Nakit kıt veya gelirler düşük olsa bile, küçük işletmeler sigorta ihtiyaçlarını ihmal etmemelidir. Sigortasız veya geniş, uygun ve yeterli kapsamı olmayan işletmeler, iflas da dahil olmak üzere ciddi finansal sorunlara yol açabilecek gereksiz riskler almaktadır. Bir krizde, sigortasız veya teminatsız bir işletme tamamen yok edilebilir.
İşletme sahipleri, sigorta poliçelerinin neleri kapsadığı ve nelerin hariç tutulduğu konusunda iyice bilgilendirilmelidir. Bu nedenle, sigortanın periyodik olarak gözden geçirilmesi, şartlar değiştikçe kapsamdaki güncellemeler ve düzenlemelerle birlikte mutlak bir zorunluluktur. Bu makalede, küçük işletmelere sunulan çeşitli sigorta türleri ve işletmenize karşı zararlı iddialara karşı kendinizi en iyi şekilde korumak için neler yapmanız gerektiği tartışılacaktır. (İlgili okumalar için İşletme Sahibi için Varlık Koruması konusuna bakın.)
Tarihsel Sonuçlar
New Orleans, Galveston, Houston ve diğer zorlu bölgelere zarar veren tropik fırtınaların ardından, küçük işletmelerin sayısız sahibi kasırga ve sel gibi doğal afetler için sigorta edilmedi veya hiç sigorta taşımadı ve ciddi şekilde yaralandı.
Bu sahiplerin çoğu ya şirketlerinin sigorta kapsamına girmediğinin farkında değildi ya da nakit kıtlığı nedeniyle fırtına hasarı teminatı almamaya karar verdiler. Bazı sahipler - sigorta talepleri reddedildiğinde - doğru politikaları aldıklarını düşündüklerinde bile bildirdikleri zararların karşılanmadıklarını öğrenmek için şok oldular. (Daha fazla bilgi için Sigorta Talebinde Bulunma Fiyatlarınızı Artırır mı? )
Küçük işletme sahiplerinin uyanıklığını gerektiren bir diğer sigorta konusu ise politikalarının sona erme tarihidir. Çoğu durumda, bir işletme sahibinin politikalarını satın aldığı sigorta şirketi, acentesi veya broker, politikaları zaman kaybetmek üzereyken veya yenilenmesi gerektiğinde bunları bilgilendirecektir. Ancak ihtiyatlı mal sahibi, bir politikanın ne zaman sona ereceğine dair bir not yazmalı, daha sonra kapsamda bir boşluk olmaması ve hak taleplerinde bulunulması durumunda hayal kırıklığı olmaması için bunu önceden yenilemelidir.
Sigorta Kapsamı Türleri
Sigorta ürünleri, sigortalı ile sigortacı arasındaki sözleşmeye bağlı düzenlemelerdir. Sözleşme aşağıdaki detayları açıklamaktadır:
- Sigorta bedeli nedir Sigorta maliyeti Bir talep yapılabilecek koşullar Talep yerine getirildiğinde ödeme koşulları
Hem başlangıç-işletme sahibi hem de devam eden bir endişenin sahibinin araştırması gereken çok çeşitli sigorta kategorileri ve kapsam dereceleri vardır.
İndirimler ve primler fiyata göre değişir. İndirilecek bir sigorta, sigortacının talep üzerine ödeme yapmadan önce sigortalının bir talebe karşı ödemesi gereken para miktarıdır. Genellikle, düşülebilirlik ne kadar yüksek olursa, prim o kadar düşük olur - yürürlükteki politikayı satın alma ve sürdürme maliyeti. Prim ödemeleri yıllık (en yaygın), üç aylık veya aylık olmak üzere çeşitli programlarda ödenebilir.
İşletme Sahibi Sigortası
Bir işletme sahibinin sigorta poliçesi, sahibinin mülküne verilen zarardan kaynaklanan finansal kayıplara karşı geniş spektrumlu koruma sağlar. Hasar yangın, sel ve diğer felaketlerden kaynaklanabilir. Politika, neyin kapsandığını açıklayacaktır. (Mülkünüzü sele karşı sigortalamak hakkında daha fazla bilgi için Yaralı Sigortasına İhtiyacınız Var Mı? )
İşletme sahibinin politikası, işletme ile ilgili herhangi bir olayda meydana gelen bedensel yaralanmalardan dolayı sahibinin yasal sorumluluğunu da kapsayabilir. Kapsamlı bir kapsama sunulan tüm riskli bir politika, belirli risklerin kapsandığı adlandırılmış riskler politikasına tercih edilir. Tüm riskli bir politikada, özellikle belirtilen istisnalar dışında her olasılık kapsanmaktadır. Tüm risk politikası, bir sorunun ele alınmaması olasılığını en aza indirir ve üst üste binme ve gereksiz kapsama olasılığını da en aza indirir. (Daha fazla bilgi edinmek için Şirketinizi Sorumluluk Sigortası Kapsamına bakınız .)
