Albert Einstein'ın bileşik ilgiyi dünyadaki en büyük güç olarak belirtti. Kabul etseniz de etmeseniz de, yıllık yüzde oranı (APR) ve yıllık yüzde getirisi (APY) gibi bileşik faiz kullanan ortak finansal araçları ve daha spesifik olarak aralarındaki farkı anlamalısınız.
Her ikisi de yatırım ürünlerine ve kredilere uygulanır, ancak bunlar eşit yaratılmaz ve hesap bakiyelerinize uygulandığında ne kadar kazandığınızı veya ödemeniz gerektiğini önemli ölçüde etkiler.
APR ve APY'yi tanımlama
APR, o yıl içindeki faiz bileşimini hesaba katmadan, bir yatırım için ödenen yıllık faiz oranıdır. Alternatif olarak APY, faizin uygulanma sıklığını - yıl içi bileşiklemenin etkilerini dikkate alır. Görünüşte bu küçük farkın yatırımcılar ve borçlular için önemli etkileri olabilir.
APR, dönemsel faiz oranının, dönemsel faiz oranının uygulandığı yıl içindeki dönem sayısıyla çarpılmasıyla hesaplanır. Oranın bakiyeye kaç kez uygulandığını göstermez.
Önemli Çıkarımlar
- Kazanılan yıllık faiz (EAR), yıllık yüzde getirinin (APY) nasıl kazanıldığının başka bir tanımıdır.Yıllık bir yüzde oranı (APR), para kazanmak veya borç almak için tahsil edilen yıllık oranı temsil eder. Yıllık yüzde verim, bileşimi dikkate alır, ancak bir APR bunu dikkate almaz. Kredi kartı şirketlerinin karttaki APR'yi müşterilere ifşa etmesi gerekmektedir.
APY, 1+ bir ondalık sayı olarak periyodik hız eklenerek ve oranın uygulandığı nokta sayısına eşit çarpılarak çarpılması ve ardından 1 çıkarılmasıyla hesaplanır.
APR Formülü
NİSAN = Periyodik Hız × Yıldaki Dönem Sayısı
Örneğin, bir kredi kartı şirketi her ay% 1 faiz alabilir; bu nedenle, APR% 12'ye eşit olacaktır (% 1 x 12 ay =% 12). Bu, bileşik faizini dikkate alan APY'den farklıdır.
APY Formülü
APY = (1 + Periyodik Hız) Dönem Sayısı − 1
Aylık% 1 faiz oranı için APY yıllık% 12, 68 olacaktır. Kredi kartınızda yalnızca bir aylık bir bakiye tutarsanız, sizden yıllık% 12 oranında bir oran tahsil edilecektir. Ancak, bu bakiyeyi yıl boyunca taşırsanız, efektif faiz oranınız her ay birleştirme sonucunda% 12, 68 olur.
Bileşik Nedir?
En temel düzeyinde, birleştirme mevduat veya kredinin ana tutarına eklenen önceki faizler üzerinden faiz kazanma anlamına gelir. Çoğu kredi ve yatırım faiz hesaplamak için bileşik faiz oranı kullanır. Tüm yatırımcılar yatırımlarında bileşimi en üst düzeye çıkarmak ve aynı zamanda kredileri üzerinde en aza indirmek istiyorlar. Bileşik faiz, faiz oranının günlük faiz oranının ödemeler arasındaki gün sayısıyla çarpılması sonucu oluşmasıyla basit faizden farklıdır.
Bileşik APR ve APY tartışmamızda özellikle önemlidir, çünkü birçok finans kurumu, bileşik prensipleri kendi yararlarına kullanan faiz oranlarını gizli tutmak için sinsi bir yola sahiptir. Bu alanda finansal okuryazar olmak, hangi faiz oranını elde ettiğinizi tespit etmenize yardımcı olacaktır.
Borçlunun Perspektifi
Borçlu olarak, her zaman mümkün olan en düşük oranı arıyorsunuz. APR ve APY arasındaki farka bakarken, bir kredinin daha düşük bir orana sahip olarak nasıl "gizlenebileceğinden" endişelenmeniz gerekir. APY için başka bir terim, yıllık faiz (EAR) kazanılır, bu da bileşik faizin katlandığı anlamına gelir.
Örneğin, bir ipotek ararken, en düşük oranı sunan bir borç veren seçmeniz muhtemeldir. Belirtilen oranlar düşük görünse de, bir kredi için başlangıçta beklediğinizden daha fazla ödeme yapabilirsiniz.
Farklı ülkeler, geçmişte ortaya çıkan fiyat teklifleriyle ilgili bazı vicdansız faaliyetlerle mücadele etmek için farklı kural ve düzenlemelere sahiptir.
