Çoğumuz gibi, gelirinizi daha da ileriye götürmeniz gerekiyorsa, en büyük harcamalarınızdan başlayarak aylık bütçenize eleştirel bir gözle başlamak faydalı olacaktır. Nakliye masrafları ortalama Amerikan için en büyük ikinci kategori, sadece konut maliyetinden ikinci. Ortalama bir yılda 9, 500 doların üzerinde bir nakliye harcıyoruz ya da ayda yaklaşık 800 dolar harcıyoruz. Bu nakliye maliyetleri elbette benzin ve onarım gibi öğeleri içerir, ancak nakliye giderlerimizin en büyük kısmı araçlarımızı satın alma maliyetidir. Çoğu yeni araç kredi ile satın alındığından, araç ödemenizi azaltıp azaltamayacağınıza ikinci kez bakmak aylık bütçenizi iyileştirmenin çok akıllı bir yoludur.
Seçenek 1: Araç ödemenizi daha düşük bir faiz oranı ile düşürmek için refinance
% 2, 4 küçük bir sayı gibi görünse de, yeni kredinizin ömrü boyunca 2.200 doların üzerinde tasarruf sağlayabilir. Hapşırmak için hiçbir şey. Ortalama otomobil kredisi yaklaşık 32.000 $ ve ortalama vadesi yaklaşık 68 aydır (ya da 5 yıldan fazla). Arabanızı satın aldıktan beş ay sonra yeniden finanse edeceğinizi varsayalım. Faiz oranınızdaki% 2, 4'lük bir azalma, otomobil ödemenizi ayda 30 doların üzerine düşürür. 30 $ 'ı 64 ay ile çarptığınızda toplamda 2.304 $ tasarruf edersiniz. Şimdi bu yüksek maliyetli kredi kartı borcunu ödemek ya da bir tatil almak için 2, 304 $ kullanabilirsiniz. Tebrikler!
Seçenek 2: Sürenizi uzatarak araç ödemenizi düşürmek için refinance
Araç kredisi şartları için, daha kısa bir kredi süresi, bir kredinin ömrü boyunca ödenen daha az faiz anlamına gelir. Bununla birlikte, kredi sürenizi uzatmak, her ay, bazen önemli ölçüde araç ödemenizi azaltabilir. Otomobil kredileri piyasası muazzamdır ve bir trilyon doların üzerinde kredi bulunmaktadır. Bu, her türlü borç veren ve yatırımcının oto kredisi piyasasına dahil olduğu anlamına gelir. Sonuç olarak, mevcut araç kredisi şartlarının çeşitliliği sizi şaşırtabilir. Kredi vadeleri en uçta 84 ay ve ötesine uzanır.
Tipik bir örnek verelim. 25.000 $ ana kredi bakiyeniz ve araç kredinizde% 5 faiz oranıyla 50 ay kaldığınızı varsayın. Aynı% 5 faiz oranıyla 60 aylık bir döneme yeniden finansman sağlayabilseydiniz, aylık ödemeniz yaklaşık 550 $ 'dan 470 $' a düşecektir. Bütçenizde serbest bırakılan aylık 80 dolar. Yeni 60 aylık döneminizin ömrü boyunca daha fazla faiz gideri harcayacağınız doğrudur, ancak bunun diğer bütçe önceliklerinize dayanarak mantıklı olabileceği zamanlar vardır.
3. Seçenek: Bir sonraki araba satın alımınızda, aylık ödemenizi 136 $ düşürmek için kullanılmış satın alın
Çoğumuz, parlak yeni arabanızı partiden sürdüğünüz anda, değerinin% 10 ila 20'sini kaybettiğini duyduk. Artık kullanılmış bir arabanın sahibi olmanız dışında pek bir şey değişmedi. Yeni otomobil değerlerindeki hızlı amortisman yeni otomobil sahipleri için can sıkıcı olsa da, kullanılmış otomobil müşterileri için iyi bir haberdir. Otomobiller artık daha güvenilir ve her zamankinden daha uzun ömürlü. Tüm bunlar, kullanılmış otomobillerin çoğumuz için hiç olmadığı kadar iyi seçenek olduğu anlamına geliyor. Ve işte en iyi bölüm. Kullanılmış bir araba için aylık ortalama ödeme yaklaşık 400 $ iken, yeni bir araba için aylık ortalama ödeme yaklaşık 536 $ 'dır. Bu 136 dolarlık fark çok yardımcı olabilir.
