Şemsiye sigortası, bir tür kişisel sorumluluk sigortasıdır ve kendinizi ev sahibinizin veya oto sigortasının karşılayacağından daha büyük bir talep için sorumlu bulduğunuzda vazgeçilmez olabilir. Bir tekneniz varsa, şemsiye sigortası da teknenizin sorumluluk sigortasının kaldığı yerden devam edecektir.
Şemsiye sigortası, bu politikaların iftira, iftira ve sahte hapis cezası gibi politikaların yapamayacağı belirli sorumluluk iddialarını bile kapsamaktadır. Kiralık mülkünüz varsa, şemsiye sigortası, ev sahibi politikanızın kapsamının ötesinde sorumluluk kapsamı sağlar.
Dava açmanız ve mevcut sigorta poliçelerinizin ödeyeceğinden daha fazla birisine borçlu olma şansınız düşük olsa da, kendinizi bu durumda bulduysanız, kurtarmak için çok çalıştığınız tüm parayı kaybedebilirsiniz. Şemsiye sigortası, kendinizi bu kabusun içinde asla bulamayacağınızdan emin olmak için tasarlanmıştır. Şemsiye sigortasının neyi kapsadığına, kime ihtiyaç duyduğuna, nasıl çalıştığına, ne kadar tutacağına ve neyi kapsamadığına daha yakından bakalım.
Şemsiye Sigortası Neleri Kapsar
Ev sahibinizin sigortası veya otomobil sigortası yeterli değilse, bir şemsiye politikasının kapsayabileceği bazı olay örnekleri:
- Köpeğiniz evden kaçıyor ve yürüyüşe çıkıp kendi işini düşünen bir komşuya şiddetle saldırıyor. Komşunuz size tıbbi faturalarını, kayıp ücretlerini, acı ve ıstırabını kapatmanız için dava açtı.
- Kızınız okulda kavga ediyor ve burnunu kırarak başka bir kızı yumrukluyor. Kızın ailesi sana dava açar.
- 10 araba kazasına neden olursunuz ve otomatik sigorta mal hasar sigortası kapsamı, 10 kaza kurbanının tüm yedek araçlarını ödeyecek kadar yüksek değildir. Kişisel sorumluluk kapsamınız da tıbbi faturalarını ödeyecek kadar yüksek değildir.
- Bir gezi gezisi için oğlunuzun okuluna sandviç gönderirsiniz. Birkaç öğrenci gıda zehirlenmesi ile hastalanır ve ebeveynleri size dava açar.
- Çocuğunuz şehir dışındayken evinize bir parti verir. Birisi partiye alkol getiriyor ve parti konuklarından biri eve dönüş etkisi altında sürdüğü için tutuklanıyor. Dava açıldın.
Şemsiye politikaları ayrıca kötü niyetli kovuşturma, yanlış giriş, gizlilik ihlali ve diğer zararları da kapsar.
Bu örneklerden elde etmiş olabileceğiniz gibi, şemsiye sigortası sadece poliçe sahibini değil, aynı zamanda ailesinin veya ailesinin diğer üyelerini de kapsar. Eğer çocuğunuz en iyi sürücü değilse, çocuğunuz büyük bir kazadan sorumluysa, şemsiye politikanızın yaralı tarafların tıbbi faturalarını kapsayacağını bilerek geceleri daha iyi uyuyabilirsiniz. Bununla birlikte, politikanızın bir hane halkı üyesini nasıl tanımladığını anladığınızdan emin olun, böylece ihtiyacınız olan kapsama sahip olursunuz.
Şemsiye sigortası, ev sahibinizin ve otomobil sigortanızın üstünde ve ötesinde kapsama görevi görse de, olayın mülkünüzü veya aracınızı şemsiye sigortanızın kapsaması için içermesi gerekmediğini fark etmiş olabilirsiniz. Diğer ülkelerin yasalarına göre sahip olduğunuz evler ve arabalar hariç, dünya çapında da kapsanıyorsunuz.
