İçindekiler
- Bir Ev Sahibi Politikası Ne Sağlar?
- Farklı Kapsam Türleri
- Neler Kapsanmıyor?
- Oranlar Nasıl Belirlenir?
- Maliyet Düşürücü Sigorta İpuçları
- Sigortacılar Nasıl Karşılaştırılır
Ev sahibi sigortası (ev sigortası olarak da bilinir) bir lüks değildir; bu bir zorunluluk. Ve sadece evinizi ve eşyalarınızı hasara veya hırsızlığa karşı koruduğu için değil. Neredeyse tüm ipotek şirketleri, borçluların bir mülkün tam veya gerçeğe uygun değeri (genellikle satın alma fiyatı) için sigorta kapsamına sahip olmasını gerektirir ve kanıtı olmadan bir konut gayrimenkul işlemini finanse etmez veya finanse etmez.
Sigortaya ihtiyaç duyan ev sahibi olmanıza bile gerek yok; birçok ev sahibi kiracılarının kiralayanın sigorta kapsamını sürdürmesini şart koşar. Ancak gerekli olsun ya da olmasın, bu tür bir korumaya sahip olmak akıllıdır. Ev sahipleri sigorta poliçelerinin temelleri konusunda size yol göstereceğiz.
Önemli Çıkarımlar
- Ev sahipleri sigorta poliçeleri genellikle bir konutun iç ve dış mekanında yıkım ve hasarı, eşyaların kaybolması veya çalınmasını ve başkalarına zarar için kişisel sorumluluğu kapsar. Politika oranları büyük ölçüde sigortacının bir talepte bulunma riskiniz tarafından belirlenir; Bu riski ev, mahalle ve evin durumu ile ilgili geçmiş talep geçmişine göre değerlendirirler. bir politika için alışveriş yaparken, en az beş şirketten teklif alın ve zaten çalıştığınız herhangi bir sigortacıyla kontrol edin - mevcut müşteriler sık sık daha iyi fırsatlar olsun.
Bir Ev Sahibi Politikası Ne Sağlar?
Sonsuz şekilde özelleştirilebilir olmalarına rağmen, bir ev sahibinin sigorta poliçesi, sigortacının hangi masrafları karşılayacağını sağlayan bazı standart unsurlara sahiptir.
Evinizin İç veya Dışında Hasar
Yangın, kasırgalar, yıldırım, vandalizm veya diğer örtülü felaketlerden kaynaklanan hasar durumunda, sigortanız sizi telafi edecektir, böylece eviniz tamir edilebilir, hatta tamamen yeniden inşa edilebilir. Taşkınlar, depremler ve yetersiz ev bakımı nedeniyle tahribat veya sakatlanma genel olarak kapsanmaz ve bu tür bir koruma istiyorsanız ayrı sürücülere ihtiyaç duyabilirsiniz. Mülkiyet üzerindeki bağımsız garajlar, hangarlar veya diğer yapıların da ana ev için aynı kurallar kullanılarak ayrı olarak kapsanması gerekebilir.
Giyim, mobilya, ev aletleri ve evinizin diğer içeriğinin çoğu sigortalı bir felaketle yok edilirse kapsanır. Hatta "tesis dışı" kapsama alabilirsiniz, böylece dünyanın neresinde kaybetmiş olursanız olun, kayıp mücevherler için bir talepte bulunabilirsiniz. Bununla birlikte, sigortacınızın size geri ödeyeceği tutarda bir sınırlama olabilir. Sigortacılık Bilgi Enstitüsü'ne göre, çoğu sigorta şirketi evinizin yapısı için sahip olduğunuz sigorta miktarının% 50 ila% 70'ini karşılayacak, örneğin eviniz 200.000 dolar sigortalıysa, mallarınız için yaklaşık 140.000 $ değerinde kapsama alanı.
