Tefecilik Yasaları Nelerdir?
Tefecilik kanunları, bir krediye yansıtılabilecek faiz miktarını düzenleyen düzenlemelerdir. Tefecilik kanunları, alınabilecek azami faiz tutarını sınırlandırarak krediler üzerinde aşırı yüksek oranlar tahsil etme uygulamasını özellikle hedeflemektedir. Bu yasalar tüketicileri korumak için tasarlanmıştır.
Amerika Birleşik Devletleri'nde, bireysel devletler kendi tefecilik yasalarını oluşturmaktan sorumludur. Bu tür finansal faaliyetler Anayasa'nın ticaret şartı kapsamında olsa da, Kongre geleneksel olarak tefeciliğe odaklanmamıştır. Hükümet şiddetle tefecilik toplanmasını federal bir suç olarak görmektedir.
Kredi Verenlerin Sıklıkla Tefecilik Yasalarını Atlatma Yolları
Kredi kartı şirketleri genellikle borçluların yaşadığı eyaletlerde uygulanan tefecilik yasalarına uymak yerine şirketin dahil olduğu devletin izin verdiği faiz oranlarını tahsil etme avantajına sahiptir. Ulusal olarak yetkilendirilmiş bankalar da benzer şekilde kurumun kurulduğu devletin izin verdiği en yüksek ilgiyi uygulayabilir. Delaware veya Güney Dakota gibi eyaletlerde yer alarak, bu tür borç verenler tarihsel olarak bu eyaletlerin rahat tefecilik yasalarının izin verdiği daha büyük avantajlardan yararlanmıştır.
Özellikle Delaware, faiz oranlarının tahsil edilmesine izin verilen özgürlük nedeniyle çoğu finansal kurumun kuruluş durumu olarak sıklıkla seçilmektedir. ABD pazarındaki yerel kredi işlerinin yaklaşık yarısı, Delaware'de faaliyet gösteren şirketler tarafından yürütülür, ancak diğer merkezlerdeki operasyon merkezlerini koruyabilirler.
ABD Yüksek Mahkemesi ve mevzuatın aldığı kararlar mali kuruluşlara sınırları aşma kapasitesi verdiğinden tefecilik yasalarının etkinliği konusunda bazı tartışmalar vardır. Yüksek mahkemenin Marquette Ulusal Bankası davasında aldığı kararlar - Omaha Corp.'dan birincisi, kredi şirketlerinin devlet dışı müşterileri, şirketlerinin kurulduğu eyaletlerde talep edebilecekleri aynı faiz oranlarıyla tahsil etmesine olanak tanımıştır.
Delaware'in, tüketici kredilerinde tahsil edilebilecek ücret ve faiz sınırlamalarını büyük ölçüde ortadan kaldıran Finans Merkezi Geliştirme Yasası'nı başlatması, finansal kurumlar arasında oraya taşınma arzusunu daha da artırdı. Bankalar, yasalardan yararlanmak ve böylece diğer eyaletlerdeki tefecilik yasalarını atlatmak için yan kuruluşlar kurmak veya devlete dahil olmak için diğer şartları yerine getirmek zorundaydı. Bu etkinliğe karşılık olarak, diğer bazı devletler tefecilik yasalarını yerel bazlı finansal kuruluşlara devlet dışı borç verenlerle eşit oranda faiz uygulayabilme imkanı vermek için değiştirdiler.