İçindekiler
- 401 (k) Kurallar: Hızlı Bir Gözden Geçirme
- 401 (k) Krediler
- 401 (k) Para Çekme
- 401 (k) Bilgisayarınızı Kullanmanın Dezavantajları
- 401 (k) Tapping için alternatifler
- Alt çizgi
Peşinat için nakit sıkıntısı çekiyorsanız ve işyerinde bir emeklilik planınız varsa, bir ev satın almak için 401 (k) kullanıp kullanamayacağınızı merak ediyor olabilirsiniz. Kısa cevap evet, bir ev satın almak için 401 (k) planınızdan para kullanmanıza izin verilir. Ancak bu en iyi hamle değildir, çünkü bunu yapmak için bir fırsat maliyeti vardır; emeklilik hesabınızdan aldığınız fonlar kolayca telafi edilemez.
İşte bazı daha iyi alternatifler ile birlikte ev sahipliğinin sevinçleri için 401 (k) 'nize dokunmanın nedenlerine ve nerede olduklarına bir göz atın. Boyunca, 59 yaşın altında ve hala çalıştığınızı varsayacağız.
Önemli Çıkarımlar
- Bir ev satın almak için 401 (k) fonu, hesaptan kredi alarak veya hesaptan para çekerek kullanabilirsiniz. 401 (k) kredinin büyüklüğü sınırlıdır ve geri ödenmesi gerekir (faizle), ancak 401 (k) para çekme sınırsızdır ve zorlukla para çekme olarak sınıflandırılırsa cezalardan kaçınabilir, ancak gelir vergisine tabi olacaktır. IRA'lardan para çekme 401'den (k).
401 (k) Kurallarına Hızlı Bir Bakış
Emeklilik için tasarruf etmek üzere 401 (k) hesap ayrılmıştır - bu nedenle hesap sahipleri vergi indirimlerini alırlar. Plana katkıda bulunan paradan kesinti yapılması ve paranın vergiden arındırılmasına izin vermesi karşılığında hükümet, hesap sahiplerinin fonlara erişimini ciddi şekilde sınırlamaktadır.
59½ yaşına gelene kadar, işinizi bıraktıysanız veya kaybettiyseniz, para çekmeniz ya da 55 yaşında olmanız gerekmiyor. Eğer durum böyle değilse ve parayı çıkarırsanız, çekilen tutarda% 10 erken para çekme cezası alırsınız. Yaralanmaya hakaret etmek için, hesap sahipleri aynı zamanda (hesaptaki herhangi bir dağıtımda, yaşları ne olursa olsun) miktar üzerinden düzenli gelir vergisi borçludur. Yine de, bu sizin paranız ve buna hakkınız var. Parayı bir ev satın almak için kullanmak istiyorsanız, iki seçeneğiniz vardır: 401 (k) 'dan borç al veya 401 (k)' dan para çek.
401 (k) Krediler
İkisinden 401 (k) 'nizden borç almak daha arzu edilen seçenektir. 401 (k) kredisi aldığınızda, erken para çekme cezasına girmezsiniz ve çektiğiniz tutar üzerinden gelir vergisi ödemek zorunda kalmazsınız.
Ama kendinize geri ödeme yapmanız gerekiyor, yani parayı hesaba geri yatırmanız gerekiyor. Kendinize de faiz ödemek zorundasınız: tipik olarak, asal oran artı bir ya da iki puan. Faiz oranı ve diğer geri ödeme koşulları genellikle 401 (k) plan sağlayıcınız / yöneticiniz tarafından belirlenir. Genel olarak, azami kredi vadesi beş yıldır. Ancak, ana konut satın almak için kredi alırsanız, beş yıldan uzun bir süre için geri ödeyebilirsiniz.
Hesabınıza yatırılsalar da, bu geri ödemelerin katkı olarak sayılmadığını unutmayın. Dolayısıyla, bu meblağlarda sizin için vergi indirimi yok - vergilendirilebilir gelirinizde azalma yok. Ve elbette, hiçbir işveren de bu geri ödemelerle eşleşmiyor. Plan sağlayıcınız, krediyi geri ödediğiniz sırada 401 (k) tutarına katkıda bulunmanıza bile izin vermeyebilir.
401 (k) 'nızdan ne kadar borç alabilirsiniz? Genellikle, kazanılmış hesap bakiyenizin yarısına veya 50.000 ABD Doları'na eşit olan bir tutar (hangisi daha düşükse).
401 (k) Para Çekme
Tüm plan sağlayıcıları 401 (k) krediye izin vermez. Eğer ödemiyorlarsa - ya da 50.000 $ 'dan fazla maksimuma ihtiyacınız varsa, ödünç almanıza izin verilirse - hesaptan açıkça çekilmeniz gerekir.