Şemsiye Sigortasına İhtiyacınız Var mı?
Şemsiye sigortası satın alma kararında kesinlikle bir korku faktörü var. Birçok sigorta şirketi, içinde yaşadığımız dava mutlu dünya nedeniyle, herkesin size herhangi bir şey için dava açıp maddi olarak mahvedebileceğine ihtiyaç duyduğunu söylüyor. Jürilerin bireylerin ödemek zorunda olduğu mağdurlara multimilyon dolarlık kararlar verdiği haberlerde birçok kişisel sorumluluk korku hikayesi bulabilirsiniz. Fakat kendinizi böyle bir durumda bulma olasılığınız nedir? Şemsiye sigortasına gerçekten ihtiyacınız var mı? (İlgili okuma için bkz. Yağmur Davaları Yağıyor: Bir Şemsiye Politikasına İhtiyacınız Var mı? )
Genel bir kural olarak, olağan kontrol ve tasarruf hesapları, emeklilik ve kolej tasarrufları ve yatırım hesapları, diğer yatırım hesapları ve ev sermayesi de dahil olmak üzere varlıklarınızın toplam değeri, limitinizin üzerinde ise şemsiye sigorta satın almanız gerektiğini duyabilirsiniz. otomobil veya ev sahibi sorumluluğu. Bu tavsiyenin arkasındaki fikir, varlıklarınızı tam olarak karşılamak için yeterli sorumluluk sigortasına sahip olmak istemenizdir, böylece onları bir davada kaybedemezsiniz.
Yine de bu öneri pek mantıklı değil, çünkü jüri ödülleri sigorta poliçesi sınırlarını kolayca aşabilir. Kendinize sormanız gereken asıl soru şu: Dava açılma riski altında mıyım? Herkes bir anlamda şemsiye sigortası herkes için mantıklı. Ekstra rahatlık için ödemek için küçük bir fiyattır.
Ancak bazı insanların şemsiye politikasına ihtiyaç duyma olasılığı diğerlerinden daha yüksektir. Sizi aşırı yükümlülük altına sokma riskini artıran bir faaliyette bulunursanız, bir şemsiye politikası için daha da iyi bir adaysınız demektir. Kişisel sorumluluk riski faktörleri mülk sahibi olmak, kiralamak, hane halkı personeli istihdam etmek, trambolin veya spa küveti kullanmak, büyük partilere ev sahipliği yapmak ve tanınmış bir kamu figürü olmaktır. Genç bir sürücüye sahip olmak, bir köpeğe sahip olmak ya da yüzme havuzlu bir eve sahip olmak gibi sizi de daha fazla risk altına sokar. Temel olarak, dava açma olasılığınız ne kadar yüksek olursa, şemsiye sigortası satın almayı daha güçlü bir şekilde düşünmelisiniz, ancak riskten kaçınan herkes bir şemsiye politikası ile korunduğunu bilerek geceleri daha iyi uyuyacaktır.
Şemsiye Sigortasının Nasıl Çalıştığına Bir Örnek
Diyelim ki ev sahibi sigortanızın kişisel sorumluluk limiti 300.000 dolar. Büyük bir tatil partisi düzenlersiniz ve misafirlerinizden biri buz gibi ön adımlarınıza geçer ve düşer. Bir sarsıntı ve bazı astronomik tıbbi faturalarla sonuçlanır ve size dava açmaya karar verir. Mahkemede, jüri parti davetlinize katılır ve ona 1 milyon dolarlık bir karar verir. Bu karar, ev sahibi sigorta sorumluluk limitinizden 700.000 $ daha yüksektir.
