İçindekiler
- Ters Mortgage: Güvenlik veya Hype
- # 1. Sabit Faizli Götürü Miktar
- # 2. Kredi sınırı
- 3.. Vadeli Ters İpotek
- 4.. Değiştirilmiş Terim Ters İpotek
- 5.. Kira Süresi Ters İpotek
- 6.. Değiştirilmiş Görev Süresi Tersi
- Gelirlerin Tükenmesinden Kaçının
- Mevcut Planınızı Değiştirme
- Borçsuz Eşin İkilemi
- Alt çizgi
Ters İpotekler: Güvenlik veya Hype
Ters ipotekler bazen hayatınızın geri kalanı için güvenli bir gelir kaynağı olarak ilan edilirken - ve doğru koşullar altında - beklediğinizden daha kısa sürede elde edilen gelirlerin tükenmesi, bu tür yatırımları almanın en büyük risklerinden biridir. kredi. Ters ipotek, ikametgahlarında önemli miktarda özkaynağa sahip olan ev sahiplerinin bu değeri borçlanmak için kullanabileceği bir kredi türüdür.
Ters ipotek gelirleri almanın altı farklı yolu vardır ve seçtiğiniz bir yöntem, evinize borçlanma yeteneğinizi ne kadar hızlı ve kolay bir şekilde kullanabileceğinizi etkiler.
- Sabit oranlı götürü ters ipotek ödemesi Ters kredi ipotek hattıTerm ters ipotek Değiştirilmiş terim ters ipotekTürü ters ipotek
Altı ödeme planının tümü borçlular için çeşitli risk seviyeleri oluşturmaktadır. Aşağıda, ters ipotek gelirlerinin çok erken bitebileceği çeşitli koşullara ve bu senaryodan nasıl kaçınılacağına bir bakış.
(Daha fazla bilgi için, bkz. Ters İpotek için Tam Kılavuz ve Ters İpotek Ödeme Planının Seçilmesi .)
# 1. Sabit Faizli Götürü Miktar
Sadece bir ters ipotek ödeme planı olan tek ödeme toplamı sabit bir faiz oranına sahiptir. Sabit faizli sabit bir meblağın alınması normalde borç almanın düşük riskli bir yoludur. Özünde, ne kadar ödemeniz gerektiğini tam olarak bileceksiniz. Ancak, ters ipotek ile, bu kredi yapısı benzersiz risklere sahiptir.
Ev sahipleri genellikle kendi özkaynakları tek varlık olduğunda ve ihtiyaç duydukları parayı almak için başka seçenekleri olmadığında ters ipotek alırlar. Bununla birlikte, bu kredileri alan ancak doğru bir şekilde planlamayan insanlar büyük miktarda kolayca idare edebilirler. Bu parayı tükettikten sonra, başka parasal kaynağa sahip olmayabilirler. İdeal bir dünyada, zorunlu ters ipotek danışmanlığı riskli borçluların bu seçeneği seçmesini engeller, ancak gerçek dünyada her zaman gerçekleşmez.
Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB), gittikçe popülerleşen toplu ödeme seçeneğini, özellikle diğer emeklilik kaynaklarına sahip olmayan daha uzun ömürlü genç borçlular için potansiyel olarak riskli olarak tanımladı. Bu erken yaştaki emekliler, emekliliğin erken döneminde özsermayeyi kullanma riskiyle karşı karşıyadır.
Ters ipotek, hasılatları tükettikten sonra bile yaşam boyu evinizde kalmanızı mümkün kılar. Ancak, hiç para kalmadı, borçlu sadece yaşam masraflarını ödemekte zorluk çekmeyecek, aynı zamanda hacizle sonuçlanabilir. Çünkü ev sahibinin sigorta ve emlak vergilerini ödemeye devam etmek ve evi iyi durumda tutmak - ters ipotek almaya devam edebilmenin koşullarıdır.
CFPB, sabit faizli borçluların, bu devam eden masrafları karşılamaması nedeniyle ters oranlı ipoteklerini ayarlanabilir faizli borçlulardan daha sık temerrüde düştüğünü bulmuştur. Bir toplu ödeme yapmak, ters ipotek borçlularını dolandırılma riskini daha da arttırır, çünkü ödünç aldıkları büyük miktar hırsızlar veya açgözlü akrabalar için çekici bir hedeftir.
(Daha fazla bilgi için, bkz. Ters İpotek Tuzakları, Bu Ters İpotek Dolandırıcılıklarına Dikkat Edin ve Tersine Mortgage'nin Kötü Bir Fikir Olduğunu 5 İşaret. )
# 2. Kredi sınırı
İster tek başına ister aşağıdaki bölümlerde açıklandığı gibi bir süre veya görev planı ile birlikte kullanılsın, bir kredi limiti ödeme planıyla paranızın tükenme şansı, planı nasıl kullandığınıza bağlıdır. Normal bir ev-özkaynak kredi hattından (HELOC) farklı olarak, ters bir ipotek kredi limiti geri alınamaz. Gayri kabili rücu terimi, mali durumunuzdaki veya ev değerinizdeki değişiklikler nedeniyle iptal edilemeyeceği veya azaltılamayacağı anlamına gelir.
