İçindekiler
- Ticari Banka Nedir?
- Ticari Banka Nasıl Çalışır?
- Mevduat
- Krediler
- Ticari Banka Örneği
- Ticari Bankalar Nasıl Para Kazanır?
- Özel Hususlar
Ticari Banka Nedir?
Ticari bir banka, mevduatları kabul eden, hesap hizmetlerini kontrol eden, çeşitli krediler veren ve bireylere ve küçük işletmelere mevduat sertifikası (CD) ve tasarruf hesapları gibi temel finansal ürünler sunan bir tür finansal kurumdur. Ticari bir banka, bir yatırım bankası yerine çoğu insanın bankacılık yaptığı yerdir.
Ticari bankalar krediler sağlayarak ve bu kredilerden faiz geliri elde ederek para kazanırlar. Ticari bir bankanın ihraç edebileceği kredi türleri değişiklik gösterir ve ipotek, oto kredileri, işletme kredileri ve kişisel kredileri içerebilir. Ticari bir banka sadece bir ya da birkaç tür kredi konusunda uzmanlaşabilir.
Çek hesapları, tasarruf hesapları, para piyasası hesapları ve CD'ler gibi müşteri mevduatları bankalara kredi vermeleri için sermaye sağlar. Bu hesaplara para yatıran müşteriler bankaya etkin bir şekilde borç para verir ve faiz ödenir. Ancak, bankanın ödünç aldıkları para üzerinden ödediği faiz oranı, ödünç verdikleri paradan alınan orandan düşüktür.
Ticari banka
Önemli Çıkarımlar
- Ticari para çarpanından veya Federal Reserve gibi bir merkez bankasından kaynaklanan para yaratma türü arasında bir fark yoktur.Ticari bankalar, krediler sağlayarak ve bu kredilerden faiz geliri elde ederek para kazanırlar. sadece çevrimiçi, ticari banka ile yapılan tüm işlemlerin elektronik ortamda yapılması gerekir.
Ticari Banka Nasıl Çalışır?
Ticari bir banka tarafından kazanılan para miktarı, mevduatlara ödediği faiz ile ihraç ettiği kredilerden elde ettiği faiz arasındaki net faiz geliri olarak bilinen spread ile belirlenir.
Müşteriler, tasarruf hesapları ve CD'ler gibi ticari banka yatırımlarını çekici buluyor çünkü Federal Mevduat Sigortası Şirketi (FDIC) tarafından sigortalanıyor ve para kolayca çekilebiliyor. Ancak, bu yatırımlar geleneksel olarak yatırım fonları ve diğer yatırım ürünlerine kıyasla çok düşük faiz oranları ödemektedir. Bazı durumlarda, ticari banka mevduatları hesap mevduatlarını kontrol etmek gibi faiz ödememektedir.
Kesirli bir rezerv bankacılık sisteminde, ticari bankaların mevduattaki varlıklara birden fazla hak talebinde bulunarak para yaratmasına izin verilir. Bankalar, daha önce kredi verdiklerinde mevcut olmayan kredi yaratırlar. Buna bazen para çarpan etkisi denir. Bu yolla kredi verme kurumlarının yaratabileceği miktar sınırlıdır. Bankaların yasal olarak tüm mevduat taleplerinin belirli bir minimum yüzdesini likit nakit olarak tutmaları gerekmektedir. Buna rezerv oranı denir. ABD'deki rezerv oranı% 10'dur. Bu, bankanın her 100 $ için mevduat olarak aldığı anlamına gelir, 10 $ banka tarafından tutulmalı ve ödünç verilmemelidir, diğer 90 $ ise kredilendirilebilir veya yatırım yapılabilir.
Mevduat
Bankalar için fonların açık ara en büyük kaynağı mevduat; hesap sahiplerinin gelecekteki işlemlerde koruma ve kullanım için bankaya emanet ettikleri para ve mütevazı faizler. Genellikle "çekirdek mevduatlar" olarak adlandırılan bu hesaplar, tipik olarak pek çok kişinin sahip olduğu kontrol ve tasarruf hesaplarıdır.