Bunun nedeni, bankaların size genellikle kredideki yıllık yüzde oranını (APR) teklif etmeleridir. Ancak, daha önce de söylediğimiz gibi, bu rakam, kredinin yıl içinde (altı ayda bir), üç ayda bir (üç ayda bir) veya aylık (yılda 12 kez) herhangi bir yıl içi bileşimini dikkate almaz. APR, dönemsel faiz oranının yıldaki dönem sayısıyla çarpımıdır. Bu başlangıçta biraz kafa karıştırıcı olabilir, bu yüzden konsepti sağlamlaştırmak için bir örneğe bakalım:
Gerçekte Ne Ödüyorsunuz | |||
---|---|---|---|
Banka Havalesi APR | Yarıyıllık | üç aylık | Aylık |
% 5 | % 5.06 | 5.09% | % 5.11 |
% 7 | % 7, 12 | % 7.19 | % 7.23 |
% 9 | 9.20% | 9.30% | % 9.38 |
Gördüğünüz gibi, bir banka size bileşikleşme sıklığına bağlı olarak% 5, % 7 veya% 9 oranında teklif vermiş olsa bile (bu bankaya, eyalete, ülkeye vb. Göre değişebilir) aslında çok daha yüksek bir oran ödersiniz. Bir banka% 9'luk bir APR'den alıntı yaparsa, rakam bileşikleşmenin etkilerini dikkate almaz. Bununla birlikte, APY'nin yaptığı gibi, aylık bileşikleşmenin etkilerini göz önünde bulundurursanız, her yıl krediniz için% 0, 38 daha fazla ödersiniz - 25 veya 30 yıllık bir süre boyunca kredinizi amortismana tabi tutarken önemli bir miktar.
Bu örnek, potansiyel borç vereninize kredi ararken ne oranda teklif verdiklerini sormanın önemini göstermelidir. Borçlanma olasılıklarını karşılaştırırken, "elma ile elma" yı karşılaştırmak da önemlidir (aynı tür rakamları karşılaştırarak), böylece en bilinçli kararı verebilirsiniz.
Borç Verenin Perspektifi
Şimdi, tahmin edebileceğiniz gibi, borç verme ağacının diğer tarafında durmanın sonuçlarınızı eşit derecede önemli bir şekilde nasıl etkileyebileceğini ve bankaların ve diğer kurumların APY'yi alıntılayarak bireyleri nasıl ikna edeceğini görmek zor değildir. Nasıl kredi arayanlar mümkün olan en düşük faiz oranını ödemek isterse, para ödeyenler (bir bankaya para yatırarak teknik olarak yaptığınız şey) ya da yatırım yapanlara en yüksek faiz oranı almak isterler.
Bir bankanın bir tasarruf hesabı açması için alışveriş yaptığınızı varsayalım; Açıkçası, zor kazanılan dolarlarınızda en iyi getiri oranını sunan bir tane arıyorsunuz. Size, bileşik oluşturmayı içeren APY'yi teklif etmek ve bu nedenle bileşik içermeyen APR'nin aksine daha seksi bir sayı olması bankanın yararına olacaktır.
Bu bileşiğin ne sıklıkta gerçekleştiğine sıkıca baktığınızdan emin olun ve ardından diğer bankaların APY kotasyonlarını eşdeğer bir oranda bileşikle karşılaştırın. Tasarruflarınızın tahakkuk edebileceği faiz miktarını önemli ölçüde etkileyebilir.
Alt çizgi
Hem APR hem de APY kişisel mali durumunuzu yönetmek için anlamanız gereken önemli kavramlardır. Faiz bileşikleri ne kadar sık olursa, APR ve APY arasındaki fark o kadar büyük olur. İster kredi için alışveriş yapın, ister kredi kartı için kaydolun, ister tasarruf hesabında en yüksek getiri oranını arayın, belirtilen farklı oranlara dikkat edin.
Borçlu ya da borç veren olmanıza bağlı olarak, bankalar ve kurumlar farklı oranları teklif etmek için farklı güdülere sahiptir. Her zaman hangi oranları teklif ettiklerini anladığınızdan emin olun ve ardından diğer kurumlardan karşılaştırılabilir fiyatlara bakın. Rakamlar arasındaki fark sizi şaşırtabilir - ve bir kredi için ilan edilen en düşük oran aslında en pahalı olabilir.
İlgili Makaleler
Tasarruf Hesapları
Faiz Oranları Tasarruf Hesaplarında Nasıl Çalışır?
Kredi Temel Bilgileri
APR, APY ve EAR Faiz Oranları Hakkında Bilgi Edinin
Sabit Getirili Temel Bilgiler
Farklı Tahvillerin Getirileri Nasıl Karşılaştırılır
Kurumsal Finansman ve Muhasebe
Basit ve Bileşik Faiz Hakkında Bilgi Edinin
Kredi Temel Bilgileri
Basit Faiz ve Bileşik Faiz: Fark Nedir?
Federal Rezerv