Gerçek olamayacak kadar iyi görünüyor: Credit Karma size kredi puanınızı tamamen ücretsiz sağlayacaktır. Tek yapmanız gereken creditkarma.com adresinde kaydolmak ve kredi puanınızı hemen görebilirsiniz. Yine de herkes klişeyi duydu, “Ne için ödeme yapıyorsun?” Ücretsiz bir kredi puanı, özellikle de bilgisayar korsanlarının bu kişisel verilere el koyma konusunda endişe verici bir şekilde başarılı oldukları bir dönemde, kişisel bilgilerinizi bırakmaya değer mi? Puan, alacaklıların kredi değerliliğinizi değerlendirmek için kullanacaklarına karşı mı? Credit Karma'nın neler sunduğuna ve kredi puan hizmetini kullanmaya değip değmediğine bir göz atın.
Kredi Karma Modeli
Credit Karma, web sitesine göre, kredi puanınızı bilmek ve görüntülemek için temel bir hakkınızın olduğuna inanmaktadır. Bu bilgi sayesinde, faturalarınızı zamanında ödemeniz ve borç tahsilatlarına girmekten kaçınmanız daha olasıdır ve iş yaptığınız şirketlerin daha az kaynağını boşa harcayabilirsiniz. Başka bir deyişle, puanınızı biliyorsanız, daha iyi durumdasınız ve bu şirketler de öyle. Çünkü onlara borçlu olduğunuz şeyleri toplamak için para ve zaman harcamak zorunda değiller. Herkes kazanır!
Ancak, bu tamamen fedakar bir çaba değildir. Credit Karma kar amaçlı bir iştir. Size ücretsiz bir şey sunuyor, ancak başka bir yerde para kazanıyor.
Şirketin çevrimiçi yayınlanan müşteriler için gelir modeli şunları söylüyor: “Ücretsiz kredi puanına eriştiğinizde, Credit Karma kredi profilinize göre size kişiselleştirilmiş teklifler gösterecektir. Bu teklifler, tüketici yetkilendirme vizyonumuzu paylaşan reklamverenlerden alınmıştır. Tekliflerimizden yararlanmak istiyorsanız, size kalmış. Credit Karma, gücü ve seçimi tüketiciye geri vermeye çalışıyor. ”
Credit Karma iki şekilde para kazanıyor. İlk olarak, kredi puanınızla birlikte, s'yi sayfaya yerleştirir ve bu reklamlara yanıt vereceğinizi umar. İkincisi, Credit Karma kredi puanınızı çektiği için, sistemi sizin hakkınızda çok şey biliyor ve reklamları harcama alışkanlıklarınıza dikkatlice uyarlayabiliyor. Daha fazla hedefli reklamlar reklamverenler için daha iyidir, çünkü reklamlarını asla hizmetlerini kullanmayacak ve reklam şirketinin genellikle reklam başına daha fazla ücret almasına izin veren kişilerin önüne koyarak para harcamazlar. 40 milyondan fazla aktif kullanıcısı bulunan Credit Karma, sağlıklı bir gelir modeline sahiptir.
Özetle, Kredi Karma, hakkınızda daha fazla bilgi edinmeniz ve reklamverenlerin reklamlarınızı önünüze koymaları karşılığında size ücretsiz bir puan vererek para kazanmaktadır.
Kredi Puanınız Doğru mu?
Credit Karma'nın ücretsiz kredi puanları sunma motivasyonu açık olduğu için puanların kalitesini değerlendirmek mümkün. İş modeli siteye sık sık geri dönmenize güveniyorsa, doğru ve meşru bir puan sunmak onlar için iyi bir iştir.
Bununla birlikte, Credit Karma'ya “Orada bulunan tüm farklı puanlarla, tüketicilerin Credit Karma'nın güvenilirliklerinin doğru bir temsili olarak güvenilebilecek bir puan verdiğine neden güvenmesi gerekiyor?” Diye sorduk.
Credit Karma'nın tüketici savunucusu Bethy Hardeman, “Credit Karma hakkındaki puanlar ve kredi raporu bilgileri, üç büyük kredi bürosundan ikisi olan TransUnion ve Equifax'tan geliyor. “VantageScore 3.0 kredi puanlarını her iki kredi bürosundan bağımsız olarak sağlıyoruz. Credit Karma, VantageScore 3.0'ı seçti çünkü bu üç büyük kredi bürosu arasında bir işbirliği ve tüketicilerin kredi puanlarındaki değişiklikleri daha iyi anlamalarına yardımcı olabilecek şeffaf bir puanlama modelidir. 2014 yılında, en büyük on bankanın altısı dahil olmak üzere 2.000'den fazla kredi veren, tüketicilerin kredibilitesini değerlendirmek için yaklaşık bir milyar VantageScore kredi puanı kullandı. ”
VantageScore Nedir?
Muhtemelen kredi puanlarından en iyi bilinen FICO puanını duymuşsunuzdur. Neredeyse her kişisel finans gurusunun izlemenizi istediği hala bu. Birçok insanın bilmediği şey, FICO'nun aslında kredi bilgilerinizi toplamamasıdır. FICO üç büyük kredi raporlama bürosundan (TransUnion, Equifax ve Experian) dosyalarınıza bakarak bir puan oluşturur.