Bir işletme sahibinin politikasında yer alabilecek riskler arasında:
- Yangın Seli Diğer maddi hasar kaynakları Hırsızlık Bedensel yaralanma İstisnalar hariç olmak üzere, belirtilen nedenlerle iş kesintisi
Ürün sorumluluğu
Ek ücret karşılığında elde edilebilecek bu tür bir sigorta, bir kullanıcıyı yaralama potansiyeli olan bir ürün satıyorsanız bir zorunluluk olabilir. Ürünü tasarlamasanız, üretmemiş veya dağıtmamış olsanız bile, satıyorsanız ve bir kullanıcıyı yaralarsa, kapsaması gereken yasal yükümlülüğünüz olabilir. (Daha fazla bilgi için bkz . Genel Sorumluluk Sigortasındaki Boşlukları Doldurma .)
Ticari sigorta
İşletmeniz basit bir tek sahipli veya ortaklık perakende işleminden daha büyük ve karmaşıksa veya hizmet odaklı bir işletme veya profesyonel uygulama ise ticari sigorta poliçesi gerekebilir. Profesyonel bir uygulama, aşağıda ele alınan malpraktis sigortasını gerektirebilir.
İşletmeleri ticari sigorta poliçesi gerektirebilecek sektörler arasında imalat, restoranlar ve ticari gayrimenkul bulunmaktadır. Ticari bir politika genellikle bir işletme sahibinin politikasından daha pahalıdır, ancak riskler, poliçeyi yayınlayan sigorta şirketi olan sigorta şirketi için buna göre daha yüksek ve potansiyel olarak daha maliyetlidir. (Sigorta sigortalama hakkında daha fazla bilgi edinmek için Sigorta Sigortalama Size Uygun mu? )
Profesyonel Malpraktis Sigortası
Komisyon veya ihmal hatalarının önemli bir yükümlülükle sonuçlanabileceği tüketicilere tavsiye veren ve / veya hizmet veren meslekler, profesyonel bir yanlış uygulama sigortası gerektirebilir.
Bunlar aşağıdakileri içerebilir:
- Tıp Diş Hekimliği Hukuk Muhasebe Reklam Finansal planlama Mesleki terapi Bilgisayar analizi Gazetecilik Emlak
Primler risk, dolar zararları ve diğer faktörler için aktüeryal veriler üzerinden hesaplanır ve mesleğe, alt uzmanlık alanlarına ve sunulan özel hizmetlere veya tavsiyelere bağlı olarak büyük ölçüde değişir. Örneğin nöroşirürji, yanlış uygulama sigortası için yüksek prim taşıyan bir meslektir. Tek sahipli özel uygulama muhasebesi kapsamı normalde daha küçük bir prim içerir. (Bir aktüerin rolü hakkında daha fazla bilgi edinmek için Bir Aktüer Olarak Bir Kariyerle Geleceğinizi Güvence altına alın bölümünü okuyun.)
Düşük maliyetli yasal temsil kapsamı, sigorta şirketleri tarafından sunulan bir diğer seçenektir. Herhangi bir uzmanlık hatası veya ihmali olmayan bir uzman, iddia haklı olmasa bile, yine de bir yanlış uygulama davasının hedefi olabilir.
Ev Sahibi Sigortası
İşletme sahibinin sigortasının bir tamamlayıcısı olarak, hem ev tabanlı işletmeler hem de ortaklıklar ve şirketler gibi özel bir konuttan işletilmeyen diğer ticari işletmeler için kapsamlı bir ev sahibinin politikası da bir gerekliliktir. (Daha fazla bilgi için, Sigorta Sözleşmenizi ve Ev Sahipleri İçin Sigorta İpuçlarını Anlayın sayfasına göz atın .)
