İçindekiler
- Hedef Belirleme
- Emeklilik planı
- Hesap Türleri
- Özellikler ve Erişilebilirlik
- harç
- Portfolyolar
- Vergi Avantajlı Yatırım
- Güvenlik
- Müşteri servisi
- Bizim almak
Betterment ve Vanguard Kişisel Danışmanlık Hizmetleri, sağlam robo-danışman seçenekleridir ve her ikisi de 2019 robo-danışman incelemelerimizde en iyi hizmetler arasında puanlıdır. Her iki hizmette de artışlar olsa da, sizin için doğru olanı dijital ve insan tercihinize, yatırım yapmak zorunda olduğunuz miktara ve portföyünüze ince ayar yapma arzunuza bağlı olacaktır.
HESAP AÇ- Hesap Minimum: 0 TL
- Ücretler: dijital plan için% 0.25 (yıllık), prim planı için% 0.40 (yıllık)
- Hızlı ve kolay bir hesap oluşturmak isteyen insanlar için ideal Finansal hedefleri takip etmek ve izlemek isteyen bunu kolayca yapabilir.Aşırı vergilerden kaçınmak isteyen insanlar için vergi avantajlı stratejilerPremium plan, gerçek bir finansal danışmana erişmek isteyen insanlar için harika
- Hesap Minimum: 50.000 ABD Doları
- Ücret: Yönetim altındaki varlıkların% 0.30'u (nakit hariç)
- Hesap kurulumu hantal bir süreç olduğundan ve bir danışmanla konuşmayı gerektirdiğinden, yatırım için hızlı bir giriş noktası arayan insanlar için harika değilBir hesap açmak için daha fazla parası olanlar için en iyi, minimum hesap boyutu 50.000 $ Bir ev satın almak veya çocuk eğitimi için ödeme yapmak gibi büyük hedefler için tasarruf etmek isteyenler için Bir insan danışmandan bazı girdiler almak isteyen insanlar için harika - portföyler yılda en az bir kez bir insan danışman tarafından gözden geçirilir.
Hedef Belirleme
Betterment, dört tür yatırım hedefi ile çalışma olanağı sunar: emeklilik, güvenlik ağı, genel yatırım ve büyük satın alma. Platform, bir hedef belirlemek için takip edilmesi çok kolay adımlara sahiptir ve her biri ayrı ayrı izlenebilir. Yeşil tonlarında özkaynakları ve mavi tonlarında sabit gelirli bir halkada her hedef için varlık tahsisi görüntüler. Belirlediğiniz bir hedefe ulaşmak için geride kalırsanız, Betterment sizi daha fazla kenara çekmeye teşvik edecektir. Bu, özellikle uzun vadeli hedefleri için tasarruf etme aciliyetini henüz hissetmeyen genç yatırımcılar için yararlı bir soru olabilir.
Vanguard Kişisel Danışmanlık Hizmetleri'nde site, kontrol listeleri, nasıl yapılır makaleleri ve hesap makineleri içeren geniş hedef planlama kaynakları sağlar. Müşteriler bu araçları toplam emeklilik maliyetlerini tahmin etmek, varlıkların yukarıdan aşağıya gözden geçirmesini gerçekleştirmek ve üniversite tasarruflarını, ev sahipliğini veya yağmurlu bir gün fonunu içeren önemli yaşam hedeflerini planlamak için kullanabilirler. Hesap arayüzündeki uzun vadeli tahminler ve uzun vadede işe alım süreci sırasında ortaya konan yaşam durumlarına ve hedeflerine dayanarak yatırım hedeflerinin nasıl daha iyi karşılanacağına dair öneriler. Müşteri, risk profilini değiştirerek istediği zaman değişiklik yapabilir.
Emeklilik planı
Hem Betterment hem de Vanguard Kişisel Danışmanlık Hizmetleri, geleneksel ve Roth IRA'lar, SEP IRA'lar ve 401 (k) rollover'ları dahil olmak üzere emeklilik hesapları için birkaç seçenek sunar.