Çoğu durumda, bu yatakların çok kısa vadeleri vardır. İnsanlar genellikle belirli bir bankada aynı anda yıllarca hesap tutarken, müşteri istediği zaman tüm parayı çekme hakkını saklı tutar. Müşteriler talep üzerine para çekme seçeneğine sahiptir ve bakiyeler 250.000 dolara kadar tamamen sigortalıdır, bu nedenle bankaların bu para için fazla ödeme yapması gerekmez. Birçok banka, hesap bakiyelerini kontrol etmekle hiç ilgilenmez veya en azından çok az ödeme yapar ve ABD Hazine bonosu oranlarının çok altındaki tasarruf hesapları için faiz oranları öder. (Daha fazla bilgi için Banka Mevduatınız Sigortalı mı? Bölümüne bakın. )
Toptan Mevduat
Bir banka yeterli düzeyde çekirdek mevduatı çekemezse, o banka toptan fon kaynaklarına yönelebilir. Birçok açıdan bu toptan fonlar bankalararası CD'lere çok benzer. Toptan fonlarda mutlaka yanlış bir şey yoktur, ancak yatırımcılar bir banka hakkında bu fonlama kaynağına dayanırken söylediklerini düşünmelidir. Bazı bankalar şubeye dayalı mevduat toplama modelinin altını çizmekle birlikte, toptan fonlama lehine, bu sermaye kaynağına aşırı güvenmek, bir bankanın akranları kadar rekabetçi olmadığı konusunda bir uyarı olabilir.
Yatırımcılar, toptan fonlamanın daha yüksek maliyetinin, bir bankanın daha dar bir faiz dağılımı için razı olması ve daha düşük kar elde etmesi ya da borç verme ve yatırımlarından daha yüksek getiri elde etmesi gerektiği anlamına gelir ki bu genellikle daha fazla risk almak anlamına gelir.
Krediler
Çoğu banka için, krediler fonlarının birincil kullanımı ve gelir elde etmelerinin ana yoludur. Krediler tipik olarak sabit oranlarla, sabit oranlarla yapılır ve tipik olarak gayrimenkul ile teminatlandırılır; genellikle kredinin satın alınmasında kullanılacak mülktür. Bankalar değişken veya ayarlanabilir faiz oranlı krediler verirken, borçlular genellikle kredileri erken, az veya hiç ceza ödemeden geri ödeyebilirken, bankalar genellikle uygun finansman kaynaklarıyla eşleştirilmesi zor olabileceğinden bu tür kredilerden uzak dururlar.
Bir bankanın borç verme uygulamalarının bir parçası ve parseli, potansiyel bir borçlunun kredi değerliliğinin değerlendirilmesi ve bu değerlendirmeye dayanarak farklı faiz oranları uygulayabilmesidir. Bir kredi göz önüne alındığında, bankalar genellikle borçlunun gelirini, varlıklarını ve borcunun yanı sıra borçlunun kredi geçmişini de değerlendirir. Kredinin amacı, kredi yüklenimi kararında da bir etkendir; konut, araba, envanter gibi gayrimenkul satın almak için alınan krediler, bankanın ödeme yapmama durumunda geri alabileceği bir değerin altında yatan bir varlık olduğu için genellikle daha az riskli kabul edilir.
Bu itibarla, bankalar ekonomide takdir edilemez bir rol oynamaktadır. Bir dereceye kadar, banka kredi memurları hangi projelerin ve / veya işletmelerin peşinde koşmaya ve sermayeyi hak etmeye karar verdiğine karar verir.
