Uygun Kredi Nedir?
Uygun bir kredi, Federal Konut Finansmanı Ajansı ((FHFA) tarafından belirlenen limit tarafından belirlenen veya bu tutardan daha az olan ve Freddie Mac ve Fannie Mae'nin finansman kriterlerini karşılayan bir ipotektir. Mükemmel kredili borçlular için krediler düşük faiz oranları nedeniyle avantajlıdır.
Önemli Çıkarımlar
- Uygun kredi, temel şart ve koşulları Fannie Mae ve Freddie Mac'in fonlama kriterlerini karşılayan bir ipotektir - esas olarak kredinin büyüklüğü için bir dolar limiti. Temel uygun kredi limiti yıllık olarak ayarlanır. US20'lerin çoğu kısmı uygun kredilerle uğraşmayı tercih ediyor, çünkü Fannie Mae ve Freddie Mac'in ikincil mortgage piyasasında garanti edeceği ve satın alacağı tek tip olduğu için 2020'de 510.400 dolar.
Uygun Bir Kredi Nasıl Çalışır?
Federal Ulusal Mortgage Birliği (FNMA veya Fannie Mae) ve Federal Konut Kredisi Mortgage Şirketi (FHLMC veya Freddie Mac), ev kredileri için piyasayı yönlendiren devlet destekli kuruluşlardır. Bu yarı-devlet kurumları, tek bir birim mülkler için ipoteklerin (tek aileli konutlar olarak da bilinir) acentelerin desteğine uygun olmaları durumunda uyması gereken standart kurallar ve yönergeler oluşturmuştur. (Fannie Mae ve Freddie Mac kendileri ipotek ihraç etmiyorlar. Bunun yerine, borç verenler tarafından verilen ipotekleri sigortalıyorlar ve borç verenler bu ipotekleri satmak istiyorlarsa ikincil piyasa yapıcılar olarak hareket ediyorlar.)
“Uygunluk” terimi çoğunlukla, Federal Konut Finansmanı Ajansı (FHFA) tarafından belirlenen ve uygun kredi limiti olarak bilinen belirli bir limitin altına düşmesi gereken ipotek tutarı hakkında konuşurken kullanılır.
2020'de ABD'nin çoğunda, bu temel sınır 2019'da 484.350 $ 'dan bir artışla 510.400 $' dır. San Francisco ve New York City gibi bazı yüksek maliyetli pazarlarda sınır daha yüksektir. Bu alanlar için yeni tavan 7765.600 $ veya 510.400 $ 'ın% 150'sidir. Özel yasal hükümler Alaska, Hawaii, Guam ve ABD Virgin Adaları için farklı kredi limiti hesaplamaları oluşturur. Bu alanlarda, 2020 yılında tek birim mülkler için temel kredi limiti 765.600 $ 'dır.
Konut ve Ekonomik İyileşme Yasası (HERA), Fannie Mae ve Freddie Mac'in ortalama ABD konut fiyatındaki değişikliği yansıtması için her yıl temel uygun kredi limitinin ayarlanmasını gerektirmektedir.
Kredinin büyüklüğü dışında, kredilere uygun diğer yönergeler, borçlunun kredi / değer oranını (yani peşinatın büyüklüğü), borç / gelir oranını, kredi puanını ve geçmişini, dokümantasyon şartlarını vb..
Uygun Kredilerin Avantajları
Tüketiciler için uygun krediler düşük faiz oranları nedeniyle avantajlıdır. Örneğin, Federal Konut İdaresi (FHA) kredileri alan ilk kez ev sahipleri için peşinat% 3 kadar düşük olabilir. Ancak, böyle bir düşük peşinat yapıldığında bu kredilerde 510.400 $ 'a kadar 30 yıllık krediler için yılda yaklaşık% 1.05 oranında özel mortgage sigortası (PMI) gerekmektedir. Borçlunun hanehalkı tarafından ayarlanan brüt geliri (AGI) 109.000 $ 'dan fazla değilse, sigortanın maliyetinin bir kısmı veya tamamı vergiden düşülebilir.
Kredi verenler de uygun yatırım kredileri ile çalışmayı tercih ederler, çünkü yatırım paketleri halinde kolayca paketlenip ikincil mortgage piyasasında satılabilirler. Bu süreç, bir finans kurumunun daha fazla kredi verme ve ev alıcılarına daha fazla borç verme kapasitesini serbest bırakır.
Uygun Krediler ve Uygun Olmayan Krediler
Uygun kredi limitini aşan ipotekler, uygun olmayan veya jumbo ipotek olarak sınıflandırılır. Fannie Mae ve Freddie Mac sadece ikincil piyasaya yeniden paketleme yapmak için uygun krediler satın aldığından, uygun olmayan kredi talebi çok daha azdır. Uygun olmayan ipoteklerin hüküm ve koşulları borç verenden borç verene kadar değişebilir, ancak jumbo krediler için faiz oranları ve asgari peşinat ödemesi, genellikle borç veren için daha fazla risk taşıdığı için daha yüksektir. Sadece daha fazla para dahil olmakla kalmaz, aynı zamanda kredi devlet destekli işletmeler tarafından garanti edilemez.
Uygun kredi limitlerini aşan bir ipoteğe ihtiyaç duyan ev sahipleri, tek bir jumbo kredisi yerine iki küçük ipotek alarak problemi çözebilirler.
Uygun Krediler ve Konvansiyonel Krediler
Uygun krediler genellikle konvansiyonel krediler / ipoteklerle karıştırılır. İki tür örtüşse de, bunlar aynı değildir. Geleneksel bir ipotek çok daha geniş bir kategoridir. FHA veya ABD Gazi İşleri Bakanlığı (VA) gibi bir devlet kurumunun aksine ve / veya örtüşmenin ve karışıklığın olduğu Fannie Mae veya Freddie Mac tarafından desteklenen özel bir borç veren tarafından sunulan herhangi bir kredidir., ortaya çıkar. Kredinin büyüklüğü konvansiyonunu etkilemez, sadece uygunluğunu etkiler. Gerçekte, uyumlu kredilerin tümü konvansiyonel olmakla birlikte, konvansiyonel kredilerin tümü uygun değildir.
Kredilerin Uyumu için Özel Hususlar
Uygun kredi limitini yıllık olarak belirleyen FHFA, Fannie Mae ve Freddie Mac'in düşük gelirli ve orta sınıf Amerikalılar için ev sahipliğini teşvik etme yönergelerini ve görevlerini yerine getirmesini sağlamak için düzenleyici denetime sahiptir. FHFA, bir sonraki yıl için uygun kredi limitlerini ayarlamak amacıyla Aylık Faiz Oranı Araştırması'nda (MIRS) Ekim-Ekim arası yüzde konut artış oranını / düşüşünü kullanır.
Bu anketi yürütmek için FHFA, ipotek borç verenlerin bir örneğinden, ayın son beş iş günü boyunca kapattıkları tamamen tek bir amortisman, satın alma parası, tarım dışı krediler hakkındaki tüm hüküm ve koşulları rapor etmelerini ister. Anket, emlak türü, kredi türü (sabit oran veya ayarlanabilir oran) ve borç veren türüne göre faiz oranları, kredi koşulları ve konut fiyatları hakkında aylık bilgiler ile 15 yıllık ve 30 yıllık sabit faizli krediler hakkında bilgi vermektedir.
![Kredi tanımına uygunluk Kredi tanımına uygunluk](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/607/conforming-loan-definition.jpg)