İçindekiler
- Kalıcı Hayat Sigortası
- Vadeli Sigorta
- Vadeli Hayat Sigortası Örneği
- Kalıcı Hayat Sigortası Örneği
Hayat sigortasını bir yatırım olarak değerlendirmek söz konusu olduğunda, büyük olasılıkla “Terim satın alın ve farkı yatırım yapın.” Atasözünü duymuşsunuzdur. Bu öneri, hayat sigortası teriminin çoğu birey için en iyi seçim olduğu fikrine dayanmaktadır. en az pahalı hayat sigortası ve diğer yatırımlar için parasız bırakır.
Kalıcı hayat sigortası, hayat sigortasının diğer önemli kategorisi, sigortalıların nakit değeri toplamasına izin verirken, dönem değil, ancak kalıcı yönetim ücretleri ve kalıcı politikalarla ilişkili aracı komisyonları vardır ve birçok finansal danışman bu masrafları para kaybı olarak görür.
Finansal danışmanları ve daha sık olarak, hayat sigortasını bir yatırım olarak savunan hayat sigortası acentelerini duyduğunuzda, bunlar kalıcı hayat sigortasının nakit değeri bileşeninden ve bu parayı yatırım ve borçlanma yöntemlerinden bahseder.
Hayat sigortasına ne zaman bu şekilde yatırım yapmak mantıklıdır ve vade satın almaktan ve farkı yatırmaktan ne zaman daha iyidir? Kalıcı hayat sigortasına yatırım yapmak ve diğer yatırım olanaklarının karşılaştırmasını yapmak için en popüler argümanlardan bazılarına göz atalım.
Önemli Çıkarımlar
- Kalıcı hayat sigortası poliçenizin nakit değer kısmını yatırım yapmak için kullanmanız ve vadeli sigorta satın almanız ve farkı yatırmanız için sebepler vardır. Kalıcı hayat sigortasını yatırım olarak kullandığınızda, para çekene kadar vergi ödemezsiniz. Ayrıca, primi zamanında ödediğiniz sürece 120 yaşına kadar politikayı koruyabilirsiniz.Ayrıca bir ev satın almak veya çocuklarınızın kolej masrafları için vergi ödememek ve bazı politikalarınızı almak için nakit değere borç alabilirsiniz. Bazı tıbbi durumlar geliştirirseniz hayatta olduğunuzda ölüm yardımı. Vadeli hayat sigortası ile, tüm ödemeleriniz nakit değeri ve dolayısıyla yatırım bileşeni olmaksızın faydalanıcılarınızın ölüm ödeneğine yönlendirilir; Bu, büyük bir ölüm parası karşılığında küçük primler anlamına gelir.Ancak, hayat sigortası süresi olan poliçe sahiplerinin çoğunluğu, faydalanıcı bir hak talebinde bulunmadan önce poliçe sona erdiğinden, ödediği parayı kaybeder.
Hayat Sigortası Akıllı Bir Yatırım mı?
Kalıcı Hayat Sigortası
Kalıcı hayat sigortasını yatırım olarak kullanma lehine birçok argüman vardır. Sorun şu ki, bu faydalar kalıcı hayat sigortasına özgü değildir. Kalıcı hayat sigortası ile birlikte gelen yüksek yönetim masraflarını ve acente komisyonlarını ödemeden bunları sık sık başka şekillerde alabilirsiniz. Kalıcı hayat sigortasının en yaygın savunulan faydalarından birkaçını inceleyelim.
1. Vergi ertelenmiş büyüme elde edersiniz.
Kalıcı bir hayat sigortası poliçesinin nakit değeri bileşeninin bu yararı, gelirleri geri çekinceye kadar hayat sigortası poliçenizde herhangi bir faiz, temettü veya sermaye kazancı üzerinden vergi ödemediğiniz anlamına gelir. Bununla birlikte, paranızı geleneksel IRA'lar, 401 (k) s, 403 (b) s, BASİT IRA'lar, SEP IRA'lar ve serbest meslek 401 (k) planları dahil olmak üzere herhangi bir sayıda emeklilik hesabına koyarak da aynı yararı elde edebilirsiniz..
Yıllar geçtikçe bu hesaplara yaptığınız katkıları azami seviyeye çıkarıyorsanız, kalıcı hayat sigortası portföyünüzde bir yere sahip olabilir ve bazı vergi avantajları sağlayabilir.