Hasar veya Yaralanmalardan Kişisel Sorumluluk
Sorumluluk kapsamı sizi başkaları tarafından açılan davalardan korur. Bu madde evcil hayvanlarınızı bile içerir! Köpeğiniz komşunuz Doris'i ısırırsa, ısırık sizin yerinizde olursa olsun ya da onunki olursa olsun, sigortacınız tıbbi masraflarını ödeyecektir. Ya da, çocuğunuz Ming vazosunu kırarsa, ona geri ödeme talebinde bulunabilirsiniz. Ve eğer Doris kırılmış vazo parçalarına sızarsa ve acı ve ıstırap ya da kayıp ücretler için başarılı bir şekilde dava ederse, tıpkı birisinin mülkünüzde yaralanmış gibi, bunun için de kapsanırsınız.
Şirket dışı sorumluluk kapsamı, kiracı sigortası olanlar için genellikle geçerli değildir.
Sigorta Bilgi Enstitüsü'ne göre, politikalar 100.000 $ kadar az bir kapsama alanı sunsa da, uzmanlar en az 300.000 $ değerinde kapsama alanı olmasını tavsiye ediyor. Ekstra koruma için, primlerdeki birkaç yüz dolar daha fazla bir şemsiye politikası ile ekstra 1 milyon dolar veya daha fazla satın alabilir.
Eviniz Yeniden İnşa Edilirken veya Onarılırken Otel veya Ev Kiralama
Bu olası değildir, ancak kendinizi bir süre evinizden zorla çıkarırsanız, şüphesiz satın aldığınız en iyi kapsama alanı olacaktır. Ek yaşam masrafları olarak bilinen sigorta kapsamının bu kısmı, evinizin tekrar yaşanabilir hale gelmesini beklerken kira, otel odası, restoran yemekleri ve diğer olası masraflar için size geri ödeme yapar. Ancak Ritz-Carlton'da bir süit rezervasyonu yapmadan ve oda servisinden havyar sipariş etmeden önce, politikaların katı günlük ve toplam limitler uyguladığını unutmayın. Tabii ki, kapsamda daha fazla ödeme yapmak istiyorsanız, bu günlük sınırları genişletebilirsiniz.
Farklı Ev Sahipleri Kapsamı
Tüm sigortalar kesinlikle eşit yaratılmaz. En az maliyetli ev sahibi sigortası muhtemelen size en az miktarda teminat verecektir, ya da tam tersi.
ABD'de endüstride standart hale gelen çeşitli ev sahibi sigortası türleri vardır; HO-1 ila HO-8 olarak adlandırılırlar ve ev sahibinin ihtiyaçlarına ve kapsanan konut türüne bağlı olarak çeşitli koruma seviyeleri sunarlar.
Temelde üç kapsam düzeyi vardır.
Gerçek nakit değeri
Gerçek nakit değeri, evin maliyetini ve amortisman düşüldükten sonra eşyalarınızın değerini kapsar (yani, öğelerin şu anda ne kadar değerli olduğunu, onlar için ne kadar ödediğinizi değil).
Değiştirme ücreti
Değiştirme değeri politikaları, evinizin ve eşyalarınızın gerçek nakit değerini amortisman kesintisi, böylece evinizi orijinal değerine kadar tamir edebilir veya yeniden inşa edebilirsiniz.
Garantili (veya uzatılmış) değiştirme maliyeti / değeri
En kapsamlı olan bu şişirme tamponu politikası, evinizi onarmanın veya yeniden inşa etmenin maliyeti ne olursa olsun, politika limitinizden daha fazla olsa bile ödeme yapar. Bazı sigortacılar uzatılmış bir yedek sunar, yani satın aldığınızdan daha fazla kapsama alanı sunar, ancak bir tavan vardır; tipik olarak, sınırdan% 20 ila% 25 daha yüksektir.
