İçindekiler
- Gerçekçi Bir Bütçe Oluşturun
- Erken Emeklilik% 4 Kuralını Nasıl Etkiler?
- Tıbbi Masraflar İçin Önceden Plan Yapın
- Sosyal Güvenlik Ödemelerini Bekleyin
- Sonuç:
Programdan önce emekli olmak bir rüya gibi görünebilir, ancak uygun planlama ile yapılabilir. Ne zaman doğduğunuza bağlı olarak, normal emeklilik yaşı şu anda 66 veya 67'dir. Beş, 10 hatta 15 yıl erken emekli olmayı planlıyorsanız, göz önünde bulundurmanız gereken en önemli şeylerden biri, birikimlerinizi nasıl sürdürebileceğinizdir. uzun mesafe.
Özellikle erken emekli olmanın daha sonraki yıllarınızda kısa süreli kalmanıza izin vermeyeceğinden emin olmak için bakmanız gereken birkaç şey vardır.
Önemli Çıkarımlar
- Erken emekli olmak için yeterince tasarruf yapıp yapmadığınızı belirlemek için gerçekçi bir bütçe oluşturun - eğer değilse, yaşam maliyetinizi düşürmeniz gerekir.Ayrıca Medicare için uygun olana kadar sağlık bakımı için nasıl ödeme yapacağınızı da hesaba katmanız gerekir. emeklilik yıllarınızda cepten maliyet. 70 yaşına kadar Sosyal Güvenlik almayı geciktirin.
Gerçekçi Bir Bütçe Oluşturun
Erken emeklilikte tasarruflarınızı yönetmenin ilk adımı bütçeniz konusunda gerçekçi olmaktır. Sakladığınız para, 60'ların ortalarında emekli olmanız durumunda olacağı tipik 20 ila 30 yılın ötesinde sürmelidir. Her yıl ne kadar harcayabileceğinizi hesaplamak, ne biriktirdiğinize, yaşam beklentinize ve harcamalarınızın ne olacağını umduğunuza bağlıdır.
“Emeklilikte ne kadar yıllık gelire ihtiyacınız olacak? Bu soruya cevap veremiyorsanız, emekli olma hakkında bir karar vermeye hazır değilsiniz. Ve düşündüğünüzden bir yıldan fazla bir süre geçtiyse, hesaplamalarınızı tekrar ziyaret etmenin zamanı geldi. Emeklilik gelir planınızın tamamı, hedef yıllık gelirinizle başlar ve dikkate alınması gereken önemli sayıda faktör vardır; bu nedenle iyi bir emeklilik bütçesi oluşturmak için zaman ayırmak önemlidir ”diyor STA Varlık Yönetimi, finansal planlama ortağı ve yönetici başkan yardımcısı CPA, CPA, CPA, Scott A. Bishop.
Erken Emeklilik% 4 Kuralını Nasıl Etkiler?
% 4 kuralı, para çekme oranınızı belirlemek için uzun zamandır temel unsur olmuştur. Bu kural, emekliliğinizin ilk yılında tasarruflarınızın% 4'ünü çektiğinizi, daha sonra enflasyona göre ayarlanan aynı tutarı geri çektiğinizi belirtir. Teorik olarak, yuva yumurtanızı bu oranda aşağı çekmek 30 yıl sürmesine izin vermelidir.
Bununla birlikte, tasarruflarınızın fazladan bir on yıl veya daha uzun süre dayanması gerektiğinde, % 4 kuralı gerçekçi olmayabilir. Bunun yerine, para çekme oranınızı% 3, 5 veya% 3'e düşürmeyi düşünmeniz gerekebilir. Örneğin, 1, 5 milyon dolarlık tasarrufla 50'de emekli olduğunuzu ve ılımlı bir varlık tahsisi seçtiğinizi varsayalım. 40 yıl daha yaşarsanız, ilk para çekme oranınız% 3, 2 olur ve bu da ilk aylık 4.000 ABD doları dağıtımına izin verir. Emekli olmak için 55'e kadar beklerseniz, bu sayılar sırasıyla% 3, 4 ve 4, 250 $ olarak ayarlanacaktır.
Aylık ve yıllık olarak ne kadar çalışmanız gerektiğini bilmek bütçenizi değiştirmenize yardımcı olabilir.
