IUL ve Tüm Yaşam: Genel Bakış
Doğru hayat sigortası için alışveriş yapanlar, ucuz süreli hayat sigortasından pahalı kalıcı hayat sigortası poliçelerine kadar geniş bir seçenek yelpazesine sahiptir. İkincisi söz konusu olduğunda, iki popüler seçenek tüm hayat sigortası ve endeks evrensel hayat sigortasıdır (IUL). Bu seçenekler arasında karar veren bireyler, ömür boyu sürecek bir karara varmadan önce ihtiyaçlarını dikkatle incelemelidir.
, bu politikalar arasındaki temel farklılıklara ve bu politikalar arasında karar vermeye çalışan kişiler için bazı ipuçlarına göz atacağız. (Arka plan için, bkz. "Hayat Sigortası: İçiniz Rahat olsun.")
Önemli Çıkarımlar
- Kalıcı hayat sigortası, sigortalının ömrü boyunca ölüm yardımı kapsamı sağlar. Kalıcı politikalar, emeklilik geliri veya acil durum tasarrufları gibi ödemeler için kullanılabilecek nakit değeri tahakkür.Tüm yaşam politikaları, sabit primler ve bilinen minimum büyüme ile faydaları garanti eder. IUL) politikaları, özsermaye endeksinin performansına sabitlenmiş nakit birikimi ile esnek ödemelere sahiptir.
Tüm Hayat Sigortası
Tüm hayat sigortası poliçeleri onlarca yıldır varlığını sürdürmektedir. Genel olarak, bu politikalar ölümden sonra ailelerini sağlamak isteyenler için en güvenli seçenek olarak kabul edilir.
Profesyoneller
- Garantili ölüm avantajları Yaşla birlikte artmayan sabit primler 10 yıl, 20 yıl veya 65 yaşında yüz değeri ödemeye başlama opsiyonu Hayatın ilerleyen dönemlerinde gerekirse nakit değere borçlanma opsiyonu Faiz ve nakit ödemeleri gelir vergisinden muaf olabilir
Eksiler
- Faiz oranı garanti edilemeyebilir (çoğu zaman minimum taban oranı olsa da) Düşük göreli faiz oranlarıyla potansiyel fırsat maliyeti Primler esnek değildir ve tutarlı bir şekilde ödenmelidir
Endeksli Evrensel Hayat Sigortası
Endeksli evrensel hayat sigortası poliçeleri nispeten yenidir. Adından da anlaşılacağı gibi, kazanç potansiyeli bir özsermaye endeksine bağlıdır. Genel olarak, bu politikalar daha riskli ve daha karmaşıktır.
Endeksli evrensel hayat sigortası poliçeleri, poliçe sahiplerine net primlerinin bir kısmını veya tamamını (sigorta kapsamı ve giderleri için ödeme yaptıktan sonra) nakit hesaba tahsis etme seçeneği sunar. Bu hesap, faiz oranını% 0 getiri tabanı ve getiri başına tavan faiz oranı ve / veya katılım limiti bulunan bir endeksin performansına dayalı olarak kredilendirir.
Endeks maruziyetinin nasıl oluşturulduğuna bakıldığında dinamikler biraz daha karanlık olmaya başlar. Sigorta şirketi, hisse senetlerini doğrudan satın almak yerine, poliçe priminin bir kısmını kullanarak opsiyon sözleşmelerine girer ve bu da olumsuz kazançlar olmadan ters kazançlardan geçmelerini sağlar - ancak ek karşı taraf riski pahasına.