VantageScore, FICO ile aynı süreci izler - sadece farklı şekilde. VantageScore, puanlama modelinin aslında büyük kredi büroları tarafından oluşturulduğunu belirtiyor.
2006'da piyasaya çıktığından beri skorlama modeli şimdi üçüncü versiyonunda (VantageScore 3.0). Credit Karma'ya göre özelliklerinden biri, diğer modellere göre 30 milyon daha fazla insanı puanlaması ve az kredili insanları puanlayabilmesidir. tarih, "ince" kredi dosyası olarak bilinir.
Vantage'in web sitesinde yer alan Oliver Wyman'ın raporuna göre, VantageScore'un kullanımı Temmuz 2017 ile 30 Haziran 2018 arasında% 20 arttı. Raporda, finans kurumlarının yaklaşık 6, 4 milyar puan aldığını belirtiyor. Ancak, kredi veren kurumların% 90'ından fazlası karar vermek için FICO puanını kullanıyor. Şirkete göre her yıl 10 milyardan fazla FICO skoru satın alınıyor - VantageScore'dan çok daha fazlası.
Takip Edilecek Kredi Puanı
Hangi puanın kredinizin en iyi tahmincisi olduğunu belirlemek için çok fazla zaman harcamanız gerekip gerekmediği tartışmalıdır. İlk olarak, farklı kredi verenler farklı puanlar kullanır. Hangi puanı seçeceklerini tahmin edemezsiniz. Buna ek olarak, çok sayıda puanlama modeli vardır ve bunların tümünü takip etmenin veya hatta erişmenin pratik bir yolu yoktur.
İkincisi ve daha da önemlisi, her kredi puanı muhtemelen aynı aralıktadır.
Hardeman, “Potansiyel olarak yüzlerce kredi puanı olduğunu bilmek şaşırtıcı olabilir” diyor. “Ancak, kredi puanları son derece ilişkilidir. Bu, bir puanlama modelinde "iyi" olarak değerlendirdiğinizde, büyük olasılıkla diğer tüm modellerde "iyi" bir kredi notuna sahip olduğunuz anlamına gelir. İster kredinizi sıfırdan artırın, ister zorluktan sonra geri dönmeye çalışın, ister sadece bakım modunda olun, zaman içindeki değişiklikler için bir puan izlemenizi öneririm. ”
Kredi Karma Sınırlamaları
Birincisi, Credit Karma büyük üç kredi bürosundan sadece ikisini kullandığından, puanınız tam olarak doğru olmayabilir. Örneğin, kredi kartı bakiyenizi daha düşük faiz oranına sahip bir karta aktardıysanız ve yalnızca Experian aktarım sırasında bir kartın kapatıldığını kaydettiyseniz ne olur? Diğer iki büro sadece yeni bir kartın açıldığını biliyordu ve şimdi dengesi var. Bu, yeni bir kart açtığınız ve büyük miktarda ödeme yaptığınız anlaşıldığından kredi puanınızı önemli ölçüde azaltabilir.
İkincisi, Credit Karma puanlarını haftada sadece bir kez güncelliyor. Çoğu kişi için haftada bir kez bol miktardadır, ancak yakın gelecekte kredi başvurusunda bulunmayı planlıyorsanız, nerede olduğunuzu daha zamanında görebilirsiniz.
Üçüncü olarak, bazı siteler Credit Karma puanının FICO puanınızın% 1'i içinde olduğunu bildirmiştir. Ancak, müşteri inceleme sitesi ConsumerAffairs.com, Credit Karma puanlarının gerçek FICO puanlarından biraz daha yüksek olduğunu bildiren kişilere sahiptir. Bir web sitesine tuz tanesi ile gönderilen müşteri yorumlarını alın, ancak bu raporların sayısı dikkat çekicidir.
Dördüncüsü, daha önce de söylediğimiz gibi, Vantage 3.0 skoru doğru olmasına rağmen, endüstri standardı değil. Credit Karma, ortalama bir tüketici için iyi çalışıyor, ancak başvurunuzu onaylayacak veya reddedecek şirketler muhtemelen FICO puanınıza bakıyor.
Son olarak, Credit Karma'nın iş modelinin, sitesi aracılığıyla satın aldığınız kredi ürünlerinden komisyon kazanmak olduğunu anlayın. Site kendisini güvenilir bir danışman olarak konumlandırsa da, motivasyonu sizi yeni kredilere kaydolmaktır. Kredinin aşırı kullanılması mali açıdan felaketle sonuçlanabilir. Puanınızı izlemek için Credit Karma kullanın - tarafsız tavsiye almak için değil.
Alt çizgi
Milyonlarca insan, kredi puanlarını izlemek için Credit Karma kullanıyor. Şirket son derece şeffaf ve VantageScore aracılığıyla puanınızı takip etmek için iyi çalışan bir ürün sunuyor. Bu bilgileri kullanıp kullanmadığınız size bağlıdır. Hardeman, “Hatalı veya hileli bilgileri yakalayabilmeniz için proaktif kalın ve kredinizi düzenli olarak izleyin. Kredi başvurusu yapmadan önce bu yanlışlıklara itiraz ettiğinizden emin olun. ”