Fazla Kredi Nedir?
Fazla kredi, ulusal ya da devlet imtiyazlı bir banka tarafından yasanın belirlediği kredi kredi limitini aşan bir kişiye verilen kredidir. Yasal borç verme limiti, devlet imtiyazlı bankaların sermayelerinin% 10'undan fazlasını herhangi bir borçluya ödünç veremeyeceği kuralını belirler; ulusal bankalar sermayelerinin% 15'inden fazlasını ödünç alamazlar. Düzenleyiciler bankaların bireysel borçlulara bu şekilde büyük kredi vermeyerek kredi temerrüt riskini azaltmalarını istemektedir.
Fazla Kredi Nasıl Çalışır?
Genel olarak bankalar, tek bir borçlunun borç verme limitini hesaplarken toplam yükümlülüğü dikkate almalıdır. Bir borçlunun toplam yükümlülüğü, kalan borç bakiyeleri, kredili mevduat, akreditifler, rehberlik hatları, dahili rehberlik hatları, kullanılmayan taahhütler ve borçlunun söz konusu banka ile taşıdığı diğer yükümlülükleri ifade eder. Aşırı krediden kaçınmak için bir bankanın bireysel borçlunun toplam yükümlülüğünü dikkate alması gerekir.
Bununla birlikte, toplam yükümlülük kurallarında çoğunlukla kombinasyon kurallarına dayanan bazı istisnalar vardır. Federal Mevduat Sigortası Şirketi'nin 12 CFR Bölüm 32.5'i, bir borçlunun toplam yükümlülüğünü belirlemek için neyi ve ne zaman birleştireceğini belirleyen kombinasyon kurallarını ve ayrıntılarını tanımlar. Hesaplama, bir borçlunun tüm kredilerden, kredili mevduatlardan, kredi limitlerinden ve diğer yükümlülüklerden toplam borcunu eklemekten daha karmaşık olabilir. Örneğin, iş ortaklıklarına verilen krediler veya tek bir varlık satın almak için birleştirilmiş birden fazla krediye ilişkin özel kurallar geçerli olabilir.
Fazla kredi, ulusal veya devlet imtiyazlı bir banka tarafından yasa ile belirlenen kredi borç verme limitini aşan bir kişiye verilen kredidir.
Bankalar Fazla Kredileri Nasıl Kullanıyor?
Bir banka fazla borç vermeyi seçerse, borçlu temerrüde düşmesi durumunda bankanın yönetim kurulu borçtan şahsen sorumlu olabilir. Bu, çoğu bankanın toplam yükümlülüğü hesaplamada ve borç verme limitlerine uymada son derece muhafazakâr olduğu anlamına gelir. Çoğu banka için, bireysel borçlulara veya ilgili borçlulara - hatta gevşek ilişkili borçlulara - tüm kredi uzantılarını toplamak, aşırı kredilerden ve bunlara eklenmiş kişisel yükümlülüklerden kaçınmanın ihtiyatlı bir aracı olarak kabul edilir.
Bununla birlikte, bir bankanın yöneticisi, finansal gücünü yükseltmek için kullanmak üzere bir krediyi garanti ederse, söz konusu kredi, yasal borç verme sınırına bağlılık için toplam yükümlülüğü hesaplarken, şahsen olduğu koşullardan hariç tutulabilir.