“Borç mutabakatı ortalama olarak tüketicilere ödenen her 1 dolarlık ücret için 2, 64 $ tasarruf sağlıyor, ” geçen ay kesin bir davranış kuralını kabul eden borç mutabakatı endüstrisinde faaliyet gösteren şirketlerin bir endüstri kuruluşu olan Amerikan Adil Kredi Konseyi tarafından yayınlanan bir rapora sahiptir.
AFCC'nin görevlendirdiği rapor, 1 Ocak 2011'den 31 Mart 2017'ye kadar borç ödeme programlarına kayıtlı 2.9 milyon hesabı olan 400.000 tüketicinin yaptığı bir araştırmaya dayanıyor ve ulusal sertifikalı kamu muhasebe firması Hemming Morse LLP tarafından oluşturuldu. Raporda ayrıca, “borç ödeme müşterilerinin% 95'inden fazlasının ücretten fazla tasarruf elde ettiği” ve katılımcıların çoğunun ilk hesap ödemelerini programın başlamasından sonraki dört ila altı ay içinde gördükleri belirtiliyor.
“Borç mutabakatı, borçlarını tam bakiyeden daha az bir süre için çözmelerine izin vererek tasarruf edebilir, ” diyor ücretsiz Kindle e-Kitap yazarlarından Gerri Detweiler “Borç Toplama Yanıtları: Haklarınızı Korumak İçin Borç Toplama Yasalarının Kullanımı”. Borcunun tamamını geri ödeyemeyen bazı bireyler için borçtan çıkmanın bir yolu olabilir. ”
Fakat borç ödeme programları borçtan çıkmanın en ucuz yolu mu? Hadi bulalım.
Borç Takas Tasarruf ve Maliyetleri
Ülkenin en büyük borç müzakerecisi olan Freedom Debt Relief tarafından bir araya getirilen AFCC verilerine göre, aşağıdaki infografinin gösterdiği gibi, borç danışmanlığı, kredi danışmanlığı veya minimum aylık ödemelerle karşılaştırıldığında en ucuz seçenektir.
Bununla birlikte, borç ödemesinin sizin için en ucuz seçenek olup olmayacağı durumunuzun özelliklerine bağlıdır.
Borç tahsilatı veya borç düzeltmesi olarak da adlandırılan borç mutabakatı, borçluya önemli bir götürü ödeme sözü vererek borçlu olduğunuz borcun çok daha azına çözüm bulma sürecidir. Tüketiciler kendi borçlarını hesaplayabilir ya da onlar için bir borç mutabakat firması kiralayabilir. Duruma bağlı olarak, borç ödeme teklifleri borcunuzun% 10 ila% 50'si arasında değişebilir; alacaklı daha sonra hangi teklifi kabul edeceğine karar vermek zorundadır.
İronik bir şekilde, borç yüklerini yönetemedikleri için bir borç ödeme programına kaydolan - ancak hâlâ ödeme yapan, hatta seyrek olanlar bile - ödeme yapmayanlardan daha az müzakere gücüne sahipler. Bu yüzden ilk adımlarının ödemeleri tamamen durdurmak olması gerekir. Özgürlük Borç Yardımının başkan yardımcısı Sean Fox, “Kredi puanları, borç ödeme süreci sırasında, özellikle başlangıçta zarar görebilir” diyor. “Tüketici, ödenen borç üzerinden ödeme yapmaya başladığında, kredi puanları tipik olarak zaman içinde toparlanır.”
Borçtan vazgeçmek ve borcunuzu borcunuzdan daha düşük bir tutarda ödemek kredi puanınız üzerinde ciddi bir etkiye sahip olabilir - muhtemelen 500'lerin ortalarına göndermek, ki bu fakir olarak kabul edilir. Geride kalmadan puanınız ne kadar yüksek olursa, düşüş o kadar büyük olur. Geciken ödemeler raporunuzda yedi yıla kadar kalabilir. (Daha fazla bilgi için bkz . Kredinizi Etkileyen En Büyük 5 Faktör ve Borç mutabakatı kredi puanımı nasıl etkiler? )
Hiçbir ödeme yapmamak, geç ücret ve faiz biriktirmek anlamına gelir ve bakiyenize katkıda bulunur ve ödeme yapamıyorsanız borcunuzu ödemeyi zorlaştırır. Tüketiciler kefalet aldıktan sonra borç tahsilat telefon görüşmelerini taciz etmeyi bekleyebilirler. Alacaklılar ayrıca tüketicilere 5.000 doların üzerindeki borçlara, sorunlarına değecek borçlara, diğer bir deyişle ücret garnizasyonu ile sonuçlanabilecek davalar açmaya karar verebilirler. “Uzlaştırmak için ne kadar paranız varsa, borcu o kadar çabuk çözebilirsiniz. Borcunuz ne kadar uzun süre ödenmezse, dava açma riski o kadar büyük olur ”diyor Detweiler.