Betterment platformu, emekliliğinizle ilgili çeşitli bilgiler toplar - hayalinizdeki emekliliğiniz neye benzediğini, ne kadar tasarruf ettiğinizi ve dış hesaplarda neler olduğunu, birçok yatırımcının birden fazla emeklilik hesabına sahip olması nedeniyle önemlidir. Site daha sonra emeklilik gelirinizi yansıtır ve oraya ulaşmak için bir plan sağlar. Betterment, daha fazla tasarruf etmenizi veya tavsiye edildiğinde ücretlerden tasarruf etmek için parayı taşımanızı isteyecektir. Emekliliğe yaklaştıkça platform, tasarruflarınızı optimize etmek için yapabileceğiniz değişiklikleri önerecektir. Emeklilik soruları için, temel Dijital üyeler sertifikalı bir finansal planlayıcı ile bir kerelik danışmanlık için 199 ila 299 $ ödeyebilir, Premium müşteriler CFP profesyonellerine sınırsız erişime sahiptir.
Vanguard’ın web sitesinde, müşterilerin gerçekçi zaman dilimlerinde hedeflere (emeklilik gibi) ulaşmak için ne kadar paranın ayrılması gerektiğini anlamalarına yardımcı olacak etkileyici çeşitli araçlar ve hesap makineleri bulunmaktadır. Betterment gibi Vanguard, toplam portföyünüzün bir parçası olarak dış yatırımlarınızın bir anlık görüntüsünü sunar ve hedefinize ulaşma olasılığına ilişkin metrikler sunar. Ancak tüm Vanguard müşterileri, tüm emeklilik soruları için sertifikalı finansal planlayıcılara erişebilir ve bir danışman portföyünüzü düzenli olarak inceler.
Hesap Türleri
Betterment hesap türleri:
- Vergiye tabi hesaplar (bireysel, ortak, güven) Geleneksel IRA hesaplarıRoth IRA hesaplarıSEP IRA'lar (serbest çalışan müşteriler veya çalışanı olmayan küçük işletme sahipleri için) IRA transferleri401 (k) rolloverHayır faizli nakit hesapları
Vanguard Kişisel Danışmanlık Hizmetleri hesap türleri:
- Vergiye tabi hesaplar (bireysel, ortak, güven) Geleneksel IRA hesaplarıRoth IRA hesaplarıSEP IRA hesapları (serbest meslek sahibi ve küçük işletmeler için) IRA transferleri401 (k) rollover
Özellikler ve Erişilebilirlik
Daha İyisi:
- CFP profesyonellerine premium erişim: Masaya en az 100.000 dolarlık bir bakiye getirirseniz, daha yüksek bir yıllık ücret (% 0.40) talep eden ve rehberlik için bir CFP ekibine sınırsız erişim sunan Betterment'in Premium planını tercih edebilirsiniz. (Bununla birlikte, Vanguard, minimum 50.000 $ yatırımla aynı erişim için% 0.30 ücret alıyor.) Eğitim kaynakları: Betterment'ın Kaynak Merkezi, emeklilik planlaması ve vergi yükünüzü nasıl en aza indireceğiniz hakkında düzinelerce bilgilendirici ve iyi yazılmış makale ve birkaç video içeriyor platformu nasıl kullanacağınızı anlamanıza yardımcı olacak. Betterment, yatırımcıların portföy kompozisyonlarını ve şirketin Brexit gibi olumsuz piyasa olaylarına nasıl yaklaştığını anlamalarına yardımcı olacak bir dizi makale de yarattı. Harici hesapları senkronize etme: Temel hesap kullanıcıları harici hesapları bireysel hedeflerle senkronize edebilir, böylece örneğin 401'inizin (k) emeklilik tasarruflarınıza nasıl yardımcı olduğunu görebilirsiniz. Premium üyelerin dış yatırımlar hakkında derinlemesine tavsiyeye erişimi vardır. Akıllı Tasarruf hesabı. Betterment, ABD Hazineleri ile paranızın% 80'ini ve düşük oynaklığa sahip şirket tahvillerine% 20 oranında yatırım yapan “tasarruf hesabı alternatifi” sunar ve yıllık% 0.25 ücretle% 2'nin üzerinde bir kazanç sağlar.