Birçok sigorta şirketi, % 1 ila% 4 arasında minimum sınır oranları ve% 50 civarında katılım oranları sağlarken, bazıları satış malzemelerinde% 10 ila% 14 arasında garantili olmayan garanti oranları ve% 100'ü aşan katılım oranları sağlar. The Bishop Company LLC raporuna. Temel alınan bir endeks% 20 döndürürse, bir politika sahibi bu sınırlar yerinde iken yalnızca% 10 ila% 12'lik bir getiri gerçekleştirebilir. Hisse senedi opsiyonlarının kullanılması, genellikle toplam piyasa getirisinin% 2 ila% 4'ünü oluşturan herhangi bir endeks getirisi hesaplamasından temettüleri de ortadan kaldırır. Bu getiriler olmadan, poliçe sahipleri kıyaslama endekslerinden daha düşük bir getiri sağlayabilir.
Profesyoneller
- Esnek prim ödemeleriYüksek faiz kazançları potansiyeli Hayatın ilerleyen dönemlerinde politikaya borçlanma seçeneği
Eksiler
- Kazançlar özkaynak performansına bağlıdır Endeks düşerse, çoğu zaman aşırı kayıpları önleyecek katlar olmasına rağmen, geri dönüşler daha düşük olabilir.
İkisi Arasında Karar Verme
Tüm hayat sigortası hayat sigortası olarak tasarlanmıştır. Buna karşılık, endeksli evrensel hayat sigortası poliçeleri daha çok emeklilik gelirli araçlara benzer. Bu politikaların içindeki nakit vergisi ertelenmiş bir temelde büyür ve prim ödemek için kullanılabilir. Ayrıca, emeklilik sırasında, poliçe sahipleri, herhangi bir masrafı karşılamaya yardımcı olmak için tahakkuk eden nakit değerinden vergisiz dağıtımlar alabilirler - Roth IRA'larını ve diğer seçeneklerini zaten maksimize edenler için yararlıdır. Aslında, birçok politika, garantili bir ölüm parası yerine nakit değeri biriktirme kavramına dayalı olarak satılmaktadır.
Endeksli evrensel hayat sigortacıları tarafından türevlerin kullanımını da dikkate almak önemlidir. Bir çağrı seçeneği doğası gereği belirli bir düzeyde sınırlandırıldığı veya değerinin sona ermesi nedeniyle, IUL politikalarının iyi yıllar boyunca maksimum getiri sınırlamaları vardır ve olumsuz tarafı kötü yıllar boyunca% 0 getiri ile sınırlar. IUL politikaları için yüksek getiri sağlayan sigorta sağlayıcıları, hisse senedi endeksleri son zamanlarda iyi performans gösteriyorsa “yenilik yanlılığı” ndan yararlanmaya çalışıyor olabilir.
Bazı IUL'ler, genel hesap ürünleriyle karşılaştırılabilir garantili faydalar sağlayabilen, biniciler aracılığıyla garantili sözleşme avantajları ile birlikte gelir. Yine de, IUL poliçe sahipleri zaman içinde hayat sigortalarını finanse etmek için yüksek özsermaye endeksi getirilerine güvenmemelidir. Bazı yıllardaki yüksek getiriler, poliçe sahiplerinin, politikanın nakit değerini finanse etmeyi ihmal etmesine yol açabilir ve bu da, getiriler o kadar iyi değilse, hayatın ilerleyen dönemlerinde kapsamaya neden olabilir. Kredili faiz kredinin maliyetlerini karşılamıyorsa, poliçe kredilerini nakit değerden almak ve faiz ödemek de riskli bir çaba olabilir.
Alt çizgi
Nakit kapsamının yanı sıra sigorta kapsamı sunan daimi hayat sigortası için alışveriş yapan bireylerin bir dizi farklı seçeneği vardır. Tüm hayat, genellikle öngörülebilir ve güvenilir bir şey arayanlar için en güvenli yoldur, IUL politikaları ise daha fazla potansiyel ve vergi avantajı sağlayan ilginç bir emeklilik planlama aracı sağlar. (Daha fazla bilgi için bkz. "Sormanız Gereken 5 Hayat Sigortası Sorusu".)
![İul ve tüm hayat sigortası arasındaki farklar İul ve tüm hayat sigortası arasındaki farklar](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/541/differences-between-iul.jpg)