Bu zararı verdikten sonra, borç verenin bir anlaşmayı kabul edeceğini veya borcunu umduğunuz kadar kısa bir sürede çözmeyi kabul edeceğine dair bir garanti yoktur. Mesela Chase borç mutabakat firmalarıyla çalışmaz. Sadece doğrudan tüketicilerle veya tüketicilere yardımcı olan kâr amacı gütmeyen, lisanslı kredi danışma kurumlarıyla çalışacaktır. Tüketici Mali Koruma Bürosu, ödenmemiş borçlar üzerinde biriken cezaların ve ücretlerin, özellikle borçlarınızın tamamını veya çoğunu çözmüyorsa, borç mutabakat şirketinin sizin için elde ettiği tasarrufları iptal edebileceğine dikkat çeker.
Üçüncü taraf bir şirket sizin adınıza borç pazarlığı yapar ve sizin adınıza borç yatırırsa, ona kayıtlı borcunuzun yüzdesi olarak hesaplanan bir ücret ödersiniz. Kayıtlı borç, programa girdiğiniz borç miktarıdır. Yasaya göre şirket, borcunuzu gerçekten çözene kadar bu ücreti talep edemez. Ücretler ortalama% 20 ila% 25 arasındadır.
Borçların ödenmesi vergi masraflarını da beraberinde getirebilir. İç Gelir Servisi (IRS) affedilen borcun vergiye tabi gelir olduğunu düşünmektedir. Bununla birlikte, IRS'ye iflas ettiğinizi gösterebilirseniz, tahsil edilen borcunuz üzerinden vergi ödemek zorunda kalmazsınız. IRS, toplam yükümlülükleriniz toplam varlıklarınızı aşarsa iflas edeceğinizi düşünecektir. İflas statüsüne hak kazanıp kazanmadığınızı belirlemek için sertifikalı bir muhasebeciye danışmak en iyisidir.
İflas Tasarruf ve Maliyetleri
Süreç planlandığı gibi çalıştığında, MarketWatch, borç ödemesinin ilgili herkese fayda sağlayabileceğini belirtiyor. Tüketiciler borçtan çıkar ve paradan tasarruf ederler, borç ödeme firmaları değerli bir hizmet sunmak için para kazanır ve alacaklılar, tüketicinin ödemeyi tamamen durdurması veya 7. bölüm iflasına girmesi durumunda alacaklarından daha fazlasını alır. Bölüm 7 iflas borçlunun muaf olmayan varlıklarının tasfiye edilmesini ve hasılatın alacaklıları geri ödemek için kullanılmasını içerir. İstisna varlıklar ülkeden ülkeye farklılık gösterir, ancak genellikle hane halkı ve kişisel eşyalarını, belirli miktarda ev sermayesini, emeklilik hesaplarını ve bir aracı içerir.
Detweiler, borç ödemesiyle karşılaştırıldığında, “eğer tüketici bölüm 7 iflasına hak kazanırsa, daha hızlı bir seçenek olabilir. Tahsilat çağrılarını ve davalarını durdurabilecek yasal bir süreçtir. Borç mutabakatı bu garantileri sunmaz.
Detweiler, “Ancak bölüm 7'nin iyi bir seçenek olmamasının çeşitli nedenleri olabilir” diye ekliyor. “Bir tüketici, saklaması gerektiğini hissedebilecekleri mülkiyeti teslim etmek zorunda kalabilir. Veya mali sıkıntılarının kamuya açık bir mesele olmasını istemeyebilirler. ”
Bazı meslekler işçilerin kredi geçmişlerini değerlendirdiğinden, tüketiciler iflas ettikleri takdirde istihdam seçeneklerini sınırlı bulabilirler. Pek çok borçlu tüketicinin karşılaştığı bir başka sorun da iflas avukatını karşılayamamaktır.
Ayrıca, “birçok tüketici iflas koruması için hak kazanamaz” diyor Fox. “Buna karşılık, borç muafiyeti, iş kaybı, çalışılan saatlerde azalma, tıbbi gider, ailede ölüm, boşanma vb. Gibi mali sıkıntılar gösterebilen ve geri ödemede ilerleme kaydetmeye çalışan herhangi bir tüketici tarafından kullanılabilir. borçları. ”
Ancak zaman açısından, 7. bölüm iflasın sona ermesi ve üç ila altı ay sonra, borç ödemeye ilişkin yıllara kıyasla tamamlanması mümkündür. Daha az stresli olabilir ve iflas 10 yıl boyunca kredi raporunuzda kalacak olsa da, kredi puanınızın daha hızlı iyileşmesini sağlayabilir.
Minimum Ödeme Tasarrufları ve Maliyetleri
Yüksek faizli borçlar üzerinden aylık asgari ödeme yapmak paradan tasarruf etmek isteyen tüketiciler için iyi bir seçenek değildir. Ne kadar borcun olduğuna ve faiz oranının ne olduğuna bağlı olarak yıllar - hatta on yıllar alabilir. Faiz her gün tüm bakiyenizde gerçekleşir ve minimum ödemelerle bakiyenizi her ay düşürmek için çok az ilerleme kaydedersiniz.