Bu geri alınamaz durum, paraya erişimi kaybetme tehlikesi taşımadığınız anlamına gelir. Buna ek olarak, mevcut kredi limitiniz sadece üzerine düştüğünüzde azalır ve sadece ödünç aldığınız para üzerinden faiz ve ipotek sigortası primi ödersiniz. Dahası, bir kredi limiti ile zaman içinde ek fonlara erişebilirsiniz, çünkü kullanılmayan kısım her yıl evinizin değeri artsın veya artmasın büyür. Ters mortgage kredisi limitinizin kullanılmayan kısmı, ödünç aldığınız para üzerinden ödediğiniz faiz oranıyla büyür.
Kredi limitinizin ilk yılında genellikle mevcut ana limitinizin% 60'ına kadar erişebilirsiniz. İkinci yılda ve daha sonra kalan% 40'tan - ilk yıl kullanmadığınız her şeyi artırabilirsiniz. Elbette, mevcut kredi limitinizin tamamını erken kullanırsanız, ödünç aldığınız şeylerin bir kısmını veya tamamını geri ödemediğiniz sürece, ana limitinizi artıracak gelecek yıllarda kullanmak için çok az bir şeyiniz kalmaz.
Evet, yaşam boyu kredi bakiyenizi azaltmak için ters ipoteğe ödeme yapabilirsiniz ve bunun için ön ödeme cezası yoktur. Borç verenin, kısmi geri ödemeyi önce borcunuz olan faize, sonra da herhangi bir kredi ücretine ve en son anaparanıza uygulaması gerekmektedir.
3.. Vadeli Ters İpotek
Ayarlanabilir faiz oranlı beş ödeme planından, vade ve değiştirilmiş vade planları da ters ipotek gelirlerinizi geçme riskiyle karşı karşıya kalır. Vadeli ödeme planları, önceden belirlenmiş bir bitiş tarihi olan eşit aylık ödemeler sağlar.
Vadeli ödeme planı ile dönem sonunda kredinizin ana limitine (ödünç alabileceğiniz maksimum tutar) ulaşırsınız. Bu noktadan sonra, ters ipoteğinizden ek gelir elde edemezsiniz. Bununla birlikte, daha önce belirtilen uyarılarla - devam eden vergiler ve bakım ödeyerek - toplu ödeme bölümünde evde kalabilirsiniz.
4.. Değiştirilmiş Terim Ters İpotek
Değiştirilmiş vadeli planlar, önceden belirlenmiş sayıda ay için aylık sabit bir ödeme ve ayrıca bir kredi limitine erişim sağlar. Aylık ödeme, düz vadeli bir plan seçtiğinizden daha küçük olacaktır ve kredi limiti, düz bir kredi planı seçtiğinizden daha küçük olacaktır.
Değiştirilmiş bir dönem planında, yalnızca önceden belirlenmiş bir süre için aylık ödemeler alırsınız, ancak kredi limiti bitene kadar kullanılabilir kalır. Kredi limitinizi dikkatli kullanırsanız bu planla paranızın bitmesini önleyebilirsiniz. Kredi limitini erken tüketirseniz, hızlı bir şekilde paranız da bitebilir.
Daha güvenli bir seçim, öncelikle kredi vadenizin artmasına izin vererek, vadenin sonuna kadar ödemelere dayanmak ve ancak o zaman bu kredi hattına güvenmektir. Asla kredi limitini kullanmazsanız, evinizi satmak, krediyi ödemek ve taşınmak için gelecekteki esnekliği sağlamak için yeterli hakkınız olabilir.
5.. Kira Süresi Ters İpotek
En az paranın bitmesi riski olan planlar görev süresi veya değiştirilmiş hizmet süresi ödeme planı — borçlunun ev sahibinin sigortası, emlak vergileri ve ev onarımlarına uyduğu sürece. Bunlardan herhangi birinin yapılmaması kredinin vadesi gelmiş ve ödenebilir olduğu anlamına gelir.
Kira süresi ödeme planları ayarlanabilir bir faiz oranına sahiptir ve en az bir borçlunun hâlâ birincil ikametgahı olarak evde kalması koşuluyla ömür boyu eşit aylık ödemeler sağlamaktadır.
6.. Değiştirilmiş Görev Süresi Ters İpotek
Değiştirilmiş görev süresi, hem ömür boyu sabit aylık ödemeler hem de bir kredi limiti sağlar. Düzgün bir görev planı seçmekten daha az aylık bir ödeme yapar ve kredi limitiniz, düz bir kredi planı seçmekten daha küçük olur.
Yine, kredi limitini asla kullanmazsanız, daha az borçlu olacaksınız, bu nedenle, tüm özkaynaklarınızı kullanma ve hareket etmeyi göze alamama riski daha düşük olan yaşam için garantili gelir istiyorsanız, bu kombinasyon seçeneği iyi bir seçimdir .