Teknik olarak, zorluk çekilmesi denilen şeyi yapıyorsunuz. Yeni bir ev satın almanın zorluk olarak kabul edilip edilmemesi zor bir soru olabilir. Ancak genel olarak, IRS, örneğin, bir ana konutta peşinat için paraya acilen ihtiyaç duyulursa buna izin verir.
Muafiyet için çok katı kurallara uymamanız durumunda çektiğiniz tutar üzerinden% 10 ceza almanız muhtemeldir. O zaman bile, çekilme miktarına hala gelir vergisi borçlusunuz.
Yalnızca finansal ihtiyacınızı karşılamak için gereken miktarla sınırlısınız ve çekilen paranın geri ödenmesi gerekmiyor. Tabii ki, maaş çekinizden düşülen yeni katkılarla 401 (k) kasetlerini yenilemeye başlayabilirsiniz.
Konut Almak İçin 401 (k) Aracınızı Kullanmanın Dezavantajları
Yapılabilir olsa bile, nasıl devam ederseniz gidin, bir ev için emeklilik hesabınıza dokunmak sorunludur. Emeklilik tasarruflarınızı sadece bakiyedeki ani düşüş açısından değil, gelecekteki büyüme potansiyeli açısından da azaltırsınız.
Örneğin, hesabınızda 20.000 ABD doları varsa ve bir ev için 10.000 ABD Doları tutarında kalırsanız, bu 10.000 ABD Doları kalan tutar, yıllık% 7'lik getiriyle 25 yılda 54.000 ABD Doları'na çıkabilir. Ancak, ev satın almak için kullanmak yerine 401 (k) 'nızda 20.000 $ bırakırsanız, bu 20.000 $ 25 yılda 108.000 $' a yükselebilir ve aynı% 7 getiri elde edebilir.
401 (k) Tapping için alternatifler
IRS'ye göre, 401 (k) 'lerin aksine, IRK'ların ilk kez ev sahipleri için özel hükümleri vardır - son iki yılda birincil ikametgahı olmayan insanlar.
Öncelikle, eğer varsa, Roth IRA'nızdan bir dağıtım almaya bakın. Planınız zorluk nedeniyle hesaplardan dağıtıma izin veriyorsa Roth IRA katkılarınızı geri çekebilirsiniz. Para ilk kez ev satın almak için kullanılıyorsa, vergiden muaf 10.000 $ 'a kadar para çekebilirsiniz.
Bir sonraki seçenek, geleneksel bir IRA'dan dağıtım almak olacaktır. İlk kez ev sahibi olarak, % 10 vergi cezası olmadan 10.000 dolarlık bir dağıtım alabilirsiniz, ancak federal ve eyalet gelir vergilerinize 10.000 dolar eklenecektir. 10.000 ABD dolarından daha büyük bir dağıtım alırsanız, ek dağıtım tutarına% 10 ceza uygulanır. Ayrıca gelir vergilerinize eklenir.
Alt çizgi
Bir ev için 401 (k) fonun en iyi kullanımı, derhal nakit ihtiyacını karşılamak olacaktır (örneğin, bir emanet hesabı için ciddi para, peşinat, kapanış maliyetleri veya borçlunun özel ipotek sigortası için ödeme yapmaktan kaçınmak için gerekli olan miktar).
Planınızdan kredi almanın ipotek almaya hak kazanabileceğinizi unutmayın. Parayı kendinize borçlu olsanız bile borç olarak sayılır.
Bununla birlikte, emeklilik tasarruflarından bir dağıtım almanız gerekiyorsa, hedeflemeniz gereken ilk hesap bir Roth IRA ve ardından geleneksel bir IRA'dır. Bunlar işe yaramazsa, 401 (k) 'nızdan bir kredi almayı seçin. Son çare seçeneği 401 (k) 'nızdan bir zorluk dağılımı almak olacaktır.
Danışman Görüşü
Dan Stewart, CFA®
Revere Varlık Yönetimi, Dallas, Teksas
Kısa cevap evet, ama bu bir sürü tuzak ile çok karmaşık bir konudur. Bunu sadece son çare olarak yapmak istersiniz, çünkü 401 (k) 'den bir dağıtım vergiye tabidir ve erken teslim cezaları olabilir. 401 (k) tutarınız izin verirse, evi finanse etmek için bir kredi alabilir ve sonra kendinize faizini geri ödeyebilirsiniz.
İnsanlara her zaman emeklilik planlarının dışında ve içinde tasarruf etmelerini söylerim. Yatırımcılar vergi indirimiyle o kadar ilgileniyorlar ki, maksimum kesinti elde etmek için ellerinden geleni emeklilik hesaplarına koyuyorlar. Hayattaki diğer her şey gibi, bu da denge ile ilgilidir.
Önce 401 (k) 'ınızın kredi verip vermediğini kontrol ederdim. Değilse, daha derinlemesine araştırma yapmanız veya bir çeşit alternatif finansman bulmanız gerekebilir. 401 (k) para kullanmak genellikle en kötü senaryodur.