Emeklilik için tasarruf söz konusu olduğunda, 401 (k) planını yenmek zor. Yüksek katkı sınırları ve işveren eşleşmesi, tasarruflarınızı gerçekten artırabilir. Ve emeklilik tasarrufu hedefiniz varsa - 1 milyon dolar gibi - bu 401 (k) sizi oraya daha hızlı götürebilir.
Yine de, ABD hanelerinin sadece yarısının iş temelli planlara erişimi vardır ve o zaman bile, birçok işveren bir eşleşme sunmamaktadır. Ancak iyi haberler var: 401 (k) planınız olmasa bile bir milyoneri emekliye ayırmak mümkündür.
Önemli Çıkarımlar
- 401 (k) hesabınız yoksa, vergi avantajlı diğer hesaplarda mümkün olduğunca erken tasarruf etmeye başlayın. 401 (k) 'a iyi alternatifler gelenekseldir ve Roth IRA'lar ve sağlık tasarruf hesapları (HSA'lar). yatırım hesabı daha yüksek kazanç sağlayabilir, ancak riskiniz de daha yüksek olabilir.
Bireysel Emeklilik Hesapları (IRA)
Bireysel emeklilik hesabı (IRA), seçtiğiniz yatırımları tutan, vergi avantajlı bir hesaptır. Geleneksel ve Roth olmak üzere iki ana IRA türü vardır ve ikisi arasındaki en büyük fark vergilerinizi ödemenizdir.
Geleneksel IRK'lar
Geleneksel IRA'larla, vergi indirimi alırsınız. Yıllık vergi beyannamenizi beyan ederken katkılarınızı düşürebilirsiniz. Hesaptaki para vergiden muaf olarak büyüyor. Ancak emeklilik sırasında para çektiğinizde, normal gelir olarak vergilendirilir.
Roth IRA'lar
Bir Roth IRA açık bir vergi indirimi sağlamaz. Ancak nitelikli çekimler - 59 1/2 yaşından sonra yapılanlar ve bir Roth'a ilk katkınızdan bu yana en az beş yıl geçtikten sonra - vergiden muaftır. Bu, özellikle emeklilik sırasında daha yüksek bir vergi diliminde olmayı düşünüyorsanız, büyük bir avantaj olabilir.
IRA Katkı Sınırları
İster geleneksel ister Roth IRA'nız olsun, yıllık katkı sınırları aynıdır. 2019 ve 2020 vergi yılları için 6.000 $ 'a veya 50 yaş ve üzerindeyseniz 7.000 $' a kadar katkıda bulunabilirsiniz. (Bu, emeklilik yaşına yaklaşan çalışanlar için "yakalama" katkısıdır.)
Bir IRA'da 1 Milyon Dolar Tasarruf Edebilir misiniz?
Yani, bir IRA'da 1 milyon dolar tasarruf etmek mümkün müdür? Cevap, hesap için seçtiğiniz yatırımlara bağlı olsa da, özellikle erken başlayıp tutarlı bir şekilde tasarruf ediyorsanız kesinlikle yapılabilir.
Örneğin, 25 yaşından başlayarak her yıl IRA'nıza 6.000 $ katkıda bulunursanız, 65 yaşına kadar yıllık% 7 getiri oranı varsayıldığında yaklaşık 1.2 milyon $ tasarruf edersiniz.
Ancak, kaydetmeye başlamak için 35 yaşına kadar beklerseniz, 65 yaşına geldiğinizde bu miktarın yarısından daha azına (567.000 $) sahip olursunuz. Bu, erken başlamanın ne kadar önemli olduğunu gösterir.
Yatırımcılar Gelecek Hayatlarını Nasıl Ödeyebilir?
Sağlık Tasarruf Hesapları
Yalnızca bir IRA'da 1 milyon $ tasarruf edebileceğinizden emin değilseniz, bir Sağlık Tasarruf Hesabı (HSA) emeklilik tasarruflarınızı artırmanın gizli bir yolu olabilir. HSA'lar sağlık harcamaları için ödeme yapsa da, emekli olduktan sonra değerli bir gelir kaynağı olabilirler.