Bazı danışmanlar, tüm ev sahiplerinin garantili değiştirme değeri politikaları satın almaları gerektiğini düşünmektedir, çünkü evinizin değerini karşılamak için yeterli sigortaya ihtiyacınız yoktur, evinizi yeniden inşa etmek için yeterli sigortaya ihtiyacınız vardır, tercihen mevcut fiyatlarla (muhtemelen satın aldığınızdan beri yükselecektir) veya inşa edilmiş). Politika karşılaştırma sitesi QuoteWizard.com'un veri analisti Adam Johnson, "Alışveriş yapanlar genellikle ipotekleri karşılayacak kadar sigorta yapma hatasını yaparlar, ancak bu genellikle evinizin değerinin% 90'ına eşittir" diyor. evinizin değerinden daha fazlasını kapsama almak her zaman iyi bir fikirdir. "Garantili değiştirme değeri politikaları, artan değiştirme maliyetlerini karşılayacak ve inşaat fiyatları artarsa ev sahibine bir yastık sağlayacaktır.
Ev Sahibi Sigortası Neleri Kapsar?
Ev sahibinin sigortası, bir zararın meydana gelebileceği çoğu senaryoyu kapsamakla birlikte, bazı olaylar tipik olarak doğal afetler veya diğer "Tanrı eylemleri" ve savaş eylemleri gibi politikalardan hariç tutulur.
Bir sel veya kasırga bölgesinde yaşıyorsanız ne olur? Ya da deprem öyküsü olan bir bölge? Bunlar için biniciler veya deprem sigortası veya sel sigortası için ekstra bir politika isteyeceksiniz. Ekleyebileceğiniz kanalizasyon ve boşaltma yedek kapsama alanı ve hatta kimlik hırsızlığının kurbanı olmanın masraflarını size geri ödeyen kimlik kurtarma kapsamı da vardır.
Ev Sahipleri Sigorta Oranları Nasıl Belirlenir?
Peki oranların arkasındaki itici güç nedir? Plainview, NY'de B&G Group ile lisanslı bir sigorta komisyoncusu olan Noah J. Bank'a göre, bir ev sahibinin bir talepte bulunma olasılığı vardır - sigortacının algıladığı "risk". Riski belirlemek için, ev sigortası şirketleri, ev sahibi tarafından sunulan geçmiş ev sigortası taleplerinin yanı sıra o mülk ve ev sahibinin kredisi ile ilgili talepleri de dikkate almaktadır. Banka, “Talebin sıklığı ve şiddeti, özellikle aynı konu ile ilgili olarak su hasarı, rüzgar fırtınaları vb. Gibi birden fazla talep varsa, oranların belirlenmesinde önemli bir rol oynamaktadır” diyor.
Sigortacılar tazminat ödemek için oradayken, para kazanmak için de oradalar. Son üç ila yedi yıl içinde birden fazla hak talebi bulunan bir evin sigortalanması, önceki bir mal sahibi hak talebinde bulunsa bile, ev sigortası priminizi daha yüksek bir fiyatlandırma katmanına çarptırabilir. Banka, geçmişte yapılan son taleplerin sayısına göre ev sigortası için bile uygun olmayabilir.
Mahalle, suç oranı ve yapı malzemelerinin mevcudiyeti, oranların belirlenmesinde de rol oynayacaktır. Ve elbette, sanat, şarap, mücevher vb. İçin düşülebilir ürünler veya eklenen biniciler gibi kapsama seçenekleri ve istenen kapsama miktarı da yıllık prim boyutunu etkiler.
“Ev sigortası için fiyatlandırma ve uygunluk, sigortacının belirli bina inşaatı için iştahına, çatı tipine, evin durumuna veya yaşına, ısıtma tipine (bir petrol tankı yerinde veya yeraltında ise), kıyıya yakınlığına bağlı olarak da değişebilir., yüzme havuzu, trambolin, güvenlik sistemleri ve daha fazlası, ”diyor Bank.
