Olumsuz seçim genellikle bir sözleşme veya müzakerede yer alan bir tarafın, satıcı gibi, sözleşmeyle ilgili veya alıcı gibi ilgili tarafın sahip olmadığı müzakere ile ilgili bilgilere sahip olduğu herhangi bir durumu ifade eder. Bu asimetrik bilgi, ilgili bilgiye sahip olmayan tarafın olumsuz etkilere neden olan kararlar almasına yol açar.
Sigorta endüstrisinde, olumsuz seçim, bir sigorta şirketinin gerçek kapsamı sigorta şirketi tarafından bilinen riskten önemli ölçüde yüksek olan bir başvuru sahibine sigorta kapsamını genişlettiği durumları ifade eder. Sigorta şirketi, gerçek risk riskini tam olarak yansıtmayan bir maliyetle karşılama sunarak olumsuz etkilere maruz kalmaktadır.
Önemli Çıkarımlar
- Sigorta endüstrisindeki olumsuz seçim, başvuru sahibinin gerçek risk seviyesinin altında bir maliyetle sigorta almasını içerir. Sigara içmeyen bir sigara sigortası, sigorta olumsuz seçiminin bir örneğidir.Sigorta şirketleri, risk faktörlerini doğru bir şekilde tanımlamak, bilgileri doğrulamak için bir sisteme sahip olmak ve kapsama dahil etmek de dahil olmak üzere olumsuz seçime karşı korunmak için üç seçeneğe sahiptir.
Sigorta Kapsamı ve Primler
Bir sigorta şirketi, poliçe sahibinin yaşı, genel sağlık durumu, meslek ve yaşam tarzı gibi tanımlanmış risk değişkenlerine dayalı olarak sigorta kapsamı sağlar. Sigorta ettiren, sigorta primi ödemesi karşılığında belirlenen parametreler kapsamında sigorta şirketi, sigorta şirketinin poliçe sahibinin hak talebinde bulunma olasılığı ve hak talebinde bulunabilecek olası dolar tutarı açısından dönemsel maliyetini temel alır.
Yüksek riskli kişilere daha yüksek primler tahsil edilir. Örneğin, bir yarış arabası sürücüsü olarak çalışan bir kişi, hayat veya sağlık sigortası kapsamı için muhasebeci olarak çalışan bir kişiden önemli ölçüde daha yüksek primler almaktadır.
Olumsuz Seçim Örnekleri
Sigortacılar için olumsuz seçim, bir başvuru sahibinin, başvuru sahibine ilişkin gerçek riskin farkında olması halinde, genellikle başvuru sahibinin ilgili bilgileri saklaması veya sigorta şirketinin risk değerlendirme sisteminin etkinliği.
Bir sigorta başvurusu hakkında bilerek yanlış bilgi vermenin potansiyel cezaları, kabahatlerden devlet ve federal düzeylerdeki suçlara kadar değişir, ancak uygulama yine de gerçekleşir. Hayat veya sağlık sigortası kapsamı açısından olumsuz seçimin en iyi örneği, sigara içmeyen bir kişi olarak sigorta kapsamı kazanmayı başaran bir sigara içicisidir. Sigara içmek hayat sigortası veya sağlık sigortası için kilit bir risk faktörüdür, bu nedenle sigara içen bir kişi sigara içmeyenle aynı kapsamı elde etmek için daha yüksek prim ödemelidir. Davranışçı sigara içme tercihlerini gizleyerek, bir sigorta şirketi, sigorta şirketinin finansal risk yönetimine olumsuz olan teminat veya prim maliyetleri konusunda karar almaya karar verir.
Araç sigortasının sağlanmasındaki olumsuz seçime örnek olarak, başvuranın suç oranı çok yüksek olan bir bölgede ikamet adresi sağlamaya dayanarak başvuru sahibinin aslında çok yüksek suç oranına sahip bir alanda yaşadığı sigorta kapsamına girdiği bir durum söz konusudur.. Açıkçası, başvuranın aracının yüksek suçlu bir alana düzenli olarak park edildiğinde çalınması, tahrip edilmesi veya başka şekilde hasar görme riski, aracın düzenli olarak düşük suçlu bir alana park edilmesinden önemli ölçüde daha fazladır. Bir başvuru sahibi, aracın yoğun bir caddeye park edildiği her gece bir garaja park edildiğini belirtirse, olumsuz seçim daha küçük bir ölçekte gerçekleşebilir.
Sigorta Şirketleri ve Olumsuz Seçim
Olumsuz seçim sigorta şirketlerini primler şeklinde uygun tazminat almadıkları yüksek risklere maruz bıraktığından, sigorta şirketlerinin olumsuz seçim durumlarından kaçınmak için mümkün olan tüm adımları atmaları esastır.
Sigorta şirketlerinin kendilerini olumsuz seçimden korumak için atabilecekleri üç temel eylem vardır. Birincisi, bir başvuru sahibinin risk seviyesini artıran veya azaltan yaşam tarzı seçimleri gibi risk faktörlerinin doğru bir şekilde tanımlanması ve nicelendirilmesidir. İkincisi, sigorta başvuru sahipleri tarafından sağlanan bilgileri doğrulamak için iyi işleyen bir sisteme sahip olmaktır. Üçüncü adım, sigorta şirketinin toplam finansal risk riskini sınırlayan, sektörde toplu sorumluluk limitleri olarak anılan sınırlamaların veya tavanların kapsanmasıdır. Sigorta şirketleri, bu alanların üçünde de olumsuz seçimden korunma uygulamak için standart uygulamalar ve sistemler kurar.