4. Seçenek: İşlem yaparak araç ödemenizi azaltın
Belki çok fazla araba aldın. Bu 8 koltuklu park etmek bir acıdır. Lüks minivandaki deri koltuklar çocuklarınızı veya arkadaşlarını etkilemiyor. Arabanızı satabilir ve daha ekonomik bir model satın alabilirsiniz. Bu seçeneği daha ilginç ve kullanışlı hale getirmek, Carvana gibi kullanılmış otomobilinizi satın alacak yeni çevrimiçi hizmetlerin yaygınlaşmasıdır. Bu sitelerden birinde aracınızla ilgili bazı temel bilgileri girerek hızlıca kesin bir teklif alabilirsiniz. Kabul ederseniz, bu şirketler arabanızı evinizden alıp onlarla bir kontrol getirecektir. Bu çeki eski araç kredinizi ödemek ve daha küçük, daha ucuz bir araç satın almak için kullanabilirsiniz.
Bazı arka plan: İşte araba kredisi ödemeniz neden bu kadar yüksek?
Çoğu Amerikalı gibiyseniz, yeni bir araba satın almak, yeni araba kokusunu solumak (veya en azından eski arabanızı koklamayı bırakmak) için heyecanlandınız. Arkadaşlarınıza arabalarını nasıl sevdiklerini sordunuz, 15 saat çevrimiçi araştırma yaptınız, güvenilirlik ve gaz kilometre performansı araştırdınız. Kimin doğru renge sahip olduğunu ve size kimin en iyi fiyatı vereceğini görmek için bir dizi araba bayisiyle kontrol ettiniz.
Sorun şu: muhtemelen otomobil kredisi için alışveriş yapmadınız. Araba bayisinin arka ofisinde “evrakları imzalarken”% 70'in üzerinde araç kredisi alıyoruz. Bu uygun olsa da, korkunç bir fikir. Neden? Çünkü araba satıcısı, sizin için bir kredi düzenlerken muhtemelen en iyi ilginizi çekmez.
Sorun daha da kötüye gidiyor. Otomobil bayiliği karlılığı son 10 yılda önemli ölçüde değişti. Araba satıcıları paralarının çoğunu beklediğiniz şekilde yaparlardı. Ford veya Toyota fabrikasından bir araba satın alıyorlar ve bu arabayı size daha yüksek bir fiyata satıyorlar. Basit ve eski moda. Ancak son 10 yılda internet, bayiler arasında işletmeniz için çok daha büyük bir fiyat rekabeti yarattı. Sonuç olarak, tüketiciler olarak çok daha iyisini yapıyoruz ve otomobil satıcıları size bir araba sattıklarında daha az kazanıyorlar. Bu senin için iyi.
Flipside? Artık kredinizi düzenlemek için yeni arabanızı satın almaktan daha büyük bir kâr ödersiniz. Becerikli iş adamları olarak, araba satıcıları çoğumuzun bakmadığı otomobil satışından kazançların düşmesini telafi ettiler: araç kredilerimiz. Tahmin et ne kadar araba satıcısı kredinizi düzenlemek için yapmak? Dış Finansal Otomobil Kredisi İşaretleme Endeksine göre 2018 için 1.788 dolar. Bu, 2010'da ödediğimiz 1.046 $ 'dan% 70'lik bir artış.
Parlak tarafa bakın: çok geç değil. Bayiliğe gitmeden önce bir araba kredisi için alışveriş yaparsanız, harcadığınızı bilmediğiniz 1.000 dolar tasarruf etmiş olabilirsiniz. Peki, aracınızı satıcı tarafından düzenlenen bir krediyle satın aldıysanız ne olacak? Ortalama borçlu, daha iyi bir krediye yeniden finansman sağlayarak% 2'nin üzerinde faiz ve ayda 50 doların üzerinde tasarruf sağlar. Ne kadar tasarruf edebileceğinizi anlamak hızlı ve kolaydır (ve kredinizi etkilemez).