için biraz zaman ayırmalıdır. Bu makale, ortak emekliliğin finansal sonuçları ile bir diğerinden daha uzun süre çalışan bir eşin karşılaştırmasını ve ikinci seçeneğin uzun vadede neden daha avantajlı olabileceğini karşılaştırır. Bu sorunları düşünebileceğinizden daha önce düşünmeye başlamak iyi bir fikirdir - örneğin, kariyer ortasında, her bir ortağın işgücünden nasıl ve ne zaman ayrılmak istediklerine dair bir yörünge hazırlaması için hala zamanın olduğu bir zaman bu planlar birbirine bağlı.
Çiftler Neden Birlikte Emekli Olmasın?
“Çiftler aynı yaşta ve aynı sağlıkta olmadıkça, bir kişinin daha erken emekli olması genellikle daha mantıklıdır. Hem finansal hem de ilişkisel faydalar olabilir ”diyor Cheshire, Conn kayıtlı yatırım danışmanı Morris Armstrong, Cheshire, Conn Finansal açıdan bakıldığında avantajlar üç yönlü. Bir eş daha uzun süre çalıştığında, çiftin hakkı olan Sosyal Güvenlik yardımlarının miktarı artacaktır. Buna ek olarak, çalışma eşinden devam eden gelir, çifte emeklilik için tasarruf etmeleri için birkaç yıl daha verir. Son olarak, fazladan üç ila beş yıl çalışan bir eşin, emeklilik varlıklarına ihtiyaç duyması için daha kısa bir süresi olacaktır ve her yıl daha fazla para çekme miktarına izin verecektir.
Finansal Etki
“Beş yıllık bir gecikme, yeterli para biriktirmenin hemen yanında olan çiftler, uzun bir aile öyküsü olanlar ya da 'yeterli olmak için beş yıl daha çalışması gerekenler için son derece olumlu bir hamle. “” Diyor Servet ve Emeklilik Hizmetleri Grubu mali danışmanı CFP® Jane Nowak, Smyrna, Ga.
Aşağıdaki örnek, beş yıllık ekstra bir işin bir çift için ne kadar fark yaratabileceğini açıkça göstermektedir:
Örnek - Daha Uzun Çalışmanın Yararları Larry ve Sally Griffen 60 yaşında. Her biri, çalışma yıllarında yılda ortalama 40.000 dolar kazanmıştır. Her ikisi de uzun ömürlü ailelerden geliyor ve her biri 90 yaşına kadar yaşamayı bekliyor. Larry ve Sally'nin ikisi de 65 yaşında emekli olmayı planlıyor. Mevcut tasarruf oranlarında, çift o zamana kadar 300.000 $ ortak emeklilik varlığına sahip olacak. Her biri 66 ve altı aylıkken (emeklilik yılları için) tam emeklilik yaşına ulaştığında, tam Sosyal Güvenlik ödeneği almaya hak kazanacaktır. Griffens'in yatırımlarının yılda ortalama% 6 kazandığını varsayarsak, 90 yaşına kadar varlıkların tükenmesiyle birlikte emeklilikte yılda yaklaşık 24.137, 75 $ almayı bekleyebilirler. Griffens, ortak emeklilik gelirlerinin düşmesini bekleyebilir Sosyal Güvenlik çekmeye ne zaman başlamaya karar verdiklerine bağlı olarak emeklilik öncesi gelirlerinin% 50'sine yakındır. Sosyal Güvenlik avantajları çevrimiçi hesap makinesi, Larry ve Sally'nin her birinin 66½ yaşında emekli olmaları durumunda her biri yaklaşık 18.850 dolarlık bir fayda sağlayabileceğini bildiriyor. Bu, yıllık toplam emeklilik gelirlerini yılda yaklaşık 61.837, 75 $ 'a (18, 850 $ + 18, 850 $ + 24, 137, 75 $) çıkarır - 80.000 $ emeklilik öncesi gelirlerinden kabaca% 30'luk bir gelir düşüşü. Ama sonra Larry beş yıl daha çalışacaksa ne olacağını düşünmeye başlar. Eğer öyleyse, emeklilik planında 30.000 dolar daha biriktirmek için katkılarını artırabilirdi (40.000 $ 'ın% 15'i = 6.000 x 5 yıl artı yatırım büyümesi) ve beş yıl daha az kaldı. Griffens herhangi bir emeklilik planı dağılımını Larry 70 yaşında emekli olana kadar erteleyebiliyorsa (hala maaş kazanacağından) ve Sally 66½ yaşında Sosyal Güvenlik almaya başlıyorsa, emeklilikte toplam yaklaşık 437.000 dolar olmasını bekleyebilirlerdi. varlıklar. Larry ayrıca yılda Sosyal Güvenlik avantajlarından 28.332 $ (18.850 $ yerine) alacak. Yatırımları% 6 oranında artmaya devam ederse ve varlıklarını 90 yaşında tüketmeye devam ederse, toplam yıllık emeklilik planı dağılımları yaklaşık 36.000 $ ve artı 47.182 $ toplam Sosyal Güvenlik avantajına ulaşacaktır. Bu, işlerinden elde edilen geliri 90 yaşına kadar etkili bir şekilde değiştirir. Tabii ki, Griffens plan varlıklarını biraz daha yavaş çekmek için akıllıca olacaktır, bu yüzden birinin veya her ikisinin tahmini yaşam beklentilerini aşması durumunda bir yastığı vardır..