Tutarlı bir şekilde aylık minimum ödeme yapmak ve tonlarca faizi ödemek, alacaklılarınız için son derece karlı olmanıza neden olabilir ve evet, sağlam bir ödeme geçmişi kredi puanınız için iyidir. Ancak, yalnızca kredi puanınızı artırmak için ilgilendiğinizden daha fazla harcama yapmanızı önermiyoruz. İyi bir kredi puanı emekliliğiniz için ödeme yapmaz; bankada para olacak. Ayrıca, kullandığınız kullanılabilir kredi miktarı kredi limitinize göre yüksekse, bu kredi puanınıza zarar verir ve tutarlı, zamanında ödemelerinizin etkisini potansiyel olarak reddeder.
AFCC raporunda belirtildiği gibi, bir borç ödeme programına kaydolan ortalama tüketicinin, çoğu kredi kartı borcu olan 25.250 $ borcu vardı. Bu müşteriler sadece 600 dolarlık aylık asgari ödeme yaparlarsa, borçları silinmeden önce yaklaşık 36 yılda yaklaşık 60.000 dolar ödeyeceklerdi.
Kredi Danışmanlığı Tasarruf ve Maliyetleri
Kredi danışmanlığı, kar amacı gütmeyen kuruluşlar ve devlet kurumları tarafından sağlanan ücretsiz veya ucuz bir hizmettir. İlginçtir, bu hizmetler genellikle kredi kartı şirketleri tarafından finanse edilmektedir. Bir kredi danışma ajansı ile bir borç yönetim planına kaydolarak, bakiyelerinizde bir faiz indirimi ve bir ceza ücretinden feragat alabilirsiniz. (Daha fazla bilgi için bkz. Kredi ve Borç Yönetimi: Kredi Danışmanlığı .)
Bu tavizler, borcunuzu çok daha hızlı ödemenize yardımcı olmak için yeterli olabilir veya olmayabilir ve gerekli olan yeni aylık ödemeleri karşılayabilir veya sağlayamayabilirsiniz. Ayrıca, önemli bir mali sıkıntıya sahip olsanız bile, faiz indirimine hak kazanmayabilirsiniz.
Ancak, borcunuzu temerrüde düşürmeniz gerekmeyeceğinden, kredi puanınız daha az zarar görebilir. Ayrıca, kredi danışmanlığı, gelecekte bütçe geliştirme ve mali danışmanlık gibi benzer sorunlardan kaçınmanıza yardımcı olabilecek ek mali yardımlar ve masraflarınızı azaltmanıza yardımcı olacak düşük maliyetli hizmetlere ve yardım programlarına yönlendirmeler sunabilir. Fox, güvenilir bir borç mutabakat şirketinin, müşterileriyle birlikte nasıl bütçe oluşturacaklarını, kredileri sorumlu bir şekilde nasıl kullanacaklarını ve imkanları içinde yaşayacaklarını öğrenmek için birlikte çalışacaklarını söyledi.
İflas etmek istemiyorsanız hangisini seçeceğinizi nereden biliyorsunuz? Fox, “Kredi danışmanlığı 2, 500 ila 15, 000 dolar tutarında teminatsız borcu olan ve aylık ödemeleri yönetilebilir hale getirmek için faiz oranlarında bir düşüşe ihtiyaç duyan tüketiciler için en uygun olanıdır” diyor. “Öte yandan, borç mutabakatı, kredi kartı borcunda 15.000 dolardan fazla paraya sahip olan ve borcun ödenmesinde ilerleme kaydetmek için borçlu olan asıl anaparada bir azalmaya ihtiyaç duyan tüketiciler için genellikle iyi çalışır. Finansal sıkıntılar spektrumunda, kredi danışmanlığı ve konsolidasyon kredileri daha ılımlı finansal strese sahip tüketiciler için uygundur, borç ödeme ve iflas ise daha önemli finansal strese sahip olanlara yardımcı olmaktadır. ”
Federal Ticaret Komisyonu web sitesinde kredi danışmanının nasıl seçileceği hakkında yararlı bilgiler bulunmaktadır. Ulusal Kredi Danışmanlığı Vakfı da iyi bir kaynaktır.
Alt çizgi
Borçların ödenmesi, birçok tüketici için borçtan kurtulmanın en ucuz yolu olabilir. Kısmen ne kadar borcunuz olduğuna bağlıdır ve alternatifler ile karşılaştırıldığında ne kadar zaman aldığı ve ne kadar stresli bulabileceğiniz gibi dikkate alınması gereken başka faktörler de vardır. Seçmeden önce borç ödemesinin artılarını ve eksilerini tam olarak anlamak önemlidir.
En iyi yaklaşım, her üç seçeneği de araştırmaktır. Detweiler, “Borçla mücadele ediyorsanız, bir kredi danışma ajansı, bir borç ödeme uzmanı ve bir iflas avukatı ile görüşün, böylece çeşitli seçeneklerinizi anlar ve bilinçli bir karar alırsınız” diyor Detweiler. (Daha fazla bilgi için Borç Takas Kılavuzu'na bakınız.)