Vanguard Kişisel Danışmanlık Hizmetleri:
- Büyük hesaplar için özel danışman: Bir grup danışmana 500.000 $ 'a kadar olan hesaplar atanmış olsa da, bu seviyenin üzerindeki hesaplar özel bir danışman alır. Şirketler arası başvuru: Bu danışmana başvuranların% 80 ila% 90'ının başka Vanguard hesapları vardır ve tüm Vanguard varlıklarına minimum 50.000 $ yatırım uygulanabilir. Tam resim tavsiyesi: Her ne kadar Vanguard Kişisel Danışmanlık Hizmetleri bu danışman şemsiyesi altında diğer hesaplarınızı (çalışanların desteklediği emeklilik planları, kolej tasarruf planları) içeremese de, plancılar portföyünüzü tasarlarken ve önerilerde bulunurken bu varlıkları dikkate alacaktır. Danışmanlara erişim: Rampa yavaş olsa da, her müşterinin portföyü sertifikalı bir finansal planlayıcı tarafından tasarlanmıştır (bir ankete verdiğiniz cevaplar tarafından otomatik olarak üretilmek yerine) ve iş saatlerinde bir planlayıcıya ulaşmak mümkündür. sorularınızı cevaplayın. Bu noktada, Vanguard kendini bir “melez” tavsiye hizmeti olarak görüyor ve insan danışmanının sürekli rehberliği ile robo-danışmanlığı birleştiriyor.
harç
Betterment iki farklı ücret seçeneği sunuyor: Dijital müşteriler, portföylerinin% 0.25'ini yıllık olarak ödüyor ve sertifikalı bir finansal planlayıcıya erişmek için arama başına 199 ila 299 $ ödeme seçeneği sunuyor. Premium müşteriler CFP'lere sınırsız erişim ile yıllık% 0.40 ödeme yaparlar. Portföylerin çoğunu oluşturan ETF'lerin yıllık yönetim ücretleri%.08'dir.
Vanguard Personal Advisor Services, üç ayda bir ödenen% 0, 30'luk rekabetçi bir danışmanlık ücreti alır, ancak müşteriler de işlem ücreti ödediğinden gizli maliyetler artabilir. Broker ayrıca üçüncü taraf yatırım fonlarıyla sipariş akışı anlaşmaları için ödeme yapmıştır ve müşteri bu ücretler için de fatura düzenler. Dayanak yatırımların ortalama gider oranı% 0, 11'dir.
Minimum Para Yatırma:
- Kişisel Danışmanlık Hizmetleri: 50.000 $
Portfolyolar
Betterment, kurulumu en kolay hesaplardan birine sahiptir. Sadece yaşınızı ve emeklilik durumunuzu girin ve gelir ve yatırım hedeflerinizle ilgili birkaç soruyu yanıtlayın. Riskle ilgili standart soruların hiçbiri yoktur. Bunun yerine, Betterment, portföyde tutulan sabit gelire kıyasla özkaynak yüzdesini değiştirerek ayarlayabileceğiniz bir varlık tahsisi önerisi ve ilişkili riskini sunar. Betterment'in önerilen portföyleri, fon tahminlerine erişim de dahil olmak üzere fonlama öncesinde tamamen şeffaftır. Ayrıca, hem varlıklarınızın tam bir resmini sağlamak hem de bir Betterment yatırım portföyüne daha kolay nakit transferi yapmak için banka ve aracılık holdingleri gibi harici hesapları Betterment hesabınıza bağlamanız istenir.
Vanguard Kişisel Danışmanlık Hizmetlerinde, ön çalışma benzerdir, ancak zaman çizelgesi uzundur. Vanguard fonları ve “diğer menkul kıymetler” ile dolu önerilen bir portföy tahsisi oluşturarak, yaş, varlıklar, emeklilik tarihleri, risk toleransı ve piyasa deneyimi ile ilgili ayrıntılı soruları cevaplayacaksınız. Ağır kaldırma işlemlerinin çoğu algoritmalar tarafından yapılır, ancak yeni müşteri özelleştirilmiş planı tamamlamak için bir finansal danışmanla görüşmelidir ve ince baskı, nihai yatırım planının danışma sonrasında “birkaç hafta” içinde yaratılacağını ve rakiplerin hızlı katılımına kıyasla büyük bir olumsuzluk olduğunu belirtmektedir. Müşteri, uygulamadan önce başka bir danışma yoluyla yeni planı kabul etmelidir ve bu da daha fazla gecikme yaratabilir.