Bu örnek, sadece birkaç yıllık çalışmanın çiftin emekliliği üzerindeki mali etkisini açıkça göstermektedir. Artan Sosyal Güvenlik yardımlarının üçlü gücü, artan emeklilik tasarrufu ve bu tasarruflardan faydalanmak için harcanan zamanın azalması, finansal olarak güvenli bir emeklilik ile finansal zorlukla işaretlenen bir emek arasındaki fark anlamına gelebilir.
Sağlık Sigortasına Etkisi
Dikkate alınması gereken bir diğer önemli faktör sağlık sigortasıdır. Önceki örnekte Larry, beş yıl daha çalışmaya devam ederse, işvereni aracılığıyla sağlanan sağlık kapsamını koruyabilir. Bu, çiftin beş yıllık daha yüksek sağlık sigortası primlerini bireysel bir oranda ödemek zorunda kalmasını önleyecektir.
Ayrı Olarak Emekli Olmanın Duygusal Nedenleri
Modern çağda emeklilik duygusal olarak karmaşık bir teklif olabilir. Kişinin çalışma yoluyla kimlik duygusunu kaybetmesi, bazıları için önemli bir düzenleme olabilirken, diğerleri bu geçişi nispeten az güçlükle yapabilir. Çalışan bir çift emekli olduğunda, alışkın olabilecekleri işten ayrılmadan aniden kendilerini birlikte evde bulurlar. Bu ani kayma genellikle bir çiftin yerleşik ilişkisel sınırlarını bozabilir. Bu nedenle, bir seferde sadece bir eş bu süreçten geçerse, özellikle de eşlerden herhangi biri yeni yaşam tarzına uyum sağlamada zorluk çekmeyi beklerse, çiftler için daha kolay olabilir.
Bu, eşlerden en az birine (belki de süreçle daha fazla zorluk çekmesi beklenen kişiye) yeni bir kimlik yaratmaya başlaması için biraz zaman verirken, gün boyunca ayrılma da dahil olmak üzere ilişkilerinin bazı unsurları sabit kalır. Her iki eş de aynı anda emekliye ayrılırsa, her bir eş üzerindeki ve bir çiftle olan ilişkileri üzerindeki duygusal etki, aksi takdirde önlenebilecek sürtünme yaratabilir. Her iki eş de kendileri için yeni yollar bulmakta zorlanırlarsa, sonunda hayal kırıklıklarını üst üste çıkarabilirler.
Alt çizgi
Emeklilik hayatın karmaşık ve pahalı bir aşamasıdır. Çiftler emeklilik tarihlerini değiştirdiklerinde, bu hayati geçişi kolaylaştıracak hem finansal hem de duygusal ödüller kazanabilirler. Hayat, elbette, hangi partnerin önce emekliye ayrıldığını şekillendirebilir ve çiftin gençken yaptığı planları değiştirebilir. Bir kişinin iş durumu değişebilir veya diğer aile üyeleriyle sağlık sorunları veya sorunları müdahale edebilir.
Sullivan, Financial Financial Planning, LLC, Denver, Colo “Sertifikalı bir emeklilik tarihi finansal ve evlilik sağlığı nedenleriyle harika bir fikir” diyor. “Finansal olarak, varlıklarınızı erken emeklilikte daha yavaş bir şekilde çekmenize izin veriyor. 65 yaşın altındaki herhangi biri, çalışan eşin umarız Medicare uygunluğuna kadar boşluğu kapatmak için sağlık sigortası taşıyabilir. Ayrıca, aynı anda emekli olmama, çiftlerin emekliliğinde oluklarını hemen üst üste gelmeden bulmalarına izin verebilir. ”
Önceden düşünmek, ne olursa olsun, bu süreci kolaylaştıracaktır. Çiftlerin karar verme sürecinde yardım için başvurabilecekleri birçok kaynak vardır. Daha fazla bilgi için Sosyal Güvenlik web sitesini www.ssa.gov ziyaret edin veya mali müşavirinize ve emeklilik danışmanınıza danışın. Çiftler için Emeklilik Planlaması da bu konularda size yardımcı olacaktır.