İçindekiler
- Şimdi Ortadan Kaldırılacak Borçlar
- Daha Sonra Ödenecek Borçlar
- Acil Durum Fonu düşünün
- Alt çizgi
Kendinizi büyük miktarda borç altında bulmak kadar cesaret kırıcı bir şey yoktur. Ne yazık ki, bu birçok müşterinin sahip olduğu bir deneyim, ister kredi kartlarını maksimuma çıkarıyor ister yeni bir ev finanse ediyor. Yani, banka hesabınızda fazladan birkaç dolar varsa, bunları planlanandan önce kredilerinizi ödemek için kullanmalısınız, değil mi?
Gerçekte, borcunuzu ortadan kaldırmayı seçmek o kadar açık değildir. Her ne kadar bazı krediler kişinin finansal durumu için doğal olarak toksik olsa da, diğer kredi türleri nispeten iyi huyludur. Fazla paranızı harcayabileceğiniz alternatif yolları düşündüğünüzde, aylık minimum tutarınızdan daha fazla ödeme yapmak için kullanmanın faydadan daha fazla zararı olabilir.
Önemli Çıkarımlar
- Geri ödeyecek birkaç krediniz veya borcunuz varsa, hangisini önce ödeyeceğinize karar vermek zor bir görev olabilir.Yüksek faizli borçların yanı sıra geride kalırsanız kredi puanınızı olumsuz yönde etkileyecek borçlara öncelik vermeye çalışın. insanlar ev ipoteği veya öğrenci kredisi gibi belirli daha iyi borçlu borçları ödemekle duygusal olarak büyüdükçe objektif ölçütler zor olabilir.
Şimdi Ortadan Kaldırılacak Borçlar
Bazı borç türleri mümkün olan en kısa sürede giderilmelidir. Birçok tüketici için çift haneli bir faiz oranı ile gelen kredi kartı borcuna baktığınızda matematik kökten farklıdır. Kredi kartı bakiyeleri için en iyi strateji onlardan olabildiğince çabuk kurtulmaktır.
Kendinizi büyük bir faiz ücretinden kurtarmanın yanı sıra, kredi kartı borcundan kurtulmak da kredi puanınızı artıracaktır. En önemli FICO puanınızın yaklaşık üçte biri, ne kadar alacaklıya borcunuz olduğuna bağlıdır - ve döner kredi kartı bakiyeleri diğer borç türlerinden daha da ağırdır.
“Kredi kullanım oranınızı” (mevcut kredinizle ilgili ne kadar borcunuz) düşürerek puanınızı artırabilir ve gerçekten ihtiyacınız olan kredileri alma şansınızı artırabilirsiniz. İyi bir kural, toplam kredi limitinizin yüzde 30'undan fazlasını ödünç almamaktır.
Finansmanınıza zarar verebilecek bir diğer kredi türü de oto kredisidir. Bunların faiz oranı bugünlerde oldukça düşük olmakla birlikte, endişe yaratabilecek bu kredilerin uzunluğudur. Experian Automotive'e göre ortalama otomobil kredisi yaklaşık altı yıl sürüyor. Bu, çoğu üretici için temel garanti süresinin çok ötesindedir, bu nedenle aracınıza bir şey olursa ve hala bir kredi bakiyeniz varsa ince buzda olabilirsiniz. Bu nedenle, hala garanti altındayken bu otomotiv borcunu kullanımdan kaldırmak iyi bir fikirdir.
Daha Sonra Ödenecek Borçlar
Daha sonra hangi tür borçların ödenmesi daha iyidir? Çoğu finans uzmanı, öğrenci kredileri ve ipoteklerin bu kategoriye ait olduğunu kabul eder.
Bu kısmen, çünkü krediyi erken emekli olmanız durumunda bazı ipoteklerde bir ön ödeme cezası taşır. Ancak belki de daha büyük bir husus, bu kredilerin diğer borç biçimleriyle ne kadar ucuz olduğudur. Bu özellikle düşük faizli bir ortamda geçerlidir.
