FICO 5 ve FICO 8: Genel Bakış
Borçluların birden fazla kredi puanı vardır. Borç verenin hangi derecelendirme şirketini seçtiğine bağlı olarak her birimizin muhtemelen onlarca veya yüzlerce kredi puanı vardır. Kredi verenlerin çoğu borçlunun FICO puanına bakar, ancak her borçlu için birden fazla FICO puanı bile vardır. FICO skoru 8 en yaygın olanıdır, ancak FICO skoru 5 otomatik kredi verenler, kredi kartı şirketleri ve ipotek sağlayıcıları tarafından popüler olabilir.
FICO veya Fair Isaac's Corporation (NYSE: FICO), hesaplama yöntemlerini 25 artı yıllık geçmişine göre periyodik olarak güncellediği için farklı versiyonlar mevcuttur. Her yeni sürüm piyasaya sürülür ve tüm kredi verenler tarafından kullanılabilir hale getirilir, ancak en son sürüme yükseltme uygulanıp uygulanmayacağını ve ne zaman uygulanacağını belirlemek her borç vericiye bağlıdır.
FICO Puanı 5
FICO skoru 5, otomatik kredi verme, kredi kartları ve ipoteklerde yaygın olan FICO skoru 8'e bir alternatiftir. Özellikle, FICO skoru 5 ipotek sektöründe yaygın olarak temsil edilmektedir. Bir borçlunun FICO 5'indeki bilgiler sadece kredi raporlama ajansı Equifax'tan gelir. Experian'dan gelen bilgiler FICO skoru 2'yi oluşturur. TransUnion (NYSE: TRU) için bu FICO skoru 4'tür. Karşılaştırmada, FICO 8 üç kredi raporlama kurumundan gelen bilgileri kullanır.
Bir ipotek sağlayıcısının, özellikle bir bankanın, FICO 8 (veya yeni FICO 9) yerine FICO 5 veya FICO 4'e güvenmesinin bir nedeni, önceki sürümlerin ödenmemiş tahsilat hesaplarını, özellikle tıbbi hesapları daha az affetmesidir. İpotekler çok büyük kredilerdir ve ipotek borç verenler onlarla daha temkinli olma eğilimindedir.
FICO Puanı 8
FICO kredi puanının sekizinci versiyonu FICO puanı 8 olarak bilinir. FICO'ya göre, bu sistem "önceki sürümlerle tutarlıdır", ancak "FICO puanını 8 önceki sürümlere göre daha öngörülü bir puan haline getiren birkaç benzersiz özellik vardır". FICO 8 2009 yılında tanıtıldı.
Önceki tüm FICO skor sistemleri gibi, FICO 8 de bir borçlunun borçla ne kadar sorumlu ve etkili bir şekilde etkileşimde bulunduğunu aktarmaya çalışır. Puanları, faturalarını zamanında ödeyen, düşük kredi kartı bakiyelerini koruyan ve yalnızca hedeflenen satın alma işlemleri için yeni hesaplar açanlar için daha yüksek olma eğilimindedir. Tersine, düşük puanlar kredi kararlarında sıklıkla suçlu, aşırı kaldıraçlı veya anlamsız olanlara atfedilir. Ayrıca, orijinal bakiyenin 100 ABD dolarından az olduğu tahsilat hesaplarını tamamen göz ardı eder.
FICO puan 8'e yapılan eklemeler, yüksek oranda kullanılan iki kredi kartında artan duyarlılığı içerir - yani aktif kartlardaki düşük kredi kartı bakiyeleri borçlunun puanını daha olumlu etkileyebilir. FICO 8 ayrıca izole geç ödemeleri geçmiş sürümlerden daha mantıklı bir şekilde ele alır. "Geç ödeme ayrı bir etkinlikse ve diğer hesaplar iyi durumdaysa, " diyor FICO, "Puan 8 daha affedicidir."
FICO 8 ayrıca, riski daha iyi istatistiksel olarak göstermek için tüketicileri daha fazla kategoriye ayırır. Bu değişikliğin temel amacı, çok az kredi geçmişi olan veya hiç kredi geçmişi olmayan borçluların, sağlam kredi geçmişleri olanlarla aynı eğri üzerinde derecelendirilmesini engellemekti.
Borçluların birden fazla kredi puanı vardır. Borç verenin hangi derecelendirme şirketini seçtiğine bağlı olarak her birinin muhtemelen onlarca veya yüzlerce kredi puanı vardır.
Normal FICO ve Sektöre Özgü FICO
Sektöre özgü FICO puanları ile normal veya "temel" FICO puanları arasında bir fark daha vardır. FICO 8 gibi temel sürümler, "gelecekte herhangi bir kredi yükümlülüğü için üzerinde anlaşıldığı gibi ödeme yapmama olasılığını tahmin etmek için tasarlanmıştır". Sektöre özgü FICO puanları, otomobil kredisi veya ipotek gibi belirli bir kredi yükümlülüğünü belirler.
İpotek, otomobil ve kredi kartları için birer tane olmak üzere FICO 5'in birden fazla versiyonu vardır. Moneylenders, temel sürümden ziyade sektöre özgü FICO'ya güveniyor. Bir tüketici otomobil kredisi için başvuruda bulunursa, FICO 5 oto puanları temel FICO 8 veya FICO 5'ten daha önemli olabilir.
Önemli Çıkarımlar
- FICO puanı 5, otomatik kredi, kredi kartları ve ipoteklerde yaygın olan FICO puan 8'in bir alternatifidir. FICO puanı 8, 2009 yılında tanıtıldı ve FICO kredi puanının sekizinci versiyonudur. temel sürüm yerine.