Tıbbi Masraflar İçin Önceden Plan Yapın
Yaşlılar, 65 yaşına gelmeden üç ay içinde başlayarak Medicare kapsamına kaydolmaya hak kazanırlar. Bundan önce emekli olursanız, Medicare devreye girene kadar sağlık sigortanızı korumak sizin sorumluluğunuzdadır. sağlıklı ve tüm ödediğiniz aylık prim, ancak ciddi bir sağlık sorunu geliştirirseniz cepten maliyetler yükselebilir.
Fidelity Investments'a göre, 2019'da emekli olan 65 yaşındaki bir çiftin, kalan yaşamları boyunca sağlık maliyetlerini karşılamak için 285.000 $ tasarruf etmesi gerekecek. Maliyetler artmaya devam ediyor, bu da 2019'da emekli olan 55 yaşındaki bir çiftin daha fazla ve daha uzun süre harcayabileceği anlamına geliyor.
Hala çalışırken bir Sağlık Tasarruf Hesabı'na (HSA) para koymak, erken emekli olmayı planlıyorsanız gelecekteki sağlık giderlerine hazırlanmanın bir yoludur. “Çalışan insanlar mümkünse HSA'larına vergiden düşülebilir katkılar yapmalı ve paranın vergiden muaf olmasına izin vermelidir. Parayı borsaya yatırın ”diyor Austin, Teksas, Haven Financial Advisors'ın sahibi CFP Louis Kokernak CFA.
Para çekme işlemleri sağlık harcamaları için kullanılıyorsa vergiden muaftır ve 65 yaşına geldiğinizde, herhangi bir nedenle herhangi bir ceza olmaksızın HSA'dan para çekebilirsiniz. Ancak yine de dağıtım için vergi ödeyeceksiniz.
Ayrıca, daha sonra huzurevinde bakım görmeniz gerektiğinde Medicaid'e hak kazanmak için varlıklarınızı harcamak zorunda kalmayacak uzun süreli bakım sigortasına yatırım yapmayı düşünmek isteyebilirsiniz.
Sosyal Güvenlik Ödemelerini Bekleyin
Daha önce de belirtildiği gibi, 1943 veya sonrasında doğduysanız tam emeklilik yaşı 66 veya 67'dir, ancak 62 yaşına kadar Sosyal Güvenlik avantajlarından yararlanmaya başlayabilirsiniz. Bu, tasarruflarınızın erken zayıflayabileceğinden endişe ediyorsanız cazip gelebilir. emeklilik, ama bir av var. Sosyal Güvenliği erken almak, elde ettiğiniz fayda miktarını azaltır. Tersine, başvurunun daha uzun süre beklenmesi fayda miktarınızı artırır.
63
ABD Nüfus Sayım Bürosu'na göre, ABD'de ortalama emeklilik yaşı.
Örneğin, tam emeklilik yaşınız 67 ise, ancak 62 yaşında Sosyal Güvenlik almaya başlarsanız, kalıcı olarak azalan bir avantaj elde edersiniz. Bununla birlikte, 70 yaşına kadar beklerseniz, kazancınız beklediğiniz her yıl için% 8 artacaktır.
Erken emekliye ayrılıyorsanız, 62'den faydalanmak tasarruflarınızın daha da ileri gitmesine yardımcı olabilir, ancak ertelemeyi göze alabiliyorsanız daha fazla para kazanırsınız. Daha önce veya daha sonra uygulamak için matematiği yapmak, faydalanmanın en iyi zamanının ne zaman olacağına karar vermeyi kolaylaştırır.
Sonuç:
Erken emekliliği başarılı kılmak, finansal yönlerine biraz farklı bir perspektiften bakmak anlamına gelir. Emeklilik görünümünüz ne kadar uzun olursa, kaydettiklerinizi nasıl harcayacağınız için bir yol haritasına sahip olmak daha önemlidir.
EPersonal Financial, Bellevue, Wash kurucusu ve kıdemli danışmanı Eric Flaten, “Bir emeklilik öncesi kontrol listesi ayrıntılı bir harcama planı gerektirir ya da büyük olasılıkla tasarruflarınızdan daha uzun süre dayanırsınız” diyor. Bu, herhangi bir akıllı telefon veya tabletle günlük harcamalarınızı tam anlamıyla parmaklarınızın ucuna getirir. ”
Bütçenizi ayrıştırmak, tıbbi bakım maliyetlerini hesaba katmak ve Sosyal Güvenlik avantajlarını geciktirmek, kırılmanıza engel olabilir.