Birçok yetişkin gibiyseniz, erken emeklilik (45 yaşında emekli olabilir misiniz?) Düşüncesi muhtemelen aklınızı en az bir veya iki kez geçmiştir. Çoğumuz için, finansal sonuçlar karmaşık olduğu için bir seçenek değil (üniversiteye gitmesi gereken bağımlı çocuklardan bahsetmiyoruz).
Yine de, bazen erken saatlerden ayrılmaya ve sonraki birkaç (veya daha fazla) yıl boyunca buluşmalarını sağlayabileceklerine kumar oynamaya karar veren arkadaşları, aile üyelerini veya tam yabancıları duyuyoruz. İşte 45 yaşında emekli olmanın mümkün olup olmadığını görmek için kısa bir bakış - finanse etmek için 500.000 dolar tasarruf etmeyi başardıysanız.
“45.000 $ ile 500.000 $ emekli olun” ve% 4 Kural
Geniş çapta kabul gören bir mali kural olan “yüzde dört kural”, ilk emeklilik yılı boyunca yuva yumurtanızın% 4'ünü çekerseniz ve daha sonra her yıl enflasyona göre ayar yaparsanız, tasarruflarınızın 30 yıllık emeklilik süresi boyunca devam etmesi gerektiğini belirtir. Bir yuva yumurtasının ne kadar büyük olması gerektiğini anlamak için, bu% 4'ü beklenen masraflarınızla eşleştirmeniz gerekir. Örneğin, her yıl 30.000 dolar ile yaşamayı planlıyorsanız, 750.000 dolara ihtiyacınız olacak. Giderleriniz 40.000 $ olacaksa, 1 milyon dolara ihtiyacınız olacak.
Emeklilik Tasarrufu: Ne Kadar Yeter?
Gerçeklik kontrolü
20.000 dolar ile yaşayabileceğiniz (ve mutlu olacağınız), yaşam tarzı tercihlerinize ve durumunuza bağlıdır. % 4'e sadık kalırsanız, haftada yaklaşık 385 $ veya ayda yaklaşık 1.667 $ 'a bakıyorsunuz - ki bu çok fazla değil. Ve mevcut ortamda, % 4'ün çok cömert olabileceğini düşünenler var.
“% 4 kuralı, tarihsel olarak düşük faiz oranlarına sahip günümüz koşullarında çok iyi sonuç vermiyor. Güvenli bir geri çekme oranı% 3 veya% 3, 5'e yakın olabilir. 500.000 $ 'lık portföyden biraz daha fazla değer elde edebilecek bazı uyarlanabilir dağıtım stratejileri vardır. Yüzde dört, sürekli portföy izlemede bile oldukça agresif, ”diyor Austin, Teksas'taki Haven Financial Advisors'ın kurucusu CFP'den Louis Kokernak CFA.
Ancak şimdilik, bu bütçeyle çalışalım ve bu tutarı yönetmenize neyin yardımcı olacağını görelim. Aşağıdaki durumlarda daha kolay olacaktır:
- Zaten evinizin sahibi özgür ve net (ipotek yok) Üniversite masraflarınız yok (çocuklarınız yok, zaten mezun oldular, tam burs almaya hak kazanacaklar ya da zaten bir kenara para yatırdınız) kolej tasarruf planı) Şimdi sağlıklı ve bu şekilde kalmak konusunda gerçekten proaktif (iyi yemek, yeterli egzersiz yapmak, yeterli uyku almak, vb.) Tutumlu bir şekilde yaşamaktan memnun musunuzKutunun dışında düşünmeye ve farklı bir yaklaşım denemeye istekli
Hazır Seçenekler
Bu rotaya gitmek istiyorsanız, aylık yaşam giderlerinizi azaltmanın yolları vardır. Bir seçenek: Manzara değişikliği, yeni deneyimler, uygun fiyatlı sağlık hizmetlerine erişim ve - büyük olanı - daha düşük bir yaşam maliyeti sunan bir yerde yurtdışında emekli olun. Bir çiftin Ekvator'da, örneğin kira da dahil olmak üzere ayda yaklaşık 1.500 $ 'da rahat bir şekilde yaşaması mümkündür. Nikaragua'da ayda 1.200 dolardan daha az para kazanabilirsiniz.
