Ekspertiz Kredisi Nedir?
Ekspertiz kredisi, teminat mülkünün cari piyasa değerinin profesyonel olarak tahmin edilmesini gerektirmeyen, gayrimenkul olarak bir ekspertiz olarak bilinen ipotektir. Ekspertiz kredileri oldukça sıra dışıdır ve nadiren özel kullanım için konut satın alan bir borçluya sunulur. Borç verenin finanse ettiği mülkün değerinin tarafsız bir değerlendirmesi yoksa, borç veren riski çok büyüktür. Mülk, ipotek miktarından çok daha düşük bir değere sahipse, ipotek üzerinde temerrüde düşmüş bir ev sahibi, mülk satarak kredinin tam değerini geri kazanma kabiliyetine sahip değildir.
Ekspertiz Kredisi Nasıl Çalışır?
Değerleme yapılmayan bir kredi, ne kadar para ödünç verileceğini tanımlamak için bir evin değerini belirlemek için alternatif yöntemler kullanabilir veya evin mevcut piyasa değerinin profesyonel olarak değerlendirilmesini gerektirmeyebilir, sadece borçlunun kredi bakiyesi ve mali durumu hakkında bilgi verilebilir.
Ekspertiz kredileri, mülkü değiştirecek veya mevcut değerlemeyi geçersiz kılacak şekilde gruplandıracak yatırımcıların kullanımına açıktır. Ayrıca, mülkün satın alma fiyatının standart% 20 peşinatından çok daha fazlasını yapan yatırımcılara da sunulabilirler. Ancak bunların her ikisi de ortalama alıcı için geçerli olmayan özel durumlardır.
Ekspertiz yeniden finansman kredisi ekspertiz ipoteği olarak adlandırılmayabilir, ancak ilk kez ipotek ve ipotek yeniden finanse etme işlevi farklı olabilir ve her birine değerleme yapılmaksızın teklif edilmesinin nedenleri farklıdır.
Tipik ev alıcısı için, ekspertiz kredisi ilk ipotekte oldukça nadirdir, ancak ipotek yeniden finanse edildiğinde daha yaygındır.
Ekspertiz Kredileri ve Ekspertiz Finansmanları
Çoğu ilk ipotek değerleme gerektirir, ancak re-fi adı verilen bir ipotek refinansmanı, ilk ipoteğin nereden geldiğine bağlı olarak bir değerlendirmeye ihtiyaç duymayabilir. Bir ipotek refinansmanı, orijinal ipoteği ödeyen ve ilk ipoteğin yerini alan bir kredidir. Ev sahibi, orijinal ipotekte olduğu gibi yeniden finanse edilen ipotek için aylık veya iki haftada bir ödeme yapar.
İpotek sahipleri genellikle kredileri hakkında daha iyi şartlar elde etmek için yeniden fiilen peşinde koşarlar: örneğin, faiz oranları önemli ölçüde düşmüşse, daha düşük bir faiz oranı, dolayısıyla daha küçük aylık ödemeler. Ya da, belki de, evdeki özkaynakları yerel mülk değerlerindeki artıştan dolayı büyük ölçüde artmış olabilir, böylece onları daha düşük bir oran için nitelendirebilir. Yeniden finansman için diğer nedenler, orijinal ipoteğe başka bir taraf ekleme veya çıkarma veya ayarlanabilir faizli ipoteği (ARM) sabit faizli ipoteğe dönüştürme isteğidir.
Değerleme Dışı Finansmanların Gerçek Hayat Örnekleri
Bazı federal programlar değerleme ipotekleri sunmaktadır. Örneğin, ABD Gaziler İşleri Bakanlığı (VA) halihazırda VA kredisi olanlara bir faiz indirimi refinans kredisi (IRRRL) sağlar; ev değerlendirmesinden feragat etmek cömert terimleri arasındadır. Federal Konut İdaresi (FHA) ve Amerika Birleşik Devletleri Tarım Bakanlığı (USDA) benzer aerodinamik programlara sahiptir.
2017 yılında, devlet destekli kredi verenler Fannie Mae ve Freddie Mac, hem refinance kredileri hem de orijinal ev satın alma kredileri için bazı belirli durumlarda değerlendirme feragatleri sunmaya başladı.
Federal re-fis, ev sahiplerinin ilk ipotekte temerrüde düşmemelerini ve evlerinde kalabilmelerini sağlayarak topluluğa ve yerel emlak piyasasına istikrar sağlar. Bu nedenle, ekspertiz yeniden finanse etme fırsatları genellikle orijinal ekspertiz kredisi verilmeyen bazı yüksek riskli ev sahiplerine odaklanır.
Bir değerlendirmenin mantığı, borç verenler için - borç veren ABD hükümeti olsa bile - bir mülk için ödeme yapmak için doğru miktarda para ödünç vermenin önemli olması, böylece ev sahibinin ödemeler ve borç veren ile sorun yaşamaması Mülk satılırsa kredinin değerini geri kazanabilir. Ancak, değerleme yapılmayan yeniden fiyatlandırmanın amacı mülke doğru değer vermek değil, ev sahibinin şart ve ödemelerini kolaylaştırmak olduğundan, mülkün gerçek değeri o kadar önemli değildir. Bu nedenle değerlendirme yapılmayan bir re-fi mantıklı olabilir.