Mortgage refinansmanı, ipotek oranları düşük ve ofis sohbeti en düşük faiz oranını kimin taktığına odaklansa bile her zaman en iyi fikir değildir. Ücretli taslakları ve banka ekstrelerini toplama sürecine başlamadan önce, neden yeniden finanse ettiğinizi düşünün. Aylık nakit akışınızı hafifletmek veya ev kredinizi daha erken ödemek gibi bazı finansal hedefler bir yeniden finansmanla karşılanabilirken, burada ipotek yeniden yapılandırmasının bir hata olabileceği yedi senaryo bulunmaktadır.
Önemli Çıkarımlar
- İpoteğinizi yeniden finanse etmek, motivasyonunuza ve hedeflerinize bağlı olarak iyi veya kötü bir fikir olabilir.Koruları konsolide etmek için refinansman yapan birçok tüketici, geri ödenmesi zor olabilecek yeni kredi kartı bakiyeleri oluşturur. ücretler ve kapanış maliyetleri, daha uzun bir kredi vadesi veya "maliyetsiz" ipoteğe bağlı yüksek faiz oranı.
1. Borçları Birleştirmek
Bu, herhangi bir ev sahibinin yapabileceği en tehlikeli finansal hamlelerden biri olabilir. Yüzeyde, düşük faizli bir ipotek ile yüksek faizli borcun ödenmesi akıllı bir hareket gibi görünüyor, ancak bazı potansiyel problemler var.
İlk olarak, teminatsız borcu (kredi kartı borcu gibi) eviniz tarafından desteklenen borca aktarıyorsunuz. Kredi ödemelerini yapamıyorsanız, o evi kaybedebilirsiniz. Kredi kartı borcunun ödenmemesinin olumsuz sonuçları olabilirken, genellikle haciz kadar korkunç değildir.
İkincisi, birçok tüketici, kredi kartı borcunu geri ödedikten sonra tekrar harcamaya istekli olduklarını ve geri ödemede daha fazla sorun yaşayacakları yeni bakiyeler oluşturmaya başlayacaklarını görüyor.
2. Daha Uzun Vadeli Bir Krediye Taşınmak
Daha düşük faiz oranlı bir ipoteğe yeniden finansman yapmak her ay paradan tasarruf etmenizi sağlarken, kredinin toplam maliyetine baktığınızdan emin olun. Mevcut kredinizi ödemek için 10 yılınız kaldıysa ve ödemeleri 30 yıllık bir krediye uzatırsanız, parayı ödünç almak ve 20 yıllık ipotek ödemesine takılmak için genel olarak daha fazla faiz ödersiniz.
3. Yeni Bir Ev İçin Tasarruf Edin
Bir ev sahibi olarak, bir refinansın ne kadar tutacağını ve her ay ne kadar tasarruf edeceğinizi belirlemek için önemli bir hesaplama yapmanız gerekir. Bir yeniden finansmanın giderlerini telafi etmek üç yıl alacaksa ve iki yıl içinde hareket etmeyi planlıyorsanız, daha düşük aylık ödemelere rağmen hiç para tasarrufu yapmıyorsunuz demektir.
4. ARM'den Sabit Faizli Krediye Geçmek İçin
Bazı ev sahipleri için, özellikle de gelecek yıllarda evde kalmayı düşünüyorsanız, mükemmel bir hamle olabilir. Ancak, ayarlanabilir oranlı bir ipotek veya ARM'nin kötü itibarından korkan ev sahipleri, yeniden finansmana geçmeden önce ARM şartlarına dikkatlice bakmalıdır. Bir ARM'niz varsa, hangi endekse bağlı olduğunu, kredinizin ne sıklıkta ayarlandığını ve hatta daha da önemlisi, kredi düzenlemeleri üzerindeki sınırlarınızı bildiğinizden emin olun: ilk sınır, yıllık sınır ve ömür boyu sınır. Sabit oranlı bir kredi sizin için daha iyi olabilir, ancak bir refinans için para harcamadan önce matematik yaptığınızdan emin olun.
5. Yatırım için Nakit Çıkarmak
Nakit problemi harcamanın çok kolay olmasıdır. Disiplinliyseniz ve yatırım için ekstra parayı gerçekten kullanacaksanız, bu iyi bir seçenek olabilir. Ancak, yılda% 5 ila% 6 oranında bir ipotek ödemek, paranızı her yıl% 2.5 kazanan bir CD'ye batırmaktan daha iyi bir anlaşma olabilir. Evinizdeki özkaynak ile oynamadan önce bilgili bir yatırımcı olduğunuzdan emin olun.
6. Ödemelerinizi Azaltmak
Genel olarak, faiz oranınızı düşürerek aylık ödemelerinizi azaltmak finansal anlamda mantıklıdır. Ancak, yeniden finansman maliyetlerini göz ardı etmeyin. Ev kredinizin% 2 ila% 5'ine mal olabilen kapanış maliyetleri ve ücretlerine ek olarak, kredi koşullarınızı uzatırsanız daha fazla ipotek ödemesi yapacaksınız. Örneğin, 30 yıllık ipotekle yedi yıl boyunca ödeme yapıyorsanız ve 30 yıllık yeni bir krediyi yeniden finanse ediyorsanız, yedi yıl daha fazla kredi ödemesi yapacağınızı unutmayın. Refinans yine de faydalı olabilir, ancak nihai bir karar vermeden önce bu maliyetleri hesaplamalarınıza dahil etmelisiniz.
Mevcut ipotekinizin amortisman planını yeni ipotekin amortisman planıyla karşılaştırmak, bir yeniden finansmanın net değeriniz üzerindeki etkisini ortaya koyacaktır.
7. Maliyetsiz Refinanstan Yararlanma
"Ücretsiz" bir ipotek kredisi mevcut değildir. Yeniden finansman sırasında kapanış maliyetleri ve ücretleri için ödeme yapmanın birkaç yolu vardır, ancak her durumda ücretler şu veya bu şekilde ödenir. Ev sahipleri, bir refinans için banka hesaplarından nakit ödeme yapabilir veya maliyetleri kredilerine aktarabilir ve anaparalarının boyutunu artırabilirler. Başka bir seçenek de borçlunun maliyetleri biraz daha yüksek bir faiz oranı ödeyerek ödemesidir. Mali durumunuz için en uygun krediyi seçmeden önce, her bir senaryo için aylık ödemeleri ve kredi koşullarını karşılaştırarak maliyetleri ödemenin en iyi yolunu hesaplayabilirsiniz.
Alt çizgi
Bir ipoteğin yeniden finanse edilmesi birçok ev sahibi için akıllıca bir finansal hareket olabilir, ancak her bir yeniden finansman mantıklı değildir. Karar vermeden önce tüm seçeneklerinizi değerlendirdiğinizden emin olun.