Bu günlerde ters ipotek için bir reklam görmeden televizyonu açmak zor. 62 yaş ve üstü için vergiden muaf garantili gelirden faydalanan eski ünlüler var. Size söylemedikleri şey, ters ipoteklerin tehlikeli olabileceği ve en büyük varlığınızı - evinizi - riske atabileceğidir.
Adı kafa karıştırıcı. Ters ipotek, normal bir ipotek olmaktan başka bir şey değildir, ancak kredinin size taksitle ödenmesi ve o evde yaşadığınız sürece bir kuruş ödemek zorunda kalmazsınız. Artan borca faiz tahakkuk ederken evinizdeki eşitliği ipotek ettirdiniz.
Evden ayrılıncaya, satana veya ölene kadar ters ipoteğin geri ödenmesi gerekmez. Daha sonra kredi bakiyesi, faiz ve tahakkuk eden ücretler, genellikle ev satış gelirlerinden geri ödenmelidir.
Bu tür bir kredi sınırlı bir dizi durumda faydalı olabilir. Bir gelir takviyesi olabilir. Tıbbi veya diğer beklenmedik masraflar için ödeme yapabilir. Bununla birlikte, çoğu durumda, ters ipotek finansal güvenliğiniz için bir risk olabilir. Alt satırda imzalamadan önce dikkate alınması gereken altı tehlike var.
Asla en alt satırda hemen imzalamayın; sözleşmeyi incelemek ve bir uzman tarafından incelenmesini sağlamak için zaman ayırın.
Gizli Kara Mayınları
Her borç veren ters ipotek başlığı altında biraz farklı ürünler sunmaktadır. Kurallar genellikle karmaşıktır ve sözleşme gizli mayınlarla dolu olabilir. Program, geri ödeme veya temerrüt kuralları ile birlikte ücretleri ve faizleri ana hatlarıyla açıklayacaktır. Satış görevlisinin sözlü olarak ne söylediğine bakılmaksızın, bir avukatın sözleşmeyi gözden geçirmesini ve imzalamadan önce size açık bir şekilde İngilizce açıklamasını isteyin.
Satış elemanına bir komisyon ödendiğinde herhangi bir ürünün satışı gibi, ters ipotek satış konuşmaları da güçlü ve yoğun olabilir.
Cezbedici
Ters ipotek, ev sahibine herhangi bir amaç için kullanılabilecek bir para havuzu sağlar. Gelir eki olarak aylık ödemeyi tercih edebilir veya istediğiniz zaman telefon görüşmesi yapabilir ve istediğiniz tutarı çekebilirsiniz veya her ikisini de yapabilirsiniz.
Bazıları bu parayı akıllıca kullanmaya cazip geliyor.
Örneğin, bazıları bunu bir yatırım havuzu olarak kullanır. Kayıp riskleri açıktır. Ancak ters ipotek maliyetleri, iyi yatırım getirilerini bile silebilir ve bu borçluları evlerini kaybetme riskiyle karşı karşıya bırakabilir.
Hızlı Bilgi
Federal yasa, toplam kredi bakiyesinin daha düşük olması veya evin piyasa değerinin% 95'i nedeniyle tutarı sınırlar.
Beklenmedik olaylar
Bu belki de ters ipotek için en büyük risktir. Geleceği tahmin edemezsiniz.
Ters ipotekler, hangi koşulların evde anında geri ödeme veya haciz gerektirdiği hakkında hükümler ile birlikte gelir. Bazıları, borçlunun krediyi aramadan önce mülkün kaç gün veya ay boş kalabileceğini özetlemektedir.
Örneğin, ciddi bir sağlık korkunuz olduğunu ve hastanede ve konut rehabilitasyonunda üç ay geçirdiğinizi varsayalım. Borç veren, boş olduğu için krediyi arayabilir ve evi öngörebilir.
Yardımlı bir yaşam tesisine taşınmanız gerekiyorsa aynı şey geçerlidir. Ev satılmalı ve ters ipotek geri ödenmelidir.
Hükümet Programlarına Uygunluk
Medicaid (ancak Medicare değil) gibi bazı hükümet programları, başvuranın likit varlıklarına dayanmaktadır. Ters ipotek paranız varsa, bu programlardan bazıları için uygunluğunuzu etkileyebilir.
Bir sözleşme imzalamadan önce, bir ters ipoteğe ait nakit akışının aldığınız diğer fonları etkilemeyeceğinden emin olmak için bağımsız bir finans uzmanına danışın.
Önemli Çıkarımlar
- Ters ipotek sözleşmeleri gizli mayınlara sahip olabilir.Ücretler ve faizler evinizin özkaynağını yiyebilir.Büyük bir hazır para havuzu büyük bir cazibe olabilir.Evde beklenmedik bir devamsızlık haciz oluşturabilir.Bazı hükümet faydaları etkilenebilir. dışarıda bırakılabilir.
Yüksek Ücretler
Özkaynakları evinizden çıkarmayı düşünürken, kredi kullanım ve hizmet ücretleri dikkate alınmalıdır. Bu ücretler kredi belgelerine gömülebilir ve kapsamlı bir şekilde gözden geçirilmelidir.
Ters ipotekler, evinizdeki özkaynaklardan faydalanmak için pahalı bir yol olabilir, bu nedenle konut kredisi gibi alternatiflere baktığınızdan emin olun.
Eş Tahliye
Ters ipotek sözleşmeleri borçlunun ölümünün derhal geri ödenmesini gerektirir. Yani ters ipotek sözleşmesinde sadece bir eşin adı varsa ve o kişi ölürse, ev hayatta kalan eşin altından satılabilir.
Diğer emlak varlıklarından geri ödeme yapılamıyorsa, ev krediyi geri ödeyecek şekilde satılmalı ve eşini evsiz bırakmalıdır.
Başka Seçenek Yokken
Ters ipotek, acil durum fonları için önemli bir kaynak ya da eşitliklerine erişmek için evlerini satmak zorunda kalacak yaşlılar için yeterli bir gelir olabilir.
Bununla birlikte, bu planların bazı tehlikeleri vardır ve hepsi öngörülemez. Ürünü ve bir finansman kaynağı olarak kullanmanın avantaj ve dezavantajlarını gözden geçirmek için zaman ayırın. Asla yerinde bir ters ipotek sözleşmesi imzalamayın.