Şerefiye Varlıkları
Betterment'ın portföyleri iShares ve Vanguard'dan ETF'ler ile oluşturulmuştur. Betterment beş portföy türü sunar:
- Küresel olarak çeşitlendirilmiş hisse senedi ve bono ETF'lerinden oluşan standart bir İyileştirme portföyü Standart portföy ile aynı bireysel varlık sınıflarından oluşturulan ancak kullanıcının tercihlerine göre ağırlıklı olan Esnek Portföy
İyileştirme hesapları düzenli olarak değerlendirilir ve hedef tahsislerinden kaymışlarsa yeniden dengelenir. İyileştirme müşterileri bir portföy finanse edildikten sonra stratejiler arasında geçiş yapabilir ve bir değişiklik yapmadan önce vergi sonuçları varsa platform sizi uyaracaktır. Her hedef farklı bir stratejiye yatırılabilir, bu nedenle emeklilik için tasarruf gibi daha uzun vadeli hedefler için fonlar daha yüksek riskli portföylerden birine tahsis edilebilirken, bir evin peşinat ödemesi gibi daha kısa vadeli hedefler düşük riskli olanlara tahsis edilmiştir.
Betterment sosyal açıdan sorumlu yatırımcılara yönelik bir fon sunarken, danışmanın ETF'lere odaklanması tam bir SRI karması elde etmeyi zorlaştırıyor. Büyük sermayeli firmalara yatırım yapan ETF'ler ve gelişmekte olan bir piyasa ESG fonu dışında, portföyün çok azı “sosyal açıdan sorumlu” kriterleri karşılayan firmalara yatırım yapmaktadır.
Vanguard Kişisel Danışmanlık Hizmetleri Varlıkları
Vanguard Kişisel Danışmanlık Hizmetleri, çeşitli piyasa sektörlerinden ve varlık sınıflarından, düşük maliyetli Vanguard endeks fonlarından kişiselleştirilmiş bir portföy sunar. Bununla birlikte, bir müşteri bu varlıkları Vanguard'daki başka bir hesapta tutuyorsa, programın Vanguard olmayan varlıklarla çalışma esnekliği vardır.
Vanguard hesapları üç ayda bir gözden geçirir ve gerektiğinde yeniden dengeler. Vanguard'ın metodolojisi, uzun vadeli finansal hedeflerin yönlendirdiği düşük maliyetli menkul kıymetlerin, çeşitlendirmenin ve endekslemenin faydalarını vurgulayan geleneksel Modern Portföy Teorisi ilkelerini izler. Hisse senedi ve tahvil metodolojileri, farklı sermaye ve volatilite seviyelerinde özkaynak fonlarının yanı sıra farklı coğrafi, zamanlama ve sermaye risklerine sahip tahvil fonları dahil ederek çeşitliliği artırır.
Vergi Avantajlı Yatırım
Aşırı vergilerden kaçınırken etkili bir şekilde para yatırmanın çeşitli yolları vardır. Böyle bir yol, vergi kaybı hasadı, birçok robo danışmanı tarafından kullanılır. Vergi kaybı hasadı, bir sermaye kazancı vergi yükümlülüğünü mahsup etmek için zararda menkul kıymetlerin satılmasıdır.
Betterment’ın müşterileri, bakiyeye bakılmaksızın, vergiye tabi tüm kurum içi hesaplarda vergi kaybı toplama hakkına sahiptir. Hesap ayarlarınızda hizmeti seçmeniz gerekir ve ardından Betterment hesabınızdaki tüm portföylerinize uygulanır.
Vanguard Kişisel Danışmanlık Hizmetleri, belirli sipariş kurallarına göre herhangi bir satış işleminde satmak için menkul kıymetler seçmeli birimleri veya miktarlarını tanımlayan MinTax maliyet esaslı yöntemle vergi kaybı hasadı ile uğraşmaktadır. MinTax maliyet esaslı yöntem, çoğu durumda işlemlerin vergi etkisini en aza indirecektir, ancak her durumda değil. Müşteriler MinTax'ı seçmelidir.
