Dahili Gelir Hizmeti (IRS) düzenlemeleri, 401 (k) plan hesabındaki fonların kredi için teminat olarak kullanılmasını yasaklar, ancak bazen bir bireyin doğrudan 401 (k) hesabından kredi alması mümkündür.
401 (k) Fonun Erişilebilirliği
Amerika'daki en popüler emeklilik tasarruf aracı olarak, 401 (k) planları vergi ertelenmiş statü, eşleştirme katkıları ve eski tasarruf sahipleri için tazminat karşılıkları gibi bazı harika özelliklere sahiptir. Bununla birlikte, bunların dezavantajlarından biri erişilebilirlik eksikliği. 401 (k) hesabın yapısı geleneksel bireysel emeklilik hesabından veya IRA'dan farklıdır.
Önemli Çıkarımlar
- IRS, bir kredinin teminatı olarak 401 (k) hesabınızdaki fonları kullanmanıza izin vermez. Belirli koşullar altında planınız izin veriyorsa 401 (k) 'nızdan borç alabilirsiniz. 401 (k)' dan bir kredi almak gelir dikkatle düşünülmesi gereken dezavantajlar.
Hesap sahibi adına bir IRA tutulurken, bireyin adına işveren adına 401 (k) hesap tutulur. İşveren tarafından sunulan özel 401 (k) planı, bireylerin hesaptan para çekebilecekleri koşulları düzenler ve birçok işveren, ciddi bir mali sıkıntı durumunda erken çekilmelere izin verir. 401 (k) hesaplarla ilgili bu temel yapısal olgu, hesap fonlarını bir kredi için teminat olarak kullanmanın önünde engel oluşturan ana faktörlerden biridir.
Diğer birincil nedenlerden biri, bu hesapların Çalışan Emeklilik Gelirleri Güvenlik Yasası veya ERISA tarafından özel olarak alacaklılardan korunmasından kaynaklanmaktadır. Bu nedenle, bir kredi için teminat olarak 401 (k) kullanılmışsa, alacaklının borçlunun kredi ödemeleri üzerinde temerrüde düşmesi durumunda hesaptan tahsil etme imkânı olmayacaktır.
401 (k) 'dan Borçlanma
Teminat olarak 401 (k) hesabı kullanmak yerine, bir kişi 401 (k) hesabının kendisinden ihtiyaç duyduğu parayı ödünç alabilir. 401 (k) 'nızdan sadece işveren destekli planı kuran ilk plan belgeleri bir kredi karşılığının dahil olduğunu açıkça belirtmişse kredi almanıza izin verilir. Bu bilgileri şirketinizin insan kaynakları yetkilisinden veya 401 (k) plan sponsorunuzdan isteyebilirsiniz.
401 (k) tutarınıza karşı bir kredinin mevcut olduğunu belirledikten sonra, mevcut limitinize kadar ihtiyacınız olan tutar için doğrudan 401 (k) plan sponsorunuza bir kredi talebi yapın. Örneğin, 401 (k) planınız Fidelity Investments tarafından yönetiliyorsa, isteğinizi oraya yönlendirin.
Plan sponsorunuz 401 (k) kredi talebinizi işleme koyduktan ve onayladıktan sonra, talep edilen tutar için herhangi bir kredi oluşum ücreti düşülerek bir çek veya doğrudan depozito alırsınız.
401 (k) 'dan borç almanın, dikkatle tartılması gereken faydaları ve dezavantajları vardır.
Artıları
-
Bir bankaya veya kredi birliğine geri ödeme (faiz dahil) yaptığınız geleneksel bir borç verenin kişisel kredisinden farklı olarak, 401 (k) kredi geri ödemeniz kendi hesabınıza geri döner.
-
401 (k) kredilere ödenen faiz, bir borç verenin teminatsız bir krediye ilişkin oranlarından önemli ölçüde düşüktür ve dış borç verenin aksine borçlu olarak size fayda sağlar.
-
401 (k) 'den alınan bir kredi, kapsamlı bir kredi başvurusu, kredi kontrolü veya sigortalama gerektirmez ve birkaç iş günü içinde para alırsınız.
Eksileri
-
Şirket tarafından istihdam edildiği sürece 401 (k) kredi geliri vergilendirilemezken, işten çıktıktan sonra tam olarak geri ödemezseniz fonlar vergilendirilebilir bir dağıtım olarak kabul edilir. 59½ yaşından küçükseniz, dağıtım da% 10 vergi cezasına neden olur.
-
401 (k) tutarınıza karşı bir kredi, aşağı piyasada ikmal edilmesi zor olabilecek emeklilik tasarruflarınızı azaltır.
-
Emekliliğinize kadarki zaman diliminize ve geri ödemeniz için geçen süreye bağlı olarak, hesabınız bu fonların kaybını veya takdir fırsatlarını asla telafi edemez.
-
Kredi ödemeleri 401 (k) hesabınıza geri dönse de, ek maaş ertelemeleri diğer yaşam masrafları için ihtiyacınız olan nakit akışına zarar verebilir.
401 (k) Kredi Limitleri
Kasım 2019 itibariyle, IRS bir bireyin daha az olan birisini ödünç almasına izin verir: hesabın kazanılmış değerinin 50.000 $ veya% 50'sine kadar (bir bireyin işini bırakmaları durumunda alacağı 401 (k) tutarı).
İşveren katkıları, almaya hak kazandığınız kredinin miktarının hesaplanmasına dahil edilmez.
Bu kısıtlama hemen hemen tüm işveren destekli planlar için aynı olmakla birlikte, şirketler kredi gelirlerinin kullanımında hangi kısıtlamaların uygulanacağına göre değişiklik göstermektedir. Yaklaşık 401 (k) planla, çalışanların sadece bir eş veya çocuk için sigorta veya eğitim masrafları kapsamına girmeyen sağlık masraflarını ödemek için kredi almasına izin verilir. Diğer durumlarda, kredi fonlarını bir ev satın alımında peşinat veya genel finansal sıkıntı için kullanabilirler.
% 50 kredi limiti, bir bireyin kazanılmış hesap değerinin 20.000 $ 'dan az olması durumunda geçerli olmayabilir. Bu durumda, kazanılmış hesap değerinin en az 10.000 $ olması koşuluyla, bireyin hesaptan 10.000 ABD Doları kadar borç almasına izin verilebilir.
401 (k) Krediler için Geri Ödeme Koşulları
Diğer krediler gibi, 401 (k) hesabından elde edilen fonlar artı faiz ödenmelidir. Bir bankadan alınan kredinin aksine, ödenen faiz 401 (k) hesabının kendisine gider. İşverenlerin çoğunluğu ile kredi ödemeleri beş yıllık bir vadeyi geçemez ve maaş ertelemesi yoluyla yapılır. Bir evde peşinat ödemesi için kredi gibi bazı durumlarda, geri ödeme en fazla beş yıl için uzatılabilir.
Bir kişi krediyi geri ödemeden önce işinden ayrılırsa, parayı geri vermek için bir sonraki yılın Ekim ayına kadar (uzatma dahil vergi iadenizin son tarihi) vardır. Kredi bu süre içinde geri ödenmezse, fonların erken dağıtımı olarak belirlenir ve bu nedenle gelir vergisine ve ayrıca 59, yaşın altındaki borçlular için% 10 erken para çekme cezasına tabidir.