Gelirlerin Tükenmesinden Kaçının
Ters ipotek alabilmek için beklemek, geliri geçme şansınızı sınırlamanın bir yoludur. CFPB, daha uzun yaşam beklentisi olan genç emeklilerin tüm ev özkaynaklarını ters ipotek ile kullanma şansının daha yüksek olduğu konusunda uyarıyor. Eğer yerinde yaşlanabiliyorlarsa - yaşamak için evlerinde kalıyorlarsa - bu sorun değil, ancak daha sonra ilerlemek istedikleri veya ihtiyaç duydukları bir sorundur.
Evi satıp ters ipoteğe borçlu olduklarını ödedikten sonra, erken yaştaki emeklilerin hareket etmek veya devam etmekte olan yaşam ve sağlık masraflarını ödemek için yeterli paraları olmayabilir.
Gelecekte faiz oranlarındaki artışlar, yaşlı olsanız bile ne kadar ödünç alabileceğinizi azaltabilir. Pennsylvania Üniversitesi Wharton Okulu'nda finans emeritus profesörü Jack M. Guttentag bu konuyu inceledi. 72 yaşına kadar ters ipotek almak için bekleyen ve kredi ödeme planı hattını seçen 62 yaşındaki bir çocuğun, faiz oranları aynı kalması durumunda bu 10 yılı bekleyerek kredi limitini% 17 artırabileceğini buldu. Ancak faiz oranları ikiye katlanırsa, aynı borçlunun% 69 daha küçük bir çizgiye erişimi olacaktır. Bu nedenle, mümkün olduğunca erken bir ters ipotek kredi planı planı çıkarmak, daha sonra büyüme potansiyelini en üst düzeye çıkarmak için çizgiye mümkün olduğu kadar uzun süre dokunulmamış olabilir.
Mevcut Planınızı Değiştirme
Zaten ters ipotek almışsanız ve geliriniz tükenme riski altında olabileceğinizi düşünüyorsanız, ödeme planınızı değiştirme konusunda borç vereninizle konuşun. Sabit oranlı, bir kerelik toplu ödeme rotasını kullanmadığınız sürece, ödemenizin planını değiştirebilirsiniz - şayet kredinizin ana limiti dahilinde kalabilirsiniz. Asıl soru, asıl sınıra ulaşıp ulaşmadığınızı veya bu sınıra yaklaşmaya yakın olup olmamanız. Ödeme planınızı değiştirmek, yeniden finansmandan çok daha basittir ve yalnızca 20 ABD doları tutarında bir idari ücret gerektirir.
Borçlanmayan Eşin İkilemi
Hangi ödeme planını seçerseniz seçin, daha genç, ödünç almayan bir eşiniz varsa, önce ölürseniz ters ipotek gelirlerinden daha fazla yararlanma riski vardır. 2015 yılında yürürlüğe giren kanunlar, ödünç almayan eşlerini, borçlanma eşleri önceden tahmin ederse taşınmak zorunda kalmamaya karşı korumaktadır. Ancak, borçlanmayan eşlerin, borçlu öldükten sonra ek ödeme almasına izin verilmez. Bu kural, hayatta kalan, borçlanmayan eşlerin, ters ipotek gelirlerini etkili bir şekilde geride bırakmasını kolaylaştırır.
Hayatta kalan eş evi satabilir ve ters ipoteği ödeyebilir. Bununla birlikte, evin değeri ve kredi bakiyesinin ne kadar yüksek olduğuna bağlı olarak, satış hayatta kalan eşini yaşayacak kadar yuva yumurtası ile terk etmeyebilir. Hayatta kalan eşin düzenli, ileriye yönelik bir ipoteğe hak kazanmak için yeterli geliri varsa, ters ipotekten yeniden finansman yapmak mümkün olabilir.
Ters mortgage bakiyesi evin değerinden daha yüksekse, hayatta kalan eşin evde yaşamaya devam etmesi en iyi seçenektir - borç verenin ipotek satılması veya bırakılması hayatta kalan kişiyi yaşayacak bir yer ve evden nakit olmadan terk edecektir.
(Ayrıca bakınız, Ters İpotek: Dulunuz (er) Evi Kaybedebilir mi?)
Alt çizgi
Bazı ters ipoteklerin yaşlıları inanmaya yöneltmesine rağmen, ters ipotek gelirlerinden daha fazla yarar sağlamanın birçok yolu vardır. Siz veya sevdiğiniz biri bu tür bir krediyi almadan önce, ters ipoteğin yaşam için finansal güvenlik sağlayamayabileceği koşulları anlamak önemlidir. Bu bilgiyi, bu tür bir kredi alıp almayacağınız ve hangi planın en anlamlı ve en iyi güvenliği sağlayıp sağlamadığını kullanın.
(Ayrıca bkz. Ters İpotek ve İleri İpotek Karşılaştırması, Ters İpoteğe 5 En İyi Alternatif ve FHA Ters İpotek Edinme Kuralları.)