İçindekiler
- Kimi Kiralamalısınız?
- Bağımsız Danışmanlar
- Ne bekleyebileceğinizi
- Alt çizgi
Muhtemelen günlük para hayatınızın en göz ardı edilen kısmı emekliliğinizdir. Bazıları için emeklilik onlarca yıldır, o zaman neden şimdi düşünelim? Diğerleri, tasarruflarının o kadar gerisinde olduklarını, durumlarının umutsuz olduğunu düşünüyorlar. İkisi de doğru değil. Tasarruf etmeye başlamak için asla geç değildir. Aynı derecede doğru: Asla çok erken değildir.
Emeklilik planlaması karmaşıktır. Erken yardım almak rahat bir şekilde emekli olmanın anahtarı olabilir, ancak birikimlerinizden daha yaşlı ve geride olsanız bile, bir emeklilik danışmanı gelişmesi beklenmeyen alanları belirleyebilir.
Önemli Çıkarımlar
- Emeklilik planlaması kişinin finansal yaşamı için giderek daha önemli hale gelir ve karmaşık olabilir, endişe ve kötü karar alma sürecine neden olabilir. Emeklilik için tasarruf etmek istiyorsanız veya emekliliğiniz varsa ve varlıklarınız tarafından elde edilen gelirden yaşamak istiyorsanız, Tüm finansal danışmanlar emeklilik planlaması konusunda uzman değildir ve bu nedenle nitelikli ve bilgili bir emeklilik danışmanına başvurulmamalıdır.
Kimi Kiralamalısınız?
Kolay cevap bir finansal danışman, ama orada her türlü danışman var. Bir emeklilik yuva yumurtası oluşturmak için yardım arıyorsanız, muhtemelen finansal planlama konusunda uzmanlaşmış birisini istersiniz. Sertifikalı bir Finansal Planlayıcı, kısaca CFP, diğer danışmanlar da planlama konusunda uzmanlaşabilir, ancak ihtiyaçlarınız için mükemmel bir seçim olacaktır.
Emeklilik planlaması konusunda uzmanlaşmış diğer finansal danışmanlar, isimleriyle diğer kimlik bilgileriyle tanımlanabilir - örneğin: Yeminli Emeklilik Planları Uzmanı (CRPS); Emeklilik Gelirleri Sertifikalı Profesyonel (RICP); Sertifikalı Kıdemli Danışman (CSC); veya Chartered Retirement Planning Counselor (CRPC), birkaçını adlandırabilir.
Bir finansal danışman bulmak için, önce özel taleplerinizi ve hedeflerinizi belirleyin, ardından onlara uyan bir danışman arayın. Güvendiğiniz kişilerden öneriler alın, referans isteyin ve yalnızca komisyonlar için ödenen bir ücret yerine ücrete dayalı bir danışman bulun.
Bağımsız Danışman mı yoksa Özel Banka mı?
Ayrıca Fidelity gibi büyük yatırım şirketlerine bağlı danışmanlar ve kendi isimleri altında çalışan ve paranızı güvende tutan bağımsız danışmanlar da vardır.
Peki nasıl seçersin? Emeklilik birikimlerinizi azaltabilecek en iyi kafa rüzgarı, yeterli tasarrufun yanı sıra, yatırım ücretleri. Potansiyel emeklilik danışmanlarıyla görüştüğünüzde onlara nasıl ödeme yapıldığını sorun. Sizden ücret ödüyorlarsa (genellikle paranızın ne kadarını yönettiklerine bağlı olarak), onlara ne kadar para yatırdıklarını ve size yatırdıkları yatırım ürünlerinin de ücreti olup olmayacağını sorun. Yalnızca ücretli danışmanlar sizden% 1, 5 civarında bir ücret talep edecektir.
Bazı danışmanların hesap minimumları vardır. Yeni başlıyorsanız, sürekli danışmanlık almaya hak kazanacak kadar yüksek bir dengeniz olmayabilir. Öte yandan, komisyon bazlı birçok danışman düşük bakiyesi olan müşterileri alacaktır - sadece sizi uygunsuz veya aşırı pahalı fonlara koymaya çalışmadığından emin olun. Ayrıca, 401 (k) gibi işveren sponsorluğundaki planınızla birlikte gelen ücretsiz danışmanlık hizmetinden de yararlanmayı unutmayın. Plan tam finansal planlama sunmayabilir, ancak danışman en azından fon seçimlerinizi açıklayabilir ve ücretleri anlamanıza yardımcı olabilir.
Ne bekleyebileceğinizi
Bir emeklilik danışmanı ile oturduğunuzda beklemeniz gereken ilk şey, tam mali resminize ayrıntılı bir bakış. Varlıklarınız neler? Yatırımlarınız, gayrimenkulünüz, beklemedeki miraslarınız veya diğer değer kaynaklarınız var mı? Borçlarınız neler? İpotek, araba ödemeleri, kredi kartları, öğrenci kredileri, küçük işletme borçları veya diğer kredileriniz var mı? Emeklilik için tasarruf ederken borcunuza nasıl hizmet ediyorsunuz?
Emeklilikten bahsetmişken, bunun için planlarınız neler? Artık yapamayana kadar çalışmayı mı düşünüyorsun yoksa daha erken emekli olmak mı istiyorsun? Sosyal Güvenlik'ten her ay ne kadar toplayacaksınız ve yardım almaya başlamak için en uygun zaman ne zamandır? Sigorta ne dersin? Yeterince örtülü mü?
Emeklilik danışmanınız tüm bilgilerinizi topladıktan sonra, size emekliliğiniz hakkında ayrıntılı finansal bilgiler veren bir rapor hazırlamalıdır. Bu rapor, her ay hesaptan ne kadar para çekebileceğinizi ve bu hedefe ulaşmak için aylık olarak ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini içerecektir.
Emeklilik danışmanınız sizi mali tablonuzun çeşitli vergi hususlarına da götürmelidir. Geleneksel bir IRA'nız varsa, onu bir Roth yapmayı düşünmelisiniz? Diğer varlıklarınız için ödeyeceğiniz vergileri nasıl en aza indirebilirsiniz? Emlakınız nasıl? Çok fazla varlık ile sonuçlanırsanız, emlak vergilerinizi nasıl en aza indirirsiniz?
Danışman deneyimli bir portföy yöneticisi ise, hedeflerinize uygun bir portföy oluşturabilir. Danışmanınız bunu yapamazsa, bunu yapabilecek birini önerebilir. Önerileri düşünün, ancak emeklilik planlama ekibinize katılabilecek herhangi biriyle görüştüğünüzden emin olun. Birden fazla kişiyle konuşun ve danışmanınıza sevk ücreti alıp almadığını sorun.
Alt çizgi
İdeal olarak, emeklilik planlaması konusunda uzman bilgi ve deneyime sahip olmadığınız sürece emekliliğiniz kendi başına bir çaba olmamalıdır. En yetenekli danışmanlar bile bazen başka birini kullanır, çünkü kendi paranızla objektif kalmak zordur.
En kısa sürede, bir finansal planlayıcıdan yardım alın. Bakiyeniz düşükse veya yeni başlıyorsanız, işveren sponsorlu plan yöneticinizden yardım isteyin.