2. Primleri ödediğiniz sürece çoğu politikayı 120 yaşına kadar saklayabilirsiniz.
Kalıcı hayat sigortasının vadeli hayat sigortası üzerinden reklamı yapılan önemli bir faydası, belirli bir süre sonra kapsamınızı kaybetmemenizdir. Bir dönem politikası, döneminizin sonuna geldiğinizde sona erer; bu, birçok politika sahibi için 65 veya 70 yaşındadır. Büyük olasılıkla, başlangıçta eşinizi ve çocuklarınızı korumak için bir hayat sigortası poliçesi uyguladığınız insanlar ya kendi başlarına yeterlidir ya da vefat etmişlerdir.
3. Vergi veya ceza ödemeden bir ev satın almak veya çocuklarınızı üniversiteye göndermek için nakit değere karşı ödünç alabilirsiniz.
Bir tasarruf hesabına koyduğunuz parayı (ücret ve komisyon ödemediğiniz bir para) da ev satın almak veya çocuklarınızı üniversiteye göndermek için kullanabilirsiniz. Ancak, bu noktaya geldiğinde sigorta acentelerinin gerçekte ne anlama geldiği, 401 (k) gibi vergi avantajlı bir emeklilik planına para koyarsanız ve emeklilik dışında bir amaç için çıkarmak istiyorsanız, % 10 ödemek zorunda kalabilirsiniz. erken dağıtım cezası artı ödenmesi gereken gelir vergisi. Ayrıca, 457 (b) gibi bazı emeklilik planları, bu gibi amaçlar için para çıkarmayı zorlaştırır hatta imkansız hale getirir.
Bununla birlikte, emeklilik tasarruflarınızı başka bir amaçla, cezalar olsun ya da olmasın, emekliliğinizi tehlikeye atmak genellikle kötü bir fikirdir. Hayat sigortasını tasarruf hesabı ile karıştırmak da kötü bir fikirdir. Dahası, kalıcı sigorta poliçenizden para ödünç aldığınızda, geri ödeyene kadar faiz tahakkuk eder ve krediyi geri ödemeden önce ölürseniz, mirasçılarınız daha küçük bir ölüm parası alırlar. Ödenmemiş krediler bir politikanın geçmesine bile neden olabilir.
4. Eğer kritik veya ölümcül hastalanırsanız, kalıcı hayat sigortası hızlandırılmış faydalar sağlayabilir.
Kalp krizi, felç, invaziv kanser veya son dönem böbrek yetmezliği gibi belirli bir durum geliştirirseniz, ölmeden önce kalıcı hayat sigortası poliçenizin ölüm ödeneğinin% 25 ila% 100'ünden herhangi bir yerden alabilirsiniz. Hızlandırılmış faydaların tersi, çağrıldıkları gibi, bunları tıbbi faturalarınızı ödemek ve muhtemelen son aylarınızda daha iyi bir yaşam kalitesinin tadını çıkarmak için kullanabilirsiniz. Dezavantajı, faydalanıcılarınızın politikayı çıkardığınızda tam ölüm parası almamalarıdır. Ayrıca, sağlık sigortanız zaten tıbbi faturalarınız için yeterli kapsam sağlayabilir.
Ayrıca, bazı dönem politikaları bu özelliği sunar; daimi hayat sigortasına özgü değildir. Bazı politikalar, sürekli hayat sigortası primleri zaten yeterince yüksek değilse, hızlandırılmış faydalar için ekstra ücret talep eder.
Kalıcı hayat sigortasını bir yatırım olarak kullanmak, emlak vergilerini en aza indirmek isteyen bazı yüksek net değerli bireyler için anlamlı olabilir, ancak ortalama bir kişi için, satın alma terimi ve yatırım yapmak genellikle daha iyi bir seçenektir.
Vadeli Sigorta
Bir dönem politikası satın aldığınızda, tüm primleriniz faydalanıcılarınız için bir ölüm ödeneği sağlamaya yöneliktir. Vadeli hayat sigortası, daimi hayat sigortasından farklı olarak nakit değeri yoktur ve bu nedenle yatırım bileşeni bulunmamaktadır.
Bununla birlikte, hayat sigortası terimini, nispeten büyük bir ölüm yararı karşılığında primlere nispeten az ödeme yaptığınız açısından bir yatırım olarak düşünebilirsiniz.