Bugün birçok ev sahibi ipotekleri üzerinden yüzde dört ile beş arasında ödeme yapıyor. Lisans öğrencileri için birçok Federal öğrenci kredisi şu anda yüzde 4.45 oranında benzer bir oran almaktadır. Bu kredilerin her ikisinin de faizinin genellikle vergiden düşülebilir olduğunu düşündüğünüzde, bu oranlar daha da ucuzdur.
Diyelim ki yüzde dört sabit faizli 30 yıllık bir ipotek var. Daha yüksek faiz oranına sahip başka krediniz olmasa bile, her ay ödenmesi gereken minimum tutardan daha fazlasını ödemek istemeyebilirsiniz.
Neden? Çünkü ekstra dolarlarınız daha iyi kullanılabilir. Ekonomistler buna "fırsat maliyeti" diyorlar. Son derece muhafazakar tarafta olsanız bile, bu parayı çeşitlendirilmiş bir portföye yatırmak size yüzde dörtten fazla geri dönüş şansı verir.
ABD hisse senetlerinin zaman içindeki ortalama yıllık getirisi kabaca yüzde on civarındadır. Eski atasözünü hatırlamamız gereken yer: geçmiş performans gelecekteki sonuçları garanti etmez. Ve kesinlikle hisse senetleri kısa vadede oynaklık yaşayabilir. Ancak önemli olan nokta, pazarın uzun vadede yüzde 4'ün üzerinde bir geri dönüş eğilimi göstermesidir.
Yedek paranızı 401 (k) veya geleneksel bir IRA gibi vergi avantajlı emeklilik hesaplarına koyuyorsanız, yedek paranızı yatırmanın yararı daha da güçlüdür. Çünkü bu hesaplara yaptığınız katkıları vergiye tabi gelirinizden düşebilirsiniz. Öğrenci kredisi ve ipotek ödemelerini hızlandırdığınızda bunun tam tersini yaparsınız; vergiden düşülebilir faizi azaltmak için vergi sonrası dolar kullanıyorsunuz.
Bu nedenle, bu kredilerden kurtulmanın duygusal bir yararı olsa da, çoğu zaman tamamen matematiksel açıdan mantıklı değildir.
Acil Durum Fonu Yaratma
Yüksek faizli kredileri ödemek önemli bir hedef olmakla birlikte, mutlaka 1 numaralı önceliğiniz olmamalıdır. Birçok finansal planlamacı, ilk hedefinizin üç ila altı aylık masrafları karşılayabilecek bir acil durum fonu oluşturmak olduğunu önermektedir.
Bir emeklilik hesabı pahasına kredilerinizin ön ödemesinden kaçınmak da akıllıca olacaktır. Belirli durumlar dışında, 401 (k) 'nızdan erken para almak, tüm para çekme işleminde maliyetli bir yüzde on cezaya neden olur.
İşvereninizin emeklilik planına devam eden katkılar, özellikle de uygun bir katkı sunması halinde, tehlikeli olabilir. Şirketinizin maaşınızın yüzde üçüne kadar hesaba koyduğunuz her dolar için 50 sentlik bir eşleşme sunduğunu varsayalım. Maça ulaşana kadar, 401 (k) yerine bir borç verene ödediğiniz her bir dolar için, esasen olası yatırımınızın üçte birini atıyorsunuz (toplam 1.50 $ katkı payının 50 senti). Kredi kartı borcunda bile, aylık minimum ödemeden daha fazlasını ödemeniz gerekir, ancak mevcut tüm eşleşen paralara dokunmanız için yeterli katkıda bulunduktan sonra.
Alt çizgi
Mümkün olan en kısa sürede ortadan kaldırmanız gereken belirli borç türleri vardır (vergi avantajlı emeklilik hesaplarıyla işveren maçlarının masrafları hariç). Ancak, öğrenci kredileri ve ipotekler de dahil olmak üzere düşük faizli kredilerle, normalde ekstra nakitleri vergi avantajlı bir yatırım hesabına yönlendirmeniz daha iyi olur.