CD Merdiveni Nedir
CD merdiveni, yatırımcının yatırılacak para miktarını farklı vade tarihlerine sahip mevduat sertifikalarında (CD) eşit miktarlara böldüğü bir stratejidir. Bu strateji hem faiz oranını hem de yeniden yatırım risklerini azaltır.
Önemli Çıkarımlar
- Bir CD merdiveni, CD'ler için hem faiz oranını hem de yeniden yatırım risklerini azaltabilir. Merdiveni, farklı vadeleri olan CD'lere aynı miktarda fon tahsis edilerek oluşturulur. Merdivenli bir CD portföyü ile bir yatırımcı yine de üç ayda bir ödeme yapabilir. daha yüksek toplam getiri oranı.
Mevduat Sertifikası (CD), belirli bir süre için sabit bir faiz oranı sunan bir yatırım ürünüdür. Federal Mevduat Sigorta Şirketi (FDIC) tarafından 250.000 $ 'a kadar sigortalanan yatırım fonları, CD'nin vade tarihine kadar ihraç eden banka tarafından kilitlenir. Bu tasarruf enstrümanlarının vade tarihleri genellikle üç ay, altı ay, bir yıl veya beş yıldır. Fonların işlenme süresi ne kadar yüksek olursa ödenen faiz o kadar yüksek olur. Farklı dönemler için sunulan çeşitli faiz oranlarından yararlanmak için yatırımcılar CD merdiveni olarak bilinen bir stratejiyi takip edebilirler.
CD Merdiveni Nedir?
CD Merdiveni Nasıl Yapılır
Diyelim ki bir yatırımcının yatırım yapmak için 20.000 doları var ve dört yıllık bir CD merdiveni inşa etmek istiyor.
Adım 1: Ayrı CD'ler açın
Tüm fonları bir CD'ye koymak yerine, yatırımcı bir, iki, üç ve dört yıl içinde olgunlaşan dört CD'nin her birine 5.000 $ koyar. Yatırımcı, fonları yatırımdan önce CD'lerde en iyi oranlara sahip bankalar bulmaya çalışıyor. Yatırımcının başlangıcı:
- 1 yıllık CD'de 5.000 $ 2 yıllık CD'de 5.000 $ 3 yıllık CD'de 5.000 $ 4 yıllık CD'de 5.000 $
Adım 2: Her CD'yi Vade Olarak Yenileyin ve Dönüştürün
Her CD olgunlaştıkça, yatırımcı 4 yıllık CD olarak yenileyecektir. Böylece dört yıl sonra yatırımcının dört, dört yıllık CD'si olacak, ancak CD'lerinden sadece biri yıllık olarak olgunlaşacak.
Yatırımcı tüm CD'lerini Ocak 2019'da açmış olsaydı, merdiveni kurmak şöyle görünecektir:
- Ocak 2020: 1 yıllık CD'yi 4 yıllık CD'ye yenileyin Ocak 2021: 2 yıllık CD'yi 4 yıllık CD'ye yenileyin Ocak 2022: 3 yıllık CD'yi 4 yıllık CD'ye yenileyin Ocak 2023: 4 yıllık yenileyin CD'yi 4 yıllık yeni bir CD'ye
Bu, yatırımcının merdiveni inşa ederken daha uzun vadeli CD'lerde daha yüksek faiz oranlarından yararlanmasına ve ayrıca her yıl bir CD olgunlaşması nedeniyle cezalarının yılda% 25'ini cezadan çıkarmaya erişmesine izin verecektir.
Mini CD Merdivenleri
Mini CD merdiveni, normal CD merdiveni ile aynı kavramdır, ancak daha kısa süreli CD'lere sahiptir. Aynı stratejiyi uygulamak için 3 aylık, 6 aylık, 9 aylık ve 1 yıllık CD'lerden bir CD merdiveni oluşturabilirsiniz. Ancak daha kısa vadeli CD'lere karşı bir merdiven oluşturarak elde edebileceğiniz faiz oranlarının daha düşük olacağını unutmayın.
