Eksiklik Yargısı Nedir?
Eksiklik kararı, mahkemenin borçluya karşı temerrütlü bir krediyle ilgili olarak verilen ve krediyi geri ödeyecek bir mülkün satışının ödenmemiş borcu tam olarak karşılamadığını belirten bir karardır. Çoğunlukla daha fazla para için borçluya yatırılan bir hacizdir.
KIRILMAYA KARŞI Eksiklik Kararı
Çoğunlukla ipotek hacimleriyle ilgili olarak, eksiklik kararının yasal ilkesi, mülkün otomobil kredisi gibi vadesi dolmuş kredi tutarından daha azını sattığı herhangi bir teminatlı krediye uygulanabilir.
Konut ipotekleri, borçluların peşinat ödemelerini zorunlu kılarak ve kredileri mülkün değerleme değerine dayandırarak eksiklik olasılığını önlemek için tasarlanmıştır. Teorik olarak, bu güvenceler borç verenin krediyi telafi etmek için mülkü satabilmesini sağlar. Ancak, 2008 piyasa çöküşünden sonra meydana gelen gibi bir gayrimenkul krizinde, konut değerleri ödenmemiş kredinin değerinin altına düşebilir.
Örneğin, % 4 faiz oranıyla 300.000 $ karşılığında satın alınan ve 30.000 $ peşinat dahil bir ev düşünün. Borçlu, iki yıl sonra 270.000 dolarlık krediyi temerrüde düşürerek 256.000 dolarlık ana bakiye bıraktı. Banka evi 245.000 dolara satıyor ve ardından borçluya karşı olağanüstü 11.000 dolardan bir eksiklik kararı istiyor.
Eksiklik Yargıları için Yüksek Bir Bar
Birçok eyalet, haciz sonrasında eksiklik kararlarını yasaklamaktadır. İzin verilen yerlerde, borç verenler genellikle karşılaştırılabilir listeler ve değerlendirmeler yoluyla satış fiyatının adil olduğunu göstermelidir. Bu koruma, bir bankanın düşük top teklifini kabul etmesini ve borçludan bakiye talep etmesini önler. Eksiklik karar taleplerine karşı devlet yasaları genellikle ev kredisi gibi ikinci ipoteklere uygulanmaz.
İzin verildiğinde bile, bir eksiklik kararı otomatik değildir. Mahkeme sadece borç veren bir hareket yaparsa veya verilmesini isterse dikkate alır. Borç veren harekete geçmezse, mahkeme rehin edilen mülkten kazanılan parayı yeterli bulur.
Hacizlerin ötesinde, çoğu eyalet, bir bankanın borçlunun evini kredi tutarından daha düşük bir fiyata satmasına izin vermeyi kabul ettiği kısa satışlarda eksiklik kararlarına izin verir. Bu düşük fiyatlı satış, emlak fiyatları düştüğünde gerçekleşebilir ve bir banka, hacizden ziyade hızlı bir satış yoluyla kaybını azaltmaya çalışır. Benzer şekilde, haciz yerine bir mülke tapu almayı kabul ettiğinde, haciz yerine tapu olarak bilinen bir işlemde genellikle eksiklik kararlarına izin verilir.
Bir eksiklik kararı alan borçlu, borç verenden veya diğer alacaklılardan muafiyet isteyebilir, kararın bozulması için bir dava açabilir veya gerekirse iflas ilan edebilir. Her halükarda, bir borçlunun bir kredinin tam geri ödemesinden “elinden çıkmasına” izin verildiğinde, affedilen borç IRS tarafından gelir olarak kabul edilir ve vergilere tabidir.
