Özel ipotek sigortası (PMI), kredi verenleri temerrüt ve haciz riskinden koruyan bir sigorta poliçesidir. Genel olarak, bir ev satın almak ve maliyetinin% 20'sinden daha düşük bir peşinat yapmak için finansmana ihtiyacınız varsa, ödünç veren muhtemelen krediyi imzalamadan önce bir PMI şirketinden sigorta almanızı isteyecektir. Ekstra maliyete rağmen, PMI önemli bir peşinat alamayan (veya yapmamayı seçen) alıcıların uygun fiyatlarla finansman elde etmesine izin verir.
Özel İpotek Sigortasından Kaçınmanın 6 Nedeni
PMI Nasıl Ödememeli
PMI ödemekten kaçınmanın bir yolu, evin satın alma fiyatının en az beşte birine eşit bir peşinat yapmaktır; ipotek-konuşmada, ipoteğin kredi / değer (YBD) oranı% 80'dir. Örneğin, yeni evinizin maliyeti 180.000 $ ise, PMI ödemekten kaçınmak için en az 36.000 $ yatırmanız gerekir. PMI'dan kaçınmanın en basit yolu bu olsa da, bu büyüklükte bir peşinat mümkün olmayabilir.
Nitelikli borçlular için bir diğer seçenek sırtlama ipotekidir. Bu durumda, ilk ipotekle aynı anda ikinci bir ipotek veya konut kredisi alınır. Örneğin, "80-10-10" bir piggyback ipoteği ile, satın alma fiyatının% 80'i ilk ipotek, % 10'u ikinci kredi ve son% 10'u peşinatınız tarafından karşılanmaktadır. Bu, ilk ipoteğin kredi değerini (LTV)% 80'in altına düşürerek PMI ihtiyacını ortadan kaldırır. Örneğin, yeni evinizin maliyeti 180.000 $ ise, ilk ipoteğiniz 144.000 $, ikinci ipotek 18.000 $ ve peşinatınız 18.000 $ olacaktır.
Nihai seçenek, PMI maliyetinin kredinin ömrü boyunca ipotek faiz oranına dahil edildiği borç veren tarafından ödenen ipotek sigortasıdır (LMPI). Bu nedenle, kredinin ömrü boyunca daha fazla faiz ödeyebilirsiniz.
Önemli Çıkarımlar
- Bir konutun satın alma fiyatının% 80'inden fazlasını finanse etmeniz gerekiyorsa, özel ipotek sigortası (PMI) yapılır. Aynı anda evde bir birinci ve ikinci ipotek alarak PMI'den kaçınabilirsiniz, böylece hiç kimse 80'den fazla kredi oluşturmaz Borç verdiğiniz mortgage sigortasını (LMPI) tercih edebilirsiniz, ancak bu genellikle mortgage'ınızdaki faiz oranını arttırır. ev.
PMI Erken Bitiyor
Birkaç yıl boyunca ipoteğinizi aldıktan sonra, yeniden finansman ile PMI'den kurtulabilirsiniz - yani, mevcut kredinizi yenisiyle değiştirebilirsiniz - ancak maliyetlere karşı yeniden finansman maliyetini tartmanız gerekir ipotek sigortası primlerini ödemeye devam edilmesi. Ayrıca, evinizde en az% 20 özsermaye (sahiplik) elde etmek için ipotek anaparanızı önceden ödeyerek bunu başlatabilirsiniz. Bu miktarda özkaynak oluşturduktan sonra, borç verenin PMI'nızı iptal etmesini isteyebilirsiniz.
İpotek ödemelerinizle güncel kaldığınızı varsayarsak PMI çoğu durumda sona erer. İpoteğin LTV oranı% 78'e düştüğünde - peşinatınıza ek olarak ödediğiniz kredi müdürü, evin satın alma fiyatının% 22'sine eşittir - federal Ev Sahipleri Koruma Yasası, borç verenin sigortayı otomatik olarak iptal etmesini gerektirir.
Danışman Görüşü
Scott Gaynor, CFP®, AIF®
KCS Varlık Danışmanlığı, LLC, Los Angeles, CA
PMI'dan kaçınmanın birkaç yolu vardır:
- Ev satın alımınıza% 20 indirim yapın Borç veren ipotek sigortası (LPMI) VA kredisi (uygun askeri gaziler için) Bazı kredi birlikleri, nitelikli başvuru sahipleri için PMI'den feragat edebilir.
Yukarıdaki seçenekler hakkında dikkat edilmesi gereken birkaç nokta vardır.
LPMI ile borç veren PMI maliyetini öder, ancak büyük olasılıkla size daha yüksek bir mortgage oranı sağlayacaktır. Ayrıca, PMI gibi LPMI ortadan kaldırılmaz.
Bir sırtlama ipotek ile, alıcılar bir ev satın almak için bir (sırtlama) yerine iki kredi kullanabilirsiniz. Birincisi geleneksel ipotek kredisidir. İkincisi, bir ev özkaynak kredisini veya standart bir ev özkaynak kredisini içerir. İkinci kredi% 20 peşinat almak için kalan tutarı kapsar ve genellikle daha yüksek bir orana sahiptir.