Güvenlik
İyileştirmenin güvenliği yeterlidir. Web sitesi şifreli ve mobil uygulamalar iki faktörlü kimlik doğrulama sunuyor. Betterment'in kendisi tarafından taşınan fazla Menkul Kıymetler Yatırımcıları Koruma Şirketi (SIPC) sigortası yoktur, ancak işlemler risk yönetimi araçları bulunan Apex Clearing ile temizlenir. İyileştirme müşterileri riskli işlemler yapmıyor ve sunulan marj kredisi yok, bu nedenle ek SIPC kapsamına ihtiyaç duyulması olası değil. Yine de, hesabınızda 500.000 ABD Doları'ndan fazla veya 250.000 ABD Doları'ndan fazla nakit varsa, fazlalığı ek sigortalı bir firmaya taşımayı düşünebilirsiniz.
Öte yandan Vanguard, SIPC'ye ve aşırı sigortaya erişim sağlayan Vanguard Marketing Group'ta müşteri fonları tutar. Ancak nakit, FDIC sigortalı olmayan para piyasası fonlarına taşınır. Site 256 bit SSL şifrelemesi kullanıyor ve ayrıca iki faktörlü kimlik doğrulama sağlıyor.
Müşteri servisi
Betterment'ta çevrimiçi sohbet, müşterilerin istedikleri zaman erişebilmeleri için mobil uygulamalara ve web sitesine yerleştirilmiştir. Müşteri hizmetleri, pazartesi-cuma günleri arasında 09: 00-18: 00 saatleri arasında, Cumartesi ve Pazar günleri 11: 00-18: 00 saatleri arasında e-posta ve telefon yoluyla sunulmaktadır. Bir Premium hesapla finansal planlayıcılardan istediğiniz zaman yardım alabilirsiniz, ancak temel bir Dijital hesabınız varsa bir danışmana danışmak için 199 ila 299 $ arasında bir ücret ödersiniz.
Vanguard'da müşteriler, istedikleri zaman Pazartesi'den Cuma'ya sabah 8'den akşam 8'e kadar müşteri hizmetleri saatleri içinde randevu alarak bir mali danışmanla konuşabilirler. Planlanmamış temas girişimleri, beş dakikadan 13 dakikaya kadar çeşitli uzun bekleme süreleri üretti. Muhtemel veya mevcut müşteriler için canlı sohbet yoktur ve firmanın güvenli mesaj uygulaması aracılığıyla bir e-posta göndermek için kayıt gereklidir.
Bizim almak
Betterment ve Vanguard Kişisel Danışmanlık Hizmetleri arasında seçim yapmak, her platformun özellikleriyle olduğu kadar net değerinizle de ilgilidir. Otomatik bir portföye alacağınız 50.000 $ 'ınız varsa, Vanguard size mal sunabilir ve Betterment'in Premium hesabından daha az bir ücret karşılığında bir insan danışmana erişim sağlayabilir.
metodoloji
Investopedia, yatırımcılara tarafsız danışmanların tarafsız, kapsamlı değerlendirmeleri ve derecelendirmelerini sunmaya kendini adamıştır. 2019 incelemelerimiz, kullanıcı deneyimi, hedef belirleme yetenekleri, portföy içerikleri, maliyetler ve ücretler, güvenlik, mobil deneyim ve müşteri hizmetleri de dahil olmak üzere 32 robo-danışman platformunun tüm yönlerini değerlendirmenin altı ayının sonucudur. Puanlama sistemimize dahil olan 300'den fazla veri noktası topladık.
İncelediğimiz her robo-danışmandan, değerlendirmemizde kullandığımız platformları hakkında 50 puanlık bir anket doldurması istendi. Robo danışmanlarının çoğu bize platformlarının yüz yüze sunumlarını da yaptı.
Theresa W. Carey liderliğindeki sektör uzmanları ekibimiz, incelemelerimizi gerçekleştirdi ve tüm seviyelerdeki yatırımcılar için robo-danışman platformlarını sıralamak için sektördeki en iyi metodolojiyi geliştirdi. Tüm metodolojimizi okumak için buraya tıklayın.