Ödediğiniz faturaların bazıları kredi bürolarına raporlanırken bazıları faturalandırılmaz. Örneğin, kredi kartlarına, ipoteklere ve diğer kredilere yaptığınız ödemeler her ay raporlanır, bu nedenle onlara zamanında ödeme yapmak kredi puanınızı artırmanıza veya korumanıza yardımcı olabilir.
Kablo TV ve cep telefonu veya sabit telefon hizmeti için olanlar da dahil olmak üzere, fatura ödemeleri, ciddi şekilde suçlu olmadıkları ve tahsilatlara gönderilmedikçe rapor edilmez; bu, kredi puanınız üzerinde ciddi bir olumsuz etkisi olabilecek bir harekettir.
Önemli Çıkarımlar
- Kablo TV, telefon ve diğer elektrik faturaları genellikle kredi bürolarına rapor edilmez veya kredi puanınıza yansımaz. Ancak, kablo faturanızı ödemede ciddi bir şekilde suçluysanız, kredi raporunuzda görünebilir. faturalarınızı zamanında ödediğinizi göstermek istiyorsanız, yardımcı program ödemelerinizin kredi raporunuza dahil edilmesini sağlayın.
Kural İstisnaları
Ancak, birkaç istisna vardır. En yaygın olarak kullanılan kredi puanlama modellerinin arkasındaki şirket olan FICO, FICO XD 2 adı verilen ve kamu hizmetleri ödemeleri gibi bazı geleneksel olmayan verileri dikkate alan bir puan sunmaktadır. Amaç, aksi takdirde kayıtlarında yeterli veri bulunamayan tüketiciler için kredi puanları oluşturmaktır, böylece potansiyel kredi verenler kredi değerlerini değerlendirebilirler.
Tüketiciler ayrıca, üç büyük ulusal kredi bürosundan biri olan Experian'daki kredi raporlarına, Experian Boost programına kaydolarak ve şirketin hizmet ve telekom fatura ödeme geçmişine erişmesine izin vererek elektrik fatura ödemelerinin yansıtılmasını seçebilirler. Örneğin, bir kişi kredi raporlarında yeterli sayıda hesabı yoksa ve faturalarını zamanında ödediğini göstererek sağlam bir kredi puanı oluşturmaya çalışıyorsa bunu yapmak isteyebilir.
Ödeme Değeri Nedir?
Ödeme geçmişi, kredi puanınızdaki en önemli faktördür. Örneğin, temel bir FICO puanı şunlardan oluşur:
- Ödeme geçmişi (% 35) Kredi kullanımı (% 30) Hesap yaşı (% 15) Sorular / yeni hesaplar (% 10) Kredi karması (% 10)
FICO'ya alternatif olarak üç büyük kredi raporlama kuruluşu tarafından geliştirilen bir kredi puanlama modeli olan VantageScore benzer kriterlere dayanmaktadır:
- Ödeme geçmişi Yaşlanma ve kredi türüKredi kullanımıBedenlerin bakiyesiSorunlar / yeni hesaplarMevcut kredi miktarı
VantageScore, her kategoriye verdiği tam ağırlık söz konusu olduğunda opaktır. Ancak, faturaları zamanında ödemenin önemi hakkında hiç şüphe bırakmaz. Bir tüketicinin ödeme geçmişi, VantageScore'un “son derece etkili” olduğu tek faktördür.
Geciken Ödemeler ve Krediniz
Tüm alacaklılar borçlunun borcunu kabul edildiği şekilde ödeyeceğini bilmek ister. Tüketicinin ne kadar risk oluşturabileceğini değerlendirmek için kredi raporlarını ve puanları geriye dönük bir şekilde kullanırlar. Bir kişi faturalarını zamanında ödemek için bir kalıp oluşturduysa, sorumlu bir kredi kullanıcısı olarak görülür ve alacaklının herhangi bir mali zarara neden olması muhtemel değildir. Öte yandan, geç ödemeler geçmişine sahip olmak güvenilmezliği, finansal istikrarsızlığı ve daha büyük finansal riski işaret eder.
Geciken ödemelerin sonuçları, hesap gittikçe daha suçlu hale geldikçe önem kazanmaktadır. Tüketicinin kredi raporu gecikme dereceleriyle birlikte ödeme geçmişini gösterir: zamanında, 30 gün geç, 60 gün geç, 90 gün geç, 120 gün geç. Her gecikme derecesi, kredi skorunda bir öncekinden daha fazla zarara neden olur.
Finansal bir yükümlülüğün yerine getirilmediğini gösteren tahsilat, yeniden tahsilat, zarar yazma, iflas ve diğer gösterimler de listelenebilir ve bunlar, tüketicinin puanına geç ödemelerden daha da büyük bir darbeye neden olabilir.
Daha önce de belirtildiği gibi, bir kablo veya başka bir hizmet faturası, ciddi şekilde suçlu olmadığı ve koleksiyonlarda olmadığı sürece genellikle rapor edilmeyecektir. Bu genellikle, kaçırılan bir ödemeden sonra 90 günlük işaret civarında olur. Bundan önce, tüketiciye geç ücretler ve nihayetinde hizmetin askıya alınması ile çarpılması muhtemeldir.
Bir faturayı ne kadar uzun süre ödemezseniz, kredi puanınıza o kadar çok zarar verebilir.
Geciken Ödemeler Ne Kadar Acıyor?
Kredi raporları, kapsadığı tüm hesaplardaki (açık veya kapalı) ödeme geçmişini gösterir, ancak belirli bir geç ödemenin kredi puanınız üzerindeki etkisi zamanla azalır. Son zamanlarda yapılan ödemeler ve birden fazla gecikmiş ödeme, puanınıza bellekten kaybolan tek bir ödemeden daha fazla zarar verecektir.
VantageScore ayrıca, en büyük hasarın geç ödeme raporlandıktan sonraki ilk ay içinde tüketicinin kredi puanına geldiğini açıklıyor. Daha sonra etkisi yaklaşık iki yıl boyunca azalır, bundan sonra çok fazla etkiye sahip değildir (geç ödeme devam etse de) Tüketici dosyası yedi yıldır).