Kişisel sorumluluk şemsiyesi olmadan, 700.000 $ 'lık cebinden ödemek zorundasınız. Sizin durumunuzda, paranın ana tasarruf kaynağınız olan emeklilik hesabınızdan çıkması gerekecektir. Kayıp yıkıcıdır ve 10 yıl daha çalışmanız, daha yüksek ücretli bir iş bulmanız veya tasarruflarınızı yenilemek için giderlerinizi azaltmanız ve emekli olabilmek için tekrar yola çıkmanız gerektiği anlamına gelir. Ancak şemsiye sigortanızda 1 milyon dolar varsa, şemsiye politikanız kararınızın ev sahibi sigortanızın yapmadığı kısmını kapsayacaktır ve emeklilik tasarruflarınız değişmeden kalacaktır. Şemsiye politikası aynı zamanda avukatlık ücretlerini ve dava ile ilgili olarak ev sahibi politikanızın kapsamına girmeyen diğer masrafları da kapsayacaktır. Bu kapsam 1 milyon dolara ek. (İlgili okumalar için bakınız: Emekliliğinizi Davalardan Nasıl Korursunuz .)
Yani ev sahibinizin sigortası için 5.000 $ 'lık indiriminiz varsa, bu tutarı cebinizden ödersiniz. Ardından, ev sahibi politikanız sonraki 295.000 ABD Doları'nı ödeyecek ve bu da sizi 300.000 ABD Doları politika sınırına götürecektir. Şemsiye sigortanızın bu durumda ayrı bir indirimi yoktur, çünkü ev sahibi politikası kaybın bir kısmını kapsamaktadır. Şemsiye politikanız, kalan 700.000 ABD Doları tutarındaki yargının yanı sıra yasal masrafları da ödediğinden, 1 milyon ABD Doları tutarındaki karar için yalnızca 5.000 $ 'lık cebiniz dışındasınız.
Ev sahibinizin veya otomobil sigortanızın geçerli olmadığı bir durumda sorumlu bulunursanız ne olur? Daha sonra, şemsiye politikası devreye girmeden önce, kendinden sigortalı saklama olarak adlandırılan bir şemsiye sigortası ödersiniz.
Şemsiye Sigortasının Maliyeti Nedir?
Bir şemsiye sorumluluk politikasının maliyeti, satın aldığınız kapsama alanına, yaşadığınız ülkeye (sigorta oranları ülkeye göre değişir) ve sigorta şirketinize sunduğunuz sigortanın riskine bağlıdır. Ne kadar çok ev veya arabaya sahip olursanız ve politikanız ne kadar çok hane halkı üyesi kaplarsa, o kadar pahalıya mal olur.
Ancak şemsiye sigortası, diğer sigorta türlerine kıyasla oldukça ucuzdur, özellikle ne kadar kapsama alanı sağladığı göz önünde bulundurulur. Sigorta Bilgi Enstitüsü, çoğu 1 milyon $ 'lık politikanın yılda 150 ila 300 $' a mal olduğunu ve 2 milyon $ 'lık kapsama alanı için yılda yaklaşık 75 $ ve bunun ötesinde her 1 milyon $' lık kapsama için yıllık 50 $ daha ödemeyi bekleyebilirsiniz. Sigorta şirketlerinin şemsiye yükümlülük politikalarının çoğu 1 milyon $ 'dan başlıyor ve daha yüksek limitler mevcut.
Şemsiye sigortası neden bu kadar ucuz? Bunun nedeni, bir sigorta şirketinin size bir şemsiye politikası düzenlemesinden önce bol miktarda ev sahibi ve otomatik sigorta taşımanız gerektiğidir. Bir şemsiye politikası satın alabilmeniz için muhtemelen ev sahibinizin ve otomobil politikalarınızın kapsamındaki maksimum sorumluluk kapsamını taşımanız gerekir.
Çoğu insanın ev sahibinin kapsama alanında zaten en az 100.000 dolar var. Minimum otomatik sigorta yükümlülüğü kapsamı eyaletinizin yasalarına bağlıdır, ancak genellikle kişi başına 25.000 dolar ve kaza başına 50.000 dolardır. Genel olarak satın alabileceğiniz maksimum tutar, ev sahibi poliçeniz kapsamında kişisel sorumluluk olarak 500.000 ABD Doları ve otomatik sigorta poliçeniz kapsamında kişi başına 250.000 ABD Doları ve kaza başına 500.000 ABD Doları'dır. Bu kadar kapsamınız yoksa, ev sahibinizin ve otomobil sigortası primleriniz yükselecek ve şemsiye politikasını ilk bakışta göründüğünden daha pahalı hale getirecektir.
