Alternatif Dokümantasyon Nedir?
Alternatif dokümantasyon, borç verenin borçludan belirli belgeleri kredi başvurusunda elde edilen gelirin doğrulanması olarak kabul ettiği durumlarda kredi onayını hızlandırmak için tasarlanmış bir dokümantasyon sürecidir.
Önemli Çıkarımlar
- Alternatif belgeler, krediler için gelir kanıtı işlevi gören belgelerdir. Bu tür belgelere örnek olarak banka beyannameleri ve ödeme taslakları verilebilir. Alternatif dokümantasyon kredileri genellikle konvansiyonel kredilere kıyasla daha esnektir ve genellikle doğrulanmamıştır. Alternatif dokümantasyon, dokümantasyon dışı krediler olarak belirtilen gelir beyanlı varlık (SISA) kredilerine kıyasla tam doküman kredileridir.
Alternatif Belgeleri Anlama
Krediler için tipik belgeler, vergi beyannamelerinden veya bir üçüncü taraf hizmetiyle doğrulanabilir belgelerin sunulmasından oluşur. Alternatif dokümantasyon, borçlunun W-2'ler, maaş çekleri koçanları ve banka ekstreleri içerebilecek çeşitli mali belgeler sunmasını içerir. Bu tür kredi bazen Alt-A kredisi olarak adlandırılır, ancak bazı kredi verenlerin bu krediler için kendi adları da olabilir.
Alternatif belge kredileri genellikle sadece çok iyi kredileri olan kişilere verilir. Karar büyük ölçüde başvuranın kredi notuna bağlıdır. Bu krediler genellikle geleneksel, geleneksel kredilerden daha fazla esneklik sunar.
Alternatif evrak kredileri, serbest meslek sahibi veya yakın zamanda boşanmış gibi özel durumları olan borçlular için iyi bir seçenek olabilir. Borç veren, tüm bilgilerin doğrulanması için zaman alıcı bir süreçten geçmesi gerekmeksizin, borçlunun sağladığı belgeleri kabul eder. Bir borçlunun bilgisini bu şekilde teyit etmek, bu tür bilgileri üçüncü taraflarla doğrulamanın geleneksel yönteminden oldukça hızlıdır.
Alternatif finansal krediler 2008 mali krizinin ardından popüler hale geldi. Bunun birkaç nedeni var. Geleneksel kredilere kıyasla çok daha basit bir kapanış süreci sunuyorlar. Alternatif dokümantasyon kredileri, krizden bu yana ekonomideki payı artan bir gelir grubu olan serbest çalışanlara da hitap ediyor. Borç verenin borçlunun değerlendirmesine dayanarak iyi niyet kredisi vermesini sağlayan geri ödeme yeteneği kuralının geçişi, alternatif dokümantasyon kredilerinin yükselmesini de kolaylaştırmıştır.
Alternatif Belgelere Karşı SISA Kredileri
Alternatif belgeler tam bir belge kredisidir. Başka bir deyişle, gelir, varlıklar, istihdam ve diğer finansal bilgiler bir tür resmi evrak kullanılarak belgelenir. Gereken belgeler borç verenin ve muhtemelen sigorta şirketinin gereksinimlerine bağlı olarak değişecektir.
Bu, beyan edilen gelir beyanlı varlık (SISA) kredisinin tersidir. SISA kredileri aynı zamanda gelir-yok varlık (NINA) kredileri veya belge-dışı krediler olarak da bilinir. Yakın geçmişte, SISA kredileri, yanlış veya yanıltıcı bilgi sağlayarak kredi ve diğer finansman almak isteyenler arasında popüler oldukları için "yalancı krediler" olarak da adlandırıldı. Pek çok uzman, son 2000'lerin ipotek krizine katkıda bulunan önemli bir faktör olarak yalancı krediler olarak bilinenlerin hacmini suçladı. İpotek krizinin ardından, borç verenler ve düzenleyiciler SISA kredileri ile ilgili daha katı kurallar uyguladılar, bu nedenle borçlular bu süreçte şimdi kredi almayı daha zor bulabilirler.
Kayalık geçmişlerine ve ipotek erimesindeki rollerine rağmen, SISA kredilerinin bazı meşru kullanımları vardır ve belirli durumlarda borçlular için mantıklıdır. Serbest çalışan insanlar veya işletme sahipleri arasında popülerdirler ve çoğu zaman gelirlerini aldatıcı bir şekilde düşük gösterebilecek şekilde mümkün olduğunca çok masraf ve izin verilen kesintileri yazarlar.
Genellikle "belirtilen" kredilerde olduğu gibi, alternatif belgelerle ilişkilendirilen faiz oranında genellikle bir artış olmaz.
Alternatif Belge Kredileri Örneği
Francois ev almak istiyor. Ancak, geleneksel bir konut ipoteği için gerekli koşulları sağlayamayan serbest çalışan bir kişidir. Bunun yerine alt-doc kredisini tercih eder. Krediye hak kazanabilmek için komisyoncusu, son beş yılın banka kayıtlarının yanı sıra işinin kaydına ilişkin belgeler sunmasını ister. Francois'in ayrıca işi için banka ekstreleri ve yatırımlar gibi ek gelir kaynakları üretmesi gerekmektedir.