CD Merdiveni'nin Faydaları
Bir CD merdiven stratejisini, anapara ve gelirlerinin güvenliğine değer veren yatırımcılar takip eder. Bu strateji aynı zamanda yatırımcılara CD'lerin farklı zamanlarda olgunlaşacağı için istikrarlı nakit akışı sağlar. Yatırımları farklı vadeleri olan CD'lere yayarak, uzun vadeli CD'lerin yüksek faiz oranlarından faydalanır ve tüm fonlarını elinde bulunduran kısa vadeli mevduat sertifikasını tekrar tekrar yenilemek zorunda kalmaz.
Bir banka iflas ederse CD'ler de temerrüde karşı FDIC sigortası sunar. Federal hükümet tarafından da desteklenen ABD Hazine bonoları hariç, başka hiçbir araç sabit getirili yatırımcılar için böyle bir koruma sağlamamaktadır.
Buna ek olarak, CD'leri ladder ederek, yatırımcılar toplam (veya toplam) faiz oranlarını genellikle yukarı yönlü olarak özelleştirebilirler. Örneğin, bir yatırımcı, üç aylık nakit akışları üretmek için yalnızca üç aylık CD'ler satın alarak nispeten düşük bir getiri oranı elde edebilir. Ancak, merdivenli bir CD portföyü ile, yine de üç aylık ödemeler gerçekleştirebilirler, ancak toplam portföy getirisi çok daha yüksektir, çünkü daha uzun vadeli CD'ler genellikle daha yüksek faiz ödemektedir.
Tüm fonlarını bir CD'ye koyan yatırımcılar, fonları kilitlenirken ortaya çıkabilecek yüksek faiz oranlarını kaçırabilirler. Ancak CD merdiveni ile yatırımcı, CD'lerden elde edilen gelirleri daha yüksek faiz oranlarına sahip yeni CD'lere yeniden yatırım yaparak kısa vadeli faiz oranlarından yararlanabilir. Öte yandan, faiz oranları düşerse, CD sahipleri hala mevcut uzun vadeli CD'lerinin sağladığı yüksek faiz oranlarından yararlanmaktadır. Bu nedenle bir CD merdiveni, faiz oranları riskini azaltırken, CD'ler olgunlaştıkça nakit yatırımı yapmak için düzenli fırsatlar sunar.
Acil bir durumun ortaya çıkması ve bir yatırımcının nakit paraya ihtiyacı olması durumunda, merdivenleme stratejisi yatırımcının tutarlı bir şekilde CD olgunlaşmasını sağlayarak likidite riskini azaltır.
Alt çizgi
Sonuçta, diğer tüm yatırımlar gibi, merdivenli CD kullanma pratiği tamamen kişisel finansal hedeflerinize bağlıdır. Genel olarak konuşursak, sermaye güvenliği, öngörülebilir nakit akışları ve basitlik isteyen insanlar için harikadır. CD'leri anlamak, finansal hedeflerinize ulaşmak ve yapılandırmak çok kolaydır.
Öte yandan, CD'lerin geri dönüş oranları sundukları güvenlik nedeniyle genellikle düşüktür. Ayrıca, yerel, eyalet veya federal vergilerden tasarruf etmek için özel bir vergi uygulaması sunmazlar; bu nedenle, yüksek bir vergi diliminde iseniz, haklı çıkarmak zordur. Düşük vergi oranına sahipseniz, çok daha mantıklıdır.
CD'lerle en güvenli işlemin bankanızdan geçmek ve mevduatınızın FDIC sigorta limitleri kapsamında olduğundan emin olmak olduğunu unutmayın. Bir aracı kurumdan geçmeye karar verirseniz, komisyonlar, satış elemanlarının şüpheli motivasyonları (komisyoncu) ve potansiyel anapara kaybı gibi çeşitli riskli değişkenler eklediğinizi anlayın. Basit tutun ve avantajlarından yararlanın.