Ev sahibi sigortası, konutu işle ilgili olmayan yaralanmalardan veya diğer yasal yükümlülüklerden koruyacaktır. Bir işletme ve bir işletme sahibinin kişisel varlıkları birbirine bağlı olduğundan, ev sahibinin konut sigortası kapsamı bir zorunluluktur. Kapsamlı kapsam, genellikle sigortacılık sektöründe "HO-3" olarak anılan ev sahipleri için en sık yazılan politikadır.
Genel kapsam aşağıdakileri içerir:
- Şimşek ve rüzgar dahil yangın veya fırtınalar nedeniyle meydana gelen ev veya kişisel mülkiyet hasarı Yolcuların yangın, fırtına, rüzgar ve yıldırımdan kaynaklanan yaralanmalarının tıbbi maliyetleri Sigortalı evde kazara yaralanan kişilerin tıbbi ve yasal giderleri Belirtilen kişisel mülkün kaybı veya çalınması, sigortalı evde veya evden uzakta
Kayıp veya hırsızlığı kapsayan bazı politikalar sanat, antika, koleksiyon, mücevher ve dizüstü bilgisayarlar gibi bazı özellikleri hariç tutabilir. Bu gibi öğeler, özellikle değerleri yüksekse, özel kapsam gerektirebilir. (Hırsızlık kurbanıysanız ne yapacağınız konusunda daha fazla bilgi için Afetten Çıkarma: Yaralı ve Hırsızlık Kayıplarını okuyun .)
Bir ev sahibinin politikasında yer almayan önemli bir risk, konutta yapılan bir iş ile ilgili iddialardır. Evinize gelen bir müşteri veya müşteri ya da teslimat yapan bir iş satıcısı tesislerinizde yaralanabilir ve bu yaralanmadan doğan talep karşılanmaz.
Belirli koşullar altında, risklerin asgari düzeyde olduğu evde işletilen bir işletmeniz varsa, işletmenizin varlıklarına verilen zararı karşılamak için ev sahibinizin politikasına düşük maliyetli bir sürücü eklenebilir, ancak bazı sigortacılar, evinizde müşterileriniz, çalışanlarınız veya müşterileriniz varsa. Kapsam, tesislerde kullanılan veya depolanan pahalı ekipman veya envanter için veya tesiste tehlikeli veya yanıcı maddeler kullanıldığında veya depolandığında da geçerli olmayabilir. (Daha fazla bilgi için Hayat Sigortası Sürücülerinin Kapsamınızı Sürmesine İzin Verme konusuna bakın.)
Dolar Kapsamı
Mülk hasarı veya kaybı için dolarlık teminat tutarı, eviniz de dahil olmak üzere kapsanan mülklerin ikame maliyetiyle tutarlı olmalıdır. Bu alandaki aşırı sigortadan kaçınılabilir ve genellikle gereksiz bir masraftır. Sigortalı maddi olmayan duran varlıklar nedeniyle sorumluluk sigortasının hesaplanması daha zordur.
Bir işletme için asgari sigorta gereklilikleri genellikle işletmenin bulunduğu eyalet tarafından uygulanır. Acenteniz veya eyalet sigorta komisyonunuz bu rakamları sağlayabilir.
Ayrılık Düşünceleri
Sigorta ihtiyaçlarınızı sigorta acenteniz veya komisyoncunuzla ayrıntılı olarak tartışın ve kapsamın yeterli olması için işinizi tanımlarken tamamen açık ve samimi olun. Evinizde çalışanlarınız veya müşterileriniz varsa nelerin kapsandığını ve politikalarınızın geçersiz olup olmadığını anladığınızdan emin olun. Rekabetçi fiyatlandırma için alışveriş, özellikle işiniz için istekli şirketlerin fiyatlarını buna göre ayarlamaya istekli olduğu zorlu ekonomik zamanlarda iyi bir fikirdir. (Ekonomik gerilemenin işletmeler üzerindeki etkisi hakkında daha fazla bilgi için, Durgunluk Üzerine Gelişen Sektörler ve Durgunluğun İşletmeler Üzerindeki Etkisi başlıklı makaleleri okuyun.)
Ve son olarak, yıllık bütçenize sigorta maliyetini eklediğinizden emin olun. Umarım, asla size veya işinize karşı bir hak talebinde bulunmaz veya bir hak talebinde bulunmazsınız, ancak bu talihsiz durumlardan herhangi biri meydana gelirse ve ne zaman gerçekleşirse, yeterli kapsamınız olacaktır.