Ücretlerinizi başka neler etkiler? NY, Poughkeepsie'de bir sigorta planlama danışmanı olan Bill Van Jura, “Evinizin durumu, bir ev sigortası şirketinin kapsam sağlama konusundaki ilgisini de azaltabilir” diyor. “Bakımlı olmayan bir ev, sigortacının hasar talebinde ödeme olasılığını artırır.” Evinizde ikamet eden bir yavru bile, ev sigortası oranlarınızı artırabilir. Bazı köpekler ırka bağlı olarak çok fazla hasar verebilir.
Maliyet Düşürücü Sigorta İpuçları
Kapsama alanı ile ucuza oynamak asla ödeme yapmasa da, sigorta primlerini azaltmanın yolları vardır.
Bir güvenlik sistemi sağlama
Merkezi bir istasyon tarafından izlenen veya doğrudan yerel bir polis karakoluna bağlı olan bir hırsız alarmı, ev sahibinin yıllık primlerini, belki de% 5 veya daha fazla azaltmaya yardımcı olacaktır. İndirimi elde etmek için, ev sahibi genellikle bir sigorta şirketi için bir fatura veya sözleşme şeklinde merkezi izleme kanıtı sağlamalıdır.
Duman alarmları başka bir biggie. Modern evlerin çoğunda standart olsa da, eski evlere monte etmek ev sahibini yıllık primlerde% 10 veya daha fazla tasarruf edebilir. CO 2 dedektörleri, ölü cıvata kilitleri, yağmurlama sistemleri ve bazı durumlarda hava şartlarına karşı koruma bile yardımcı olabilir.
İndirilebilir tutarınızı artırın
Sağlık sigortası veya araba sigortası gibi, ev sahibi ne kadar düşülürse yıllık prim de o kadar düşük olur. Bununla birlikte, yüksek bir kesinti seçmeyle ilgili sorun, düzeltilmesi için yalnızca birkaç yüz dolara mal olan iddiaların / sorunların - kırık camlar veya sızdıran bir borudan hasar görmüş sheetrock gibi - büyük olasılıkla ev sahibi tarafından emileceği yönündedir. Ve bunlar toplanabilir.
Birden fazla politika indirimi arayın
Birçok sigorta şirketi, aynı çatı altında (oto veya sağlık sigortası gibi) diğer sigorta sözleşmelerini sürdüren müşterilere% 10 veya daha fazla indirim uygular. Ev sahibi sigortanızı sağlayan aynı şirketten diğer sigorta türleri için bir teklif almayı düşünün. Sonunda iki prim tasarrufu yapabilirsiniz.
Yenileme için önceden plan yapın
Çoğu ev sahibinin göz önünde bulundurması gereken, ancak çoğu zaman dikkate almayan başka bir şey, bir yüzme havuzu inşa etmekle ilişkili sigorta masraflarıdır. Aslında, havuzlar ve / veya potansiyel olarak zararlı diğer cihazlar (trambolin gibi) yıllık sigorta maliyetlerini% 10 veya daha fazla artırabilir.
İpoteğinizi ödeyin
Açıkçası bu söylenenden daha kolay, ancak ikametgahlarını açıkça sahip olan ev sahipleri büyük olasılıkla primlerinin düştüğünü görecekler. Neden? Sigorta şirketi, bir yerin% 100'ünün sizin olup olmadığını anlar, daha iyi ilgilenirsiniz.
Politika incelemeleri ve karşılaştırmaları düzenli olarak yapın
Hangi başlangıç fiyatından alıntılanırsanız alın, kredi veya sendikalar, işverenler veya dernek üyelikleri aracılığıyla grup kapsamı seçeneklerini kontrol etmek de dahil olmak üzere küçük bir karşılaştırma alışverişi yapmak istersiniz. Ve bir politika satın aldıktan sonra bile, yatırımcılar yılda en az bir kez diğer sigorta poliçelerinin maliyetlerini kendi politikalarıyla karşılaştırmalıdır. Ayrıca, mevcut politikalarını gözden geçirmeli ve primlerini düşürebilecek olabilecek değişiklikleri not etmelidirler.
