Egzotik İpotek Nedir
Egzotik bir ipotek, ilk birkaç yıl içinde daha düşük aylık ödemeler sunan ancak anlaşılması zor şartları ve gelecekteki daha yüksek ödemeler nedeniyle yüksek riskli olarak kabul edilen bir tür ev kredisidir. İnsanlar genellikle başka türlü karşılayabileceklerinden daha pahalı evler satın almak için egzotik ipotekleri kullanırlar. Ev sahipleri aylık ödemelerini azaltmak için egzotik ipoteklere yeniden finansman sağlayabilirler. Geleneksel olmayan ipotek olarak da adlandırılan egzotik ipotekler, ipotek piyasasının küçük bir bölümünü oluşturur.
KIRILMA Egzotik İpotek
Egzotik bir ipotek ile, ödemeler ilk dönemden sonra ilk ödemenin iki katına veya daha fazlasına önemli ölçüde artabilir. Ödeme planları borçluların ödünç aldıklarından daha fazla borçlanmasına neden olabilir.
Sadece faizli ipotekler bir tür egzotik ipotektir. Ev sahibinin hem anaparayı hem de faizi ödemesini istemek yerine, sadece ilk birkaç yıl için faiz ödemeleri gerektirirler, bu da daha küçük bir aylık ödeme anlamına gelir. Bu ipotekler tipik olarak ayarlanabilir faiz oranlarına sahiptir, bu nedenle sadece faiz dönemi sona erdiğinde ve anapara geri ödemesi gerektiğinde ani artışa ek olarak, faiz oranı yükselirse ilk aylık ödeme atlanabilir.
Diğer bir egzotik ipotek türü ise, ödeme opsiyonlu ayarlanabilir faizli ipotektir. Bu kredi, ev sahiplerinin her ay ödemek için farklı bir miktar seçmelerine izin verir. Borçlu olunan faizden daha az ödemeyi bile seçebilirler.
Giriş döneminden sonra öngörülemeyen aylık ödemeler ve şartlarını anlama güçlüğü sorunlarının yanı sıra, egzotik ipoteklerle ilgili önemli bir sorun, ev sahiplerinin ilk başta sadece çok küçük bir aylık ödeme yapabildikleri için bunları çıkarmaları durumunda, gelecekteki ödeme artışları göze. Konut fiyatlarının düşmekte olduğu azalan bir konut piyasasında, ev sahipleri artık uygun olmayan egzotik ipoteklerinden kurtulmak için evlerini satamazlar veya yeniden finanse edemezler. Onların tek seçimi kısa satış veya rehine. Bu senaryo 2008 konut krizinde düzenli olarak meydana geldi.
Mortgage Kredisi Yönetmeliği Egzotik İpotekleri Nasıl Etkiler
Konut krizine yol açan patlama yıllarında mevcut olan egzotik ipoteklerin çoğu yeni düzenlemelerle yasa dışı hale getirildi. Uzun vadeli ipotek oranları çok düşük seviyelere düştüğü için egzotik kredileri düşük gelirli veya düşük faizli borçlular için daha az rekabetçi hale getiren diğerleri basitçe gözden düştü.
Dodd-Frank Yasası kapsamında yapılan daha sıkı borç verme standartlarına ve ipotek borç verenlerinin daha fazla incelenmesine rağmen, egzotik ipoteklerin hala üzerine yazılmaktadır. Borçlulara ayarlanabilir faizli, sadece faizli ve sınırlı ölçüde belirtilen gelir kredileri şeklinde sunulmaktadır. Mortgage borç verenler ayrıca borçluların uygun kredi limitlerini aşmalarını sağlayan ikinci ipotektir.