Tüketici Kredileri
Tüketici kredileri, Kuzey Amerika banka kredilerinin büyük bir kısmını oluşturmaktadır ve bu nedenle konut ipotekleri açık ara en büyük payı oluşturmaktadır. İpotekler konut satın almak için kullanılır ve evler genellikle krediyi teminat altına alan güvenliktir. İpotekler genellikle 30 yıllık geri ödeme dönemleri için yazılır ve faiz oranları sabit, ayarlanabilir veya değişken olabilir. 2000'li yılların ABD konut baloncuğu sırasında daha egzotik ipotek ürünleri sunulmasına rağmen, "bir ödeme" ipotekleri ve negatif amortisman kredileri de dahil olmak üzere daha riskli ürünlerin çoğu artık daha az yaygındır.
Otomobil kredileri, birçok banka için güvenli kredilerin önemli bir kategorisidir. Oto kredileri ile karşılaştırıldığında, oto kredileri tipik olarak daha kısa vadeli ve yüksek oranlıdır. Bankalar, otomobil üreticileri ve bayileri tarafından yürütülen sabit otomatik finansman işlemleri gibi diğer finansal kurumlardan oto kredilerinde büyük rekabetle karşı karşıyadır.
Konut balonunun çökmesinden önce, konut sermayesi kredileri birçok banka için hızla büyüyen bir tüketici kredisi segmentiydi. Ev sermayesi kredisi temel olarak tüketicilere, istedikleri amaçlarla, evlerindeki eşitlikle, yani evin değerlemesi ile ödenmemiş ipotek arasındaki farkın teminat olarak ayrılmasını içerir. Ortaöğretim sonrası eğitimin maliyeti artmaya devam ettikçe, gittikçe daha fazla öğrenci eğitimleri için ödeme yapmak için kredi almaları gerektiğini buluyor. Buna göre, öğrenci kredileri birçok banka için bir büyüme pazarı olmuştur. Öğrenci kredileri genellikle teminatsızdır ve Amerika Birleşik Devletleri'nde üç temel öğrenci kredisi türü vardır: federal olarak desteklenen sübvansiyonlu krediler, burada federal hükümet öğrenci okurken faiz öder, federal olarak desteklenmemiş sübvansiyonlu krediler ve özel krediler.
Kredi kartları bir diğer önemli borç verme türü ve ilginç bir durumdur. Kredi kartları, özünde, herhangi bir zamanda çekilebilen kişisel kredi limitleridir. Visa ve MasterCard kredi kartlarında tanınmış isimler olsa da, aslında hiçbir borçlandırmanın altına girmezler. Visa ve MasterCard, bir işlemden sonra paranın (borçlar ve krediler) alışverişin bankası ile satıcının bankası arasında dolaştığı tescilli ağları yönetir.
Tüm bankalar kredi kartı kredisi vermez ve temerrüt oranları geleneksel olarak ipotek kredilerinden veya diğer teminatlı kredilerden daha yüksektir. Bununla birlikte, kredi kartı kredisi bankalar için kazançlı ücretler vermektedir: Kartı kabul etmek ve işleme girmek için satıcılara uygulanan değişim ücretleri, geç ödeme ücretleri, döviz bozdurma, limit aşımı ve kart kullanıcısı için diğer ücretler kredi kartı kullanıcılarının bir aydan diğerine taşıdığı bakiyelerde yüksek oranlar olarak. (Bankanızın nikelleşmesini ve kararmasını nasıl önleyeceğinizi öğrenmek için Banka Ücretlerinizi Kesin konusuna bakın .)
Ticari Banka Örneği
Geleneksel olarak, ticari bankalar fiziksel olarak müşterilerin vezne pencere hizmetlerini, ATM'leri ve kasaları kullanmaya geldikleri binalarda bulunur.
Artan sayıda ticari banka sadece çevrimiçi faaliyet göstermektedir ve ticari banka ile yapılan tüm işlemlerin elektronik ortamda yapılması gerekmektedir.