Bir HSA'ya hak kazanabilmek için, en az 1.350 $ 'dan düşülebilen bir sağlık sigortası planına ihtiyacınız vardır. Aileler için 2.700 dolar.
HSA katkılarınız vergiden düşülebilir, bu nedenle vergi faturanızı yaptığınız yıl düşürürler. Ve parayı diş ve görme bakımı da dahil olmak üzere sağlık masraflarını ödemek için kullanırsanız para çekme işlemi ücretsizdir.
HSA Katkı Sınırları
2019 için maksimum HSA katkı tutarları:
- 5500 $ bireyler için 7.000 $ aile sigortası için $ 55 veya daha büyükseniz 1000 $ ekstra "yakalama" katkısı
2020 vergi yılı için, maksimumlar bireyler için 3, 550 dolara ve aile kapsamı için 7, 100 dolara, artı
Esnek tasarruf hesaplarının aksine, HSA'ların bir kullan-kaybet-kaybet hükmü yoktur. Yıl sonunda hesapta herhangi bir paranız varsa, hesapta süresiz olarak kalır. Bu, her yıl maksimum katkıyı yaparsanız, sağlıklı kalacağınızı varsayarak emeklilikte düzenli bir miktar elde edebileceğiniz anlamına gelir.
Bir HSA'da ne kadar tasarruf edebilirsiniz?
Her yıl 3.500 $ 'lık katkıda bulunduğunuzu ve her yıl 500 $' lık tıbbi masraflarınız olduğunu varsayalım. 30 yıl sonra, % 5'lik bir getiri oranı varsayarak emeklilik yığınına eklemek için 209.000 doların biraz üzerinde paraya sahip olacaksınız.
HSA Emeklilikte Para Çekme
Nitelikli tıbbi harcamalar için her zaman HSA'nız vergiden muaf ve cezasız para çekebilirsiniz.
Emeklilikte, vergi cezası ödemeden sağlık hizmetleri dışındaki şeyler için HSA parasını çekebilirsiniz. 65 yaşını doldurduktan sonra, herhangi bir nedenle HSA fonlarını kullanabilirsiniz. Sadece dağıtımlar için normal gelir vergisi ödersiniz.
Vergiye Tabi Yatırım Hesapları
Bu hesaplar, indirilebilir katkılar veya vergisiz büyüme gibi vergi avantajları sunmaz. Ancak, düzenli bir tasarruf hesabına ekstra paranızı park ederek daha iyi getiri elde etme şansınız var.
Tabii ki, daha yüksek potansiyel getirilere sahip yatırımların da daha yüksek riskleri vardır, bu nedenle ne kadar risk alacağınıza karar verirken risk profilinizi ve zaman ufkunuzu düşünmeniz gerekir.
Vergiye tabi bir hesaba istediğiniz kadar az veya çok yatırım yapabilir ve paranızı diğer seçeneklerin yanı sıra hisse senetlerine, tahvillere, yatırım fonlarına, borsa yatırım fonlarına (ETF'ler) ve gayrimenkul yatırım ortaklıklarına (GYO) koyabilirsiniz.
Bu yatırımlardan elde edilen kazançların sermaye kazancı vergisine tabi olduğunu unutmayın. Bunun emeklilikteki harcama gücünüzü nasıl etkileyebileceğini önceden planladığınızdan emin olun.
Alt çizgi
401 (k), emeklilik tasarrufu çabalarınızı beslemek için son derece güçlü bir araç olabilir, ancak bunlardan birine sahip olmamanız, parasızlıktan emekli olmanız gerektiği anlamına gelmez.
İstediğiniz emekliliğin tadını çıkarmak için diğer tasarruf ve yatırım planlarından yararlanabilirsiniz. Bu 1 milyon dolarlık hedefe ulaşma şansınızı artırmak için mümkün olan en kısa sürede tasarruf etmeye başlayın. Ve ne kadar tasarruf edebileceğinize ve katkılarınızın nasıl vergilendirileceğine ilişkin kuralları anladığınızdan emin olun, böylece altın yıllarınızda herhangi bir sürprizle karşılaşmazsınız.
