Sınıflandırılmış Kredi nedir?
Gizli kredi, temerrüde düşme tehlikesi olan herhangi bir banka kredisidir. Sınıflandırılmış kredilerin ödenmemiş faizi ve anapara bakiyesi vardır ve bankanın kredi gelirlerini borçludan telafi edip edemeyeceği belirsizdir. Bankalar genellikle bu tür kredileri defterlerinde olumsuz sınıflandırılmış varlıklar olarak sınıflandırırlar.
Banka uzmanlarına göre, sınıflandırılmış krediler kabul edilebilir kredi standartlarını karşılayamamıştır. Kredi kalitesi esas olarak ilk onaydan bu yana düşmüştür. Bu tür kredi yüksek borçlanma oranına sahiptir ve bankanın diğer müşterileri için borçlanma maliyetini artırabilir.
Sınıflandırılmış kredilerin yüksek borçlanma oranı vardır ve bir bankanın diğer müşterileri için borçlanma maliyetini artırabilir.
Neden ve Kredi Analizleri
Bir borçlunun kredibilitesini ve dolayısıyla bir kredinin kalitesini belirlemek için, birçok banka kredi analizi yapacaktır. Kredi analizi, kişi veya şirket gibi bir işletmenin borç yükümlülüklerini yerine getirme kabiliyetine odaklanır. Borç verenler genellikle bir kredi başvurusunda bulunan kredi riskini belirlemek için beş C aracılığıyla çalışacaktır:
- Kredi geçmişiÖdeme kapasitesiKapitalKredi koşulları ve teminatlarıKollateral (Örneğin, bir ipotek işleminde, tarafın ipotek fonları ile satın aldığı evdir. rehine adı verilen bir süreç.)
Kredi analizi, genellikle likidite ve ödeme gücü oranlarına dayanan bir durum tespiti türüdür. Likidite, bir bireyin veya şirketin finansal yükümlülüklerini mevcut varlıklarla karşılama kolaylığını, ödeme gücü ise uzun vadeli borçları geri ödeyebilme yeteneğini ölçer. Kredi analisti, kısa vadeli canlılığı belirlemek için aşağıdaki spesifik likidite oranlarını kullanabilir: akım oranı, hızlı oran veya asit testi ve nakit oranı. Ödeme gücü oranları faiz karşılama oranını gerektirebilir.
Sınıflandırılmış Krediler ve Yüksek Getiri Bonolar
Sınıflandırılmış bir kredi ve yüksek getirili tahvil, her ikisinin de düşük kredi notlarına sahip olabileceğinden benzerdir. Yüksek getirili tahvillere ayrıca yatırım yapılabilir kurumsal tahviller, Hazine bonoları ve belediye tahvillerinin aksine önemsiz tahviller denir. Sınıflandırılmış kredilerin temerrüt riski daha yüksek olduğundan, genellikle yatırım yapılabilir tahvillerden daha yüksek bir getiri öderler. Yüksek getirili borç ihraç eden kuruluşlar, başlangıç şirketleri ya da yüksek borç oranına sahip sermaye yoğun şirketler olma eğilimindedir.
Tahvil getirisi, yatırımcının tahvilde gerçekleştirdiği getiridir. Ödenmiş faizin, tahvilin nominal değerine bölünmesiyle elde edilen nominal getirinin ve tahvilin yıllık kazançlarının cari piyasa fiyatına bölünmesine eşit olan cari verim dahil olmak üzere çeşitli tahvil getirileri bulunmaktadır.