Kapsamınızı artırmak ve bir şemsiye politika satın almak sizin için çok pahalıysa, alternatif olarak, sorumluluk limitlerinizi normal maksimumların ötesine yükselten otomobil veya ev sahibi sigortanıza destek satın alabilirsiniz. Muhtemelen bir şemsiye sağlayabileceğiniz kadar kapsama girmeyeceksiniz, ancak yine de eskisinden daha iyi korunacaksınız.
Şemsiye sigortası almanın bir diğer olası şartı, otomatik ve / veya ev sahibi sigortanızın, şemsiye politikanızı düzenleyen aynı şirkete sahip olmanızdır. Ancak, seçtiğiniz şemsiye sigortacısı, şemsiye sigortası almanın bir koşulu olarak bu şirketle ev sahibinizin ve otomatik sigorta poliçelerinize sahip olmanızı gerektirmese bile, sigortacının paket indirimini almak daha ucuz olabilir. Sonra tekrar, sigortacıları değiştirmek daha yüksek prim anlamına gelebilir, bu yüzden fiyatları karşılaştırmak istersiniz. Bir diğer husus, şemsiye politikanızı kullanmanız gerektiğinde idari nedenlerle tüm politikalarınızın aynı şirketle birlikte olmasının daha kolay olabileceğidir. (İlgili okumalar için bkz. Büyük Tasarruflar İçin Sigortanızı Paketleme .)
Amaç ne?
Şemsiye politikaları hakkında harika bir şey, geniş kapsama alanı sağlamalarıdır. Yalnızca özel olarak adlandırılan olayları kapsayan bazı sigorta poliçelerinin aksine, poliçenin özellikle hariç tutmadığı herhangi bir olayı kapsarlar. Ancak hiçbir sigorta poliçesi her şeyi kapsamaz. Şemsiye politikanızın muhtemelen karşılamayacağı bazı şeyler:
- Kendinize veya hane halkınızın kapalı bir üyesine bilerek zarar verin. Parti misafirinizi merdivenlerden aşağı iterseniz, şemsiye sigortası dava veya kararın masraflarını karşılamaz (ve ev sahibinizin sigortası da olmaz).
- Ticari veya mesleki faaliyetlerde ortaya çıkan sorumluluk. Bu olayları karşılamak için iş sorumluluk sigortasına ihtiyacınız olacaktır.
- İmzaladığınız bir sözleşme kapsamında üstlenmeyi kabul ettiğiniz sorumluluk.
- Savaşla ilgili sorumluluk. Savaşla ilgili hasarı kapsayan her türlü sigortayı bulmada iyi şanslar; savaşla ilgili mali kayıplar sigorta şirketlerinin karşılayamayacağı kadar yüksektir.
- Kendi mülkünüzde hasar. Unutmayın, bu bir sorumluluk politikasıdır, bu nedenle yalnızca bir başkasının mülkünün zarar görmesinden sorumlu tutulursanız sizi kapsayacaktır. Kendi mülkünüze verilen zararı karşılamak için yeterli ev sahibinin sigortasına sahip olduğunuzdan emin olun. (İlgili okumalar için bakınız: En İyi Ev Sahibi Sigortasını Bulma. )
Alt çizgi
En iyi niyetleri olan en dikkatli kişi bile, kişisel bir sorumluluk davasından büyük bir muhakeme için kancaya binebilir. Kendinizi bu durumda bulmanız mümkün olmasa da, kendinizi bu kadar yıkıcı finansal kayıplara karşı korumak hala akıllıdır. Şemsiye sigortası bunu yapmanıza yardımcı olabilir.