Vadeli Hayat Sigortası Örneği
Örneğin, 30 yaşında sigara içmeyen ve mükemmel sağlık durumundaki bir kadın, yıllık 480 $ karşılığında 1 milyon dolarlık ölüm yardımı ile 20 yıllık bir politika elde edebilir. Bu kadın 19 yıl boyunca prim ödedikten sonra 49 yaşında ölürse, faydalanıcıları sadece 9, 120 dolar ödediğinde 1 milyon dolar vergiden muaf olacak. Vade hayat sigortası, faydalanıcılarınızın kullanmak zorunda kalması halinde, benzersiz bir yatırım getirisi sağlar. Bununla birlikte, faydalanıcıları hiçbir zaman talepte bulunmayan poliçe sahiplerinin çoğunluğu arasındaysanız, yatırımın olumsuz bir getiri sağladığını söyler. Bu durumda, gönül rahatlığı için nispeten düşük bir fiyat ödemiş olacaksınız ve hala hayatta olduğunuz gerçeğini kutlayabilirsiniz.
Önümüzdeki 20 yıl içinde potansiyel olarak "10.000 dolar" atma fikrinden gerçekten nefret ediyor musunuz? Bunun yerine borsaya yılda 480 dolar yatırım yaparsanız ne olur? Yıllık ortalama% 8 getiri elde ettiyseniz, 20 yıl sonra vergilerden ve enflasyondan önce 25.960 dolarınız olur. Yıllık 480 $ 'ı yatırım yapmak yerine vadeli hayat sigortası primlerine koymanın fırsat maliyeti düşünüldüğünde, gerçekten “çöpe atarsınız” 25.960 $. Ancak bu 20 yıl boyunca hayat sigortası olmadan ölürseniz, mirasçılarınıza 1 milyon dolar yerine neredeyse hiçbir şey bırakmazsınız.
Kalıcı Hayat Sigortası Örneği
Bunun yerine kalıcı hayat sigortası satın aldıysanız? Aynı sigorta şirketinden tüm hayat sigortası poliçesi satın alan yukarıda açıklanan aynı kadın yılda 9.370 dolar ödemeyi bekleyebilir. Tüm yaşam politikasının bir yıllık maliyeti, 20 yıllık yaşam politikasının maliyetinden biraz daha azdır. Peki, bu ekstra maliyet için ne kadar nakit değeri oluşturuyorsunuz?
- Beş yıl sonra, politikanın garantili nakit değeri 19.880 dolar ve prim olarak 46.850 dolar ödemiş olacaksınız.
- 10 yıl sonra, politikanın garantili nakit değeri 65.630 $ 'dır ve 93.700 $ prim ödemiş olursunuz.
- 20 yıl sonra, politikanın garantili nakit değeri 181.630 dolar ve prim olarak 187.400 dolar ödemiş olacaksınız.
Ancak 20 yıl sonra, yılda 480 dolarlık bir dönem satın almış ve 8.890 dolarlık farkı yatırmış olsaydınız, vergi ve enflasyondan önce yıllık ortalama% 8'lik bir getiri ile 480.806 dolarınız olurdu.
"Tabii, " diyorsunuz, "ama kalıcı hayat sigortası poliçesi geri dönüşü garanti ediyor. Pazarda% 8'lik bir getiri garanti etmiyorum." Bu doğru. Riske toleransınız yoksa, fazladan 8, 890 ABD doları tasarruf hesabına koyabilirsiniz. Faiz oranlarının bugünün tarihi düşük seviyelerinden asla yükselmediğini varsayarak, yılda% 1 kazanacaksınız. 20 yıl sonra 208, 671 $ kazanacaksınız. Bu, daimi politikanın 181.630 $ 'lık garantili nakit değerinden daha fazla. Ancak, kalıcı veya vadeli hayat sigortası olmadan öldüğünüzde, mirasçılarınız tasarruflarınız ve yatırımlarınızdan başka bir şey almazlar. (İlgili okumalar için bkz. "Gaziler için En İyi 10 Hayat Sigortası Şirketi")
![Hayat sigortası akıllı bir yatırım mıdır? Hayat sigortası akıllı bir yatırım mıdır?](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/447/is-life-insurance-smart-investment.jpg)