Elli yıl önce, satılan hayat sigortası poliçelerinin çoğu yatırım fonu şirketleri tarafından garanti edilmiş ve teklif edilmiştir. Seçenekler terim, bağış veya tüm yaşam politikalarıyla sınırlıydı. Çok basitti, yüksek, belirlenmiş bir prim ödediniz ve sigorta şirketi ölüm yardımını garanti etti.
Tüm bunlar 1980'lerde değişti. Faiz oranları yükseldi ve politika sahipleri, nakit değerini yüksek faiz ödeyen sigorta dışı ürünlere yatırmak için kapsama alanı teslim ettiler. Rekabet etmek için, sigortacılar faize duyarlı garantisiz politikalar sunmaya başladı.
Garantili ve Garantisiz Politikalar
Günümüzde şirketler çok çeşitli garantili ve garantisiz hayat sigortası poliçeleri sunmaktadır. Garantili bir politika, sigortacının tüm riski üstlendiği ve belirli bir prim ödemesi karşılığında ölüm parasını sözleşmeye bağlı olarak garanti ettiği bir politikadır. Yatırımların düşük performans göstermesi veya masrafların artması durumunda sigorta şirketinin zararı karşılaması gerekir.
Garantili olmayan bir politika ile mal sahibi, daha düşük prim ve muhtemelen daha iyi getiri karşılığında, yatırım riskinin çoğunu üstlenerek sigortacıya poliçe ücretlerini artırma hakkı verir. İşler planlandığı gibi çalışmazsa, politika sahibi maliyeti karşılamalı ve daha yüksek bir prim ödemelidir.
Önemli Çıkarımlar
- Bazı hayat sigortası poliçeleri sadece belirli bir süre için teminat sağlarken, diğerleri poliçe sahibinin ömrü boyunca ölüm yardımı sağlayabilir. Üç çeşit kalıcı hayat sigortası vardır: değişken, evrensel ve bütün. Vadeli hayat sigortası poliçeye bağlı olarak genellikle 10, 20 veya 30 yıllık bir süreyi kapsar. Genellikle hayat sigortası yararlanıcılarının poliçeden aldıkları para üzerinden gelir vergisi ödemeleri gerekmez.
Vade Yaşam Politikaları
Vadeli hayat sigortası garantilidir. Prim tahsil edilir ve politikada açıkça belirtilir. Yıllık yenilenebilir dönem politikası, her yıl artan bir prime sahiptir. Belirli bir dönem politikası başlangıçta genellikle 10, 20 veya 30 yıl gibi belirli bir süre boyunca değişmeyen ve daha sonra elde ettiğiniz yaşınıza göre prim ile yıllık yenilenebilir bir terim haline gelen daha yüksek bir prime sahiptir.
Kalıcı Politikalar
Kalıcı kapsam: bütün, evrensel ve değişken yaşam daha karmaşıktır, çünkü aynı politika, nasıl yayınlandığına bağlı olarak, genellikle garanti edilebilir veya garanti edilemez. Tüm kalıcı hayat sigortası poliçesi gösterimleri varsayımsaldır ve politikanın hem garantili hem de garantisiz varsayımlar altında nasıl performans gösterebileceğini gösteren defterleri içerir.
Geri dönüş oranları ve politika ücretleri genellikle her ana hesap sütununun üst kısmında görüntülenir ve değişken veya dizin ömrü gibi bazı politikalar bazen çok iyimser% 7-% 8 yıllık getiri varsayılır. (İlgili içgörü için, sürekli hayat sigortası hakkında.)
Garanti edilmeyen politikalar tipik olarak, kabul edilebilir bir getiri oranı ve değişebilecek politika ücretleri esas alınarak hesaplanan bir prim ile gösterilir. Daha düşük prim ödemesi, politikanın performansı çizimdeki varsayımları karşıladığı veya aştığı sürece mükemmeldir. Bununla birlikte, politika beklentileri karşılamıyorsa, mal sahibinin daha yüksek bir prim ödemesi ve / veya ölüm parasını azaltması gerekir, aksi takdirde kapsam erkenden geçebilir.
Bazı kalıcı politikalar, bir sözleşmenin parçası olan ve politikanın geçmeyeceğini garanti eden ek bir maliyet için bir sürücü sunar. Nakit değeri sıfıra düşse bile politika garanti edilir. Ancak sadece planlanan prim planlandığı gibi ödenirse. Politikanın ve primin nasıl hesaplandığına bağlı olarak, gecikmesiz garanti birkaç yıldan 120 yaşa kadar değişebilir. Ancak, riski sigortacıya geri transfer etmek karşılığında, bu politikalar genellikle daha yüksek bir prime sahiptir ve az nakit olarak değeri.
Ne Satın Alınır
Garantili veya garantisiz hayat sigortası kapsamı satın almanız gerekip gerekmediği birçok faktöre bağlıdır. Dikkate alınması gereken bazı faktörler şunlardır:
Daha Yüksek Primler Ödeyebilir misiniz?
10 ila 20 yıl önce, % 5-% 7 sabit faiz oranlarının norm olduğu evrensel yaşam politikaları satın alan çoğu insan, 2008'deki finansal çöküşü veya şu anda yaşadığımız genişletilmiş düşük faiz oranlarını asla öngörmemiştir. Bu politikalar şu anda sadece% 2 -% 3 kazanıyor ve çoğu zaman emekli olan sahipleri önemli ölçüde daha yüksek primler ödemek veya kapsamı kaybetmekle karşı karşıya.
Neden Hayat Sigortası Alıyorsunuz?
Sigorta benzersizdir, çünkü likiditeyi belirli olaylara zamanlamanızı ve aksi takdirde cepten ödeme yapamayacağınız önemli riskleri aktarmanızı sağlar. Çoğu insan gibi, kaldıraç için hayat sigortası satın alıyorsanız (küçük prim / büyük ölüm yardımı), yürürlükte olan politika hakkında endişelenmemeyi tercih edebilirsiniz.
Prim Yatırımını Yapmalı ve Nakit Değerini Artırmalı mısınız?
Birçok sigorta şirketi, nakit değerinin vergisiz büyümesini, yatırım fonu alt hesaplarına veya endeks ürünlerine yatırım yapma ve nakit değere karşı kredi alma veya bir kısmını teslim etme gibi kalıcı hayat sigortasının 'geçim yardımlarını' teşvik eder. nakit değeri. Bu avantajlar sizin için önemliyse, garantili kapsam en iyi seçim olmayabilir.
Kapsama Ne Kadar İhtiyacınız Var?
Birçok insan için, 20 veya 30 yıllık bir dönem politikası, bir ipotek ödemek veya çocuklarınızın eğitimi için fon sağlamak için yeterli olabilir. Ve bazı dönem sigortaları dönüştürülebilir. (dönüştürülebilir sigorta poliçeleri hakkında.)
Alt çizgi
Neden hayat sigortası aldığınızı ve mali tabloya nasıl uyduğunu düşünmek çok önemlidir. Sigorta yaptırmanın başlıca nedeni riskin transferine yardımcı olmaksa, sigortaya risk eklemek mantıklı olmayabilir.