Örneğin, belki trambolini söktünüz, ipotek ödemişsiniz veya sofistike bir yağmurlama sistemi kurmuşsunuzdur. Bu durumda, sadece sigorta şirketini değişiklik (ler) e bildirmek ve resim ve / veya makbuz şeklinde kanıt sağlamak sigorta primlerini önemli ölçüde düşürebilir. Van Jura, “Bazı şirketlerin sıhhi tesisat, elektrik, ısı ve çatıya zamanında yükseltme yapması için kredileri var” diyor.
Sadakat genellikle öder. Bazı sigorta şirketleriyle ne kadar uzun süre kalırsanız, priminiz de o kadar düşük olabilir veya indiriminiz o kadar düşük olur.
Eşyalarınızı değiştirmek için yeterli kapsama sahip olup olmadığınızı bilmek için, en değerli eşyalarınız için periyodik değerlendirmeler yapın. HomeZada'nın kurucu ortağı John Bodroziç'e göre. bir ev bakımı uygulaması, “Pek çok tüketici, bir ev envanteri yapmadıkları ve politikanın kapsamına giren şeylerle karşılaştırmak için toplam değeri kattıkları için politikalarının içerik kısmı ile sigortalı değiller.”
Mahallede oranları da düşürebilecek değişiklikler arayın. Örneğin, evin 100 metre yakınında bir yangın musluğunun kurulması veya mülkün yakınında bir yangın trafo merkezinin kurulması, primleri düşürebilir.
Ev Sigorta Şirketleri Nasıl Karşılaştırılır
Bir sigorta şirketi ararken, arama ve alışveriş ipuçlarının bir kontrol listesi.
1. Eyalet çapında maliyetleri ve sigortacıları karşılaştırın
Sigorta söz konusu olduğunda, yasal ve güvenilir bir sağlayıcıyla gittiğinizden emin olmak istersiniz. İlk adımınız, eyaletinizde iş yapma yetkisi olan her ev sigortası şirketinin ve sigorta şirketine karşı yapılan tüketici şikayetlerinin derecelendirmesini öğrenmek için eyaletinizin Sigorta Departmanı web sitesini ziyaret etmek olmalıdır. Site aynı zamanda farklı illerde ve şehirlerde tipik bir ortalama ev sigortası maliyeti sağlamalıdır.
2. Bir şirket sağlık kontrolü yapın
Düşündüğünüz ev sigortası şirketlerini, en iyi kredi ajanslarının (AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's gibi) ve Ulusal Sigorta Komisyoncuları Birliği ve Weiss Research'ün web sitelerindeki puanları aracılığıyla araştırın. Bu siteler, şirketlere karşı tüketici şikayetlerinin yanı sıra genel müşteri geribildirimi, taleplerin işlenmesi ve diğer verilerin izini sürmektedir. Bazı durumlarda, bu web siteleri, bir ev sigortası şirketinin mali sağlığını, şirketin talepleri ödeyip ödeyemeyeceğini belirlemek için de derecelendirir.
3. Taleplerin yanıtına bakın
Büyük bir kayıptan sonra, evinizi onarmak için cepten ödeme yapma ve sigortanızdan geri ödeme beklemek, ailenizi zor bir mali pozisyona sokabilir. Bazı sigorta şirketleri, istemlerin ele alınması da dahil olmak üzere temel işlevleri dış kaynak olarak kullanırlar.