Bu “sanal” ticari bankalar genellikle mevduat sahiplerine daha yüksek bir faiz oranı öderler. Bunun nedeni, fiziksel şubeleri ve kira, emlak vergileri ve kamu hizmetleri gibi onlarla birlikte gelen tüm yardımcı masrafları sürdürmek zorunda olmadıkları için genellikle daha düşük hizmet ve hesap ücretlerine sahip olmalarıdır.
Şimdi Citibank ve JPMorgan Chase gibi bazı ticari bankaların da yatırım bankacılığı bölümleri var, Ally gibi diğerleri ise kesinlikle ticaretin ticari tarafında faaliyet gösteriyor.
Ticari bankalar uzun yıllar boyunca yatırım bankası adı verilen başka bir finansal kurum türünden ayrı tutuldu. Yatırım bankaları, kurumsal ve yüksek net değerli müşteriler için aracılık hizmetleri, birleşme ve satın alma ve kurumsal yeniden düzenleme hizmetleri ve diğer aracılık hizmetleri sunmaktadır. Bu ayrılma, Büyük Buhran sırasında kabul edilen ve 1999'daki Gramm-Leach-Bliley Yasası ile yürürlükten kaldırılan 1933 Cam-Steagall Yasası'nın bir parçasıydı.
Bir Ticari Bankanın Para Kazanma Örneği
Ticari bir banka bir müşteriye borç verdiğinde, bankanın mevduat sahiplerine ödediğinden daha yüksek bir faiz oranı uygular. Örneğin, bir müşterinin yıllık% 2 faiz oranıyla ticari bir bankadan 10.000 ABD Doları tutarında beş yıllık bir CD satın aldığını varsayalım.
Aynı gün, başka bir müşteri, aynı bankadan yıllık% 5 faiz oranıyla beş yıllık 10.000 $ 'lık beş yıllık bir otomatik kredi alır. Basit faiz varsayımıyla banka, CD müşterisine beş yıl boyunca 1.000 dolar öderken, oto kredisi müşterisinden 2.500 dolar tahsil ediyor. 1.500 dolarlık fark, marjın veya net faiz gelirinin bir örneğidir ve banka için geliri temsil eder.
Ticari bir banka, kredi defterinde elde ettiği faize ek olarak, ipotek ve diğer bankacılık hizmetleri için müşterilerinin ücretlerini ödeyerek gelir elde edebilir. Örneğin, bazı bankalar hesapları ve diğer bankacılık ürünlerini kontrol etmek için ücret almayı tercih eder. Ayrıca, birçok kredi ürününde faiz giderlerinin yanı sıra ücretler de bulunmaktadır.
Buna bir örnek, ipotek kredisi için genellikle kredi tutarının% 0, 5'i ile% 1'i arasında gerçekleşen başlangıç ücretidir. Bir müşteri 200.000 $ 'lık bir ipotek kredisi alırsa, bankanın kredinin ömrü boyunca elde ettiği faiz üzerinden% 1'lik bir başlangıç ücreti ile 2.000 $ kazanma fırsatı vardır.
Özel Hususlar
Herhangi bir zamanda, kısmi rezervli ticari bankaların kasalarındaki nakitten daha fazla nakit yükümlülüğü vardır. Çok fazla mudit nakit unvanlarının geri ödenmesini talep ettiğinde, banka koşusu meydana gelir. Bu tam olarak 1907 banka paniği ve 1930'larda gerçekleşti.
Ticari para çarpanından veya Federal Reserve gibi bir merkez bankasından kaynaklanan para yaratma türü arasında bir fark yoktur. Gevşek para politikasından yaratılan bir dolar, yeni bir ticari krediden yaratılan bir dolar ile değiştirilebilir.
En çok yaratılan merkez bankası parası bankalar ya da hükümet aracılığıyla ekonomiye girer. Federal Rezerv, banka bilançolarında taşınacak yeni varlıklar oluşturabilir ve bankalar bu yeni varlıklardan yeni ticari krediler çıkarabilir. Çoğu merkez bankası para yaratma işlemi ticari banka parası yaratma ile katlanarak artar.