“Yılda 20.000 dolar alırsanız, Meksika, Ekvador, Kosta Rika, Malezya, Tayland, Filipinler, İspanya ve Portekiz gibi yerlerde başarılı olmak yeterlidir - tüm popüler emeklilik destinasyonları 2017 Yıllık Küresel Emeklilik'te ilk 15'te Endeks, ”diyor Şangay, Çin'deki Infinity Solutions Ltd. gurbetçi finansal danışmanı Trey Archer. “20.000 dolar yeterli olsa da, enflasyonun, öngörülemeyen masrafların, tıbbi faturaların, eve uçuşların ve acil durumların düşündüğünüzden daha hızlı yiyebileceğini unutmayın, bu nedenle yağmurlu bir gün için her zaman biraz daha kenara bırakılması önerilir. ”
Başka bir seçenek: Zaten bir eviniz varsa, evi satabilir ve gelirlerinizi tasarruflarınıza ekleyebilirsiniz. Daha sonra kiralama, daha küçük bir ev satın alma (belki de küçük bir ev?), Yurtdışında yaşamak veya hatta bir RV satın almak ve ABD'yi seyahat etmek (bazı insanlar “ev sahibi” olma karşılığında bir kamp alanında ücretsiz kira alabilirler).
Sosyal Güvenlik Başlıyor
Bir noktada, Sosyal Güvenlik devreye girecektir. 1960 veya sonrasında doğan herkes için, normal emeklilik yaşı - tam Sosyal Güvenlik ödeneği alma hakkınız olan yaş - 67'dir. 62 yaşından önce sosyal yardım almaya başlayabilirsiniz, ancak aylık kazancınız yaklaşık% 30 oranında azalır. Başlamak için ne kadar uzun süre beklerseniz, her ay o kadar fazla alırsınız. Daha da büyük bir aylık ödenek için emeklilik ödeneklerinizi 70 yaşına kadar erteleyebilirsiniz.
Ortalama aylık fayda (Mart 2018 itibariyle) 1.409, 91 $ 'dır. O zamana kadar 500.000 $ 'lık tasarruflarınızı uzatabilirseniz, Sosyal Güvenlik avantajlarınız devreye girecek ve aylık hoş geldin nakit akışı sağlayacaktır. Bu arada, Sosyal Güvenliğe hak kazanmak için yeterli mahallede çalıştığınızdan emin olun.
“Yıllık ortalama% 7 getiri ile yatırım yaparsanız (çok büyük bir“ if ”değil), paranız her on yılda bir ikiye katlanır. Bu nedenle, 45 yaşında 500.000 dolarınız varsa, 65 yaşındayken yalnız bırakırsanız 2 milyon dolarınız olabilir. Hayatın tadını daha fazla çıkarabilmek için neden daha uzun çalışmıyorsunuz? Eğer 40 yıl kadar yaşayacaksanız (45 yaşında emekli olduktan sonra), kazançlı bir şekilde çalışmıyorsanız çok sıkılmış olabilirsiniz. Ve 45 yıl sürmesi gereken tasarruflarda yaşıyorsanız, yaşam tarzınız hiç bu kadar zengin olmayacaktır ”diyor Crane Asset Management, LLC, Kaliforniya Hills, Beverly Hills, CFA yatırım sorumlusu John R. Frye.
Alt çizgi
Ne zaman emekli olacağınıza karar vermek - eğer seçime sahip olacak kadar şanslıysanız - zor olabilir. Çok erken emekliye ayrıldığınızda, paranız bitebilir. Çok geç emekli olun ve deneyimlemeyi dört gözle beklediğiniz maceralardan bazılarının tadını çıkaramama riskiyle karşı karşıyasınız.
Ve sağlık kapsamının maliyetini unutmayın: “Sağlık sigortası 65 yaşında Medicare yaşına ulaşana kadar önemli bir masraf olacak ve muhtemelen yaşadığınız yere bağlı olarak yıllık harcamalarınızın üçte bir ila yarısını yiyecektir” diyor Ross Haycock, CFP®, AIF®, başkan yardımcısı, Summit Wealth Group, Colorado Springs, Colo.
Erken saatten vazgeçenler, uzun mesafe için çalışanların karşılaştığı zorluklarla karşılaşabilir: yalnızlık, can sıkıntısı, amaç eksikliği ve dokunma hissi gibi şeyler. 500.000 $ ile emekli olup olamayacağınıza karar verirken tüm resme - finansal ve duygusal faktörlere - bakmak en iyisidir.