Bir politika satın almadan önce, lisanslı ayarlayıcıların veya üçüncü taraf çağrı merkezlerinin talep çağrılarınızı alıp almayacağını öğrenin. PURE Sigorta Şirketleri Grubu saha operasyonları başkanı Mark Galante, “Temsilciniz, bir taşıyıcıyla olan deneyimi ve pazardaki itibarı hakkında geri bildirimde bulunabilmelidir. “Adil, zamanında yerleşimlerin kanıtlanmış bir geçmişine sahip bir taşıyıcı arayın ve sigortacınızın geri ödeme hükümleri konusundaki duruşunu anladığınızdan emin olun; bu, bir sigorta şirketi, bir ev sahibi onarım yapmaya başladığını kanıtlayana kadar ödemelerinin bir kısmını geri alır. ”
4. Mevcut Politika Sahibi Memnuniyeti
Her şirket, iyi talep servisi olduğunu söyleyecektir. Bununla birlikte, acentenize veya bir şirket temsilcisine sigortacının elde tutma oranını yani her yıl poliçe sahiplerinin yüzde kaçını yenilediğini sorarak dağınıklığı azaltın. Birçok şirket% 80 ile% 90 arasında tutma oranları bildirmiştir. Ayrıca, memnuniyet raporlarını yıllık raporlarda, çevrimiçi incelemelerde ve güvendiğiniz kişilerin eski moda referanslarında bulabilirsiniz.
5. Birden fazla teklif alın
“Herhangi bir sigorta türü ararken birden fazla fiyat teklifi almak önemlidir; ancak, kapsama alanı ihtiyaçları çok farklı olabileceğinden, ev sahibinin sigortası için özellikle önemlidir. "diyor ExpertInsuranceReviews.com eski başkanı Eric Stauffer." Birkaç şirketin karşılaştırılması en iyi genel sonuçları verecektir."
Kaç teklif almalısınız? Beş kişi size insanların neler sunduğuna dair iyi bir fikir verecek ve müzakerelerde kaldıracaktır. Ancak diğer şirketlerden teklif almadan önce, zaten bir ilişkiniz olan sigorta şirketlerinden bir fiyat isteyin. Daha önce de belirtildiği gibi, birçok durumda, zaten iş yaptığınız bir operatör (otomobiliniz, tekneniz vb. İçin) mevcut bir müşteri olduğunuz için daha iyi fiyatlar sunabilir.
Bazı şirketler yaşlılar veya evden çalışanlar için özel bir indirim sağlamaktadır. Gerekçe, bu grupların her ikisinin de kurum içinde daha sık olma eğilimindedir - evi hırsızlığa daha az eğilimli bırakır.
6. fiyat ötesine Bakmak
Yıllık prim genellikle bir ev sigortası satın alma seçeneğini yönlendiren şeydir, ancak sadece fiyata bakmaz. “Hiçbir sigorta şirketi aynı politika formlarını ve onaylarını kullanmaz ve politika ifadeleri çok farklı olabilir” diyor Bank. “Elmaları elmalarla karşılaştırdığınızı düşünseniz bile, genellikle daha fazlası vardır, bu yüzden kapsamları ve sınırları karşılaştırmanız gerekir.”
7. Gerçek Bir Kişiyle Konuşun
Stauffer, teklif almanın en iyi yolunun, doğrudan sigorta şirketlerine gitmek veya sadece bir ev sigortası şirketi için çalışan geleneksel bir “esir” sigorta acentesi veya finansal planlamacının aksine, birden fazla şirketle ilgilenen bağımsız bir acenteyle konuşmaktır. Bununla birlikte, “birden fazla şirket için satış lisansı verilen bir komisyoncu genellikle politikalarına ve politika yenilemelerine kendi ücretlerini ekler. Bunun yılda yüzlerce ek ücrete mal olabileceğini” belirtiyor.
Banka, tüketicileri kendilerine seçeneklerinin ayrıntılı bir anlamını veren sorular sormaya çağırıyor: “Daha yüksek bir indirilebilir ve kendinden sigortalı olmayı tercih etmek mantıklıysa, en iyi tartım için farklı indirilebilir senaryolar düşünmek istiyorsunuz” diyor.