İçindekiler
- PMI ne zaman kaçınılmalıdır
- PMI Ödemeyi Önleme
- Alt çizgi
Bir ev satın almadan önce, % 20 peşinat için yeterli paradan tasarruf etmelisiniz. Yapamazsanız, konvansiyonel bir ipotek çıkarıyorsanız, borç verenin krediyi imzalamadan önce sizi özel ipotek sigortası (PMI) almaya zorlayacağı güvenli bir bahis. Sigortanın amacı, senet üzerinde temerrüde düşerseniz ipotek şirketini korumaktır.
FHA, bazı farklı kurallara sahip olan FHA ipoteklerini kullananlar için benzer bir ipotek sigortası primi şartına sahiptir. Bu makale PMI ile ilgilidir, ancak bundan kaçınmanın nedenleri her iki kredi türü için de geçerlidir.
PMI, peşinat için çok fazla tasarruf yapmak zorunda kalmadan bir ev satın almak için harika bir yol gibi görünüyor. Bazen yeni ev alıcıları için tek seçenek budur. Bununla birlikte, PMI'ya ihtiyaç duymamaya çalışmanız için iyi nedenler vardır. İşte altı, % 20 peşinat ödemeyenlerin bunu tamamen ortadan kaldırması için olası bir yol.
Önemli Çıkarımlar
- PMI sigortasının amacı, notta varsayılan olarak ipotek şirketini korumaktır.Ancak, PMI'ye ihtiyaç duymamaya çalışmanız için iyi nedenler vardır.Bazı durumlarda, PMI bir sırtlama ipotek kullanarak önlenebilir.
Özel İpotek Sigortasından Kaçınmanın 6 Nedeni
Özel İpotek Sigortasından Kaçınmanın Altı İyi Nedeni
- Maliyet - PMI genellikle yıllık bazda tüm kredi tutarının% 0.5'i ila% 1'i arasındadır. Bu, % 1 PMI ücreti varsayarak 100.000 $ 'lık bir krediyle yılda 1.000 $ veya ayda 83.33 $ ödeyebileceğiniz anlamına gelir. Bununla birlikte, Zillow'a göre ABD evlerinin ortalama liste fiyatı 285.000 $ (Aralık 2019 itibariyle), yani ailelerin sigortaya yılda 3.420 $ gibi daha fazla harcama yapabileceği anlamına geliyor. Bu küçük bir araba ödemesi kadar! Daha Fazla İndirilemez - 2017'ye kadar PMI hala vergiden düşülebilirdi, ancak yalnızca evli bir vergi mükellefinin düzeltilmiş brüt geliri Yıllık 110.000 dolar. Bu, birçok çift gelirli ailenin soğukta bırakıldığı anlamına geliyordu. 2017 Vergi Kesintileri ve İş Yasası (TCJA), ipotek sigortası primleri kesintisini tamamen, etkili 2018'de sona erdirdi. Mirasçılarınız Hiçbir Şey Almaz - Çoğu ev sahibi “sigorta” kelimesini duyar ve eşlerinin veya çocuklarının bir tür parasal tazminat alacağını varsayar. ölürler, ki bu doğru değildir. Borç veren kurum bu tür politikaların yegane yararlanıcısıdır ve gelir doğrudan borç verene ödenir (dolaylı olarak önce mirasçılara değil). Mirasçılarınızı korumak ve ölümünüz üzerine yaşam masrafları için onlara para sağlamak istiyorsanız, ayrı bir sigorta poliçesi almanız gerekir. PMI'nin ipotek ödünç verenden başka kimseye yardımcı olacağını düşünmeye aldanmayın. Dışarıda Para Vermek - Satış fiyatının% 20'sinden daha azını düşüren ev sahipleri, evin toplam özsermayesi% 20'ye ulaşana kadar PMI ödemek zorunda kalacaklar. Bu yıllar alabilir ve kelimenin tam anlamıyla bıraktığınız çok para demektir. Maliyeti daha iyi bir perspektife oturtmak için, 250.000 $ 'lık bir ev sahibi olan bir çift bunun yerine ayda 208 $ alacaksa PMI için harcadıkları ve% 8 yıllık bileşik getiri oranı sağlayan bir yatırım fonuna yatırım yapacaklarsa, bu para 10 yıl içinde 37.707 dolara (vergi alınmadığı varsayılarak) büyüyecek. İptal Etmek Zor - Yukarıda belirtildiği gibi, genellikle özkaynaklarınız% 20'yi aştığında, artık PMI ödemek zorunda değilsiniz. Ancak, aylık yükü ortadan kaldırmak, ödemeyi göndermemek kadar kolay değildir. Pek çok kredi veren sizden PMI'nin iptal edilmesini talep eden bir mektup hazırlamanızı ve iptal edilmeden önce evin resmi bir değerlendirmesinde ısrar etmenizi gerektirir. Sonuç olarak, bu, borç verene bağlı olarak, PMI'nin hala ödenmesi gereken birkaç ay sürebilir. Ödeme Devam Ediyor ve Devam Ediyor - Bahsetmeyi hak eden son bir konu, bazı borç verenler belirlenen bir süre için bir PMI sözleşmesi sürdürmenizi gerektirmektedir. Dolayısıyla, % 20 eşiğini karşılamış olsanız bile, hala ipotek sigortası için ödeme yapmaya devam etmek zorunda kalabilirsiniz. Sizin için durumun bu olup olmadığını belirlemek için PMI sözleşmenizin ince basımını okuyun.
Özkaynaklarınız% 22'ye ulaşana kadar PMI otomatik olarak iptal edilmez.
PMI Ödemeyi Önleme
Bazı durumlarda, bir sırtlama ipoteği kullanılarak PMI'den kaçınılabilir. Şu şekilde çalışır: 200.000 $ karşılığında bir ev satın almak istiyorsanız, ancak% 10 peşinat için yeterli para biriktirdiyseniz, 80/10/10 sözleşmesi olarak bilinen şeye girebilirsiniz. Mülkün toplam değerinin toplamının% 80'ini veya 160.000 $ 'ı ve ardından sırtlama olarak adlandırılan ikinci bir krediyi 20.000 $ (veya değerin% 10'u) karşılığında alacaksınız. Son olarak, işlemin bir parçası olarak, son% 10'u veya 20.000 $ 'ı düşürdünüz.
Kredileri böldüğünüzde, her ikisine de olan ilgiyi düşürebilir ve PMI'den tamamen kaçınabilirsiniz. Tabii ki, bir yakalama var. Sık sık bir sırtlama kredisi koşulları risklidir. Birçoğu ayarlanabilir faizli kredilerdir, balon karşılıkları içerir veya 15 veya 20 yıl içinde ödenir (daha standart 30 yıllık ipotek yerine). (İlgili okumalar için bkz. "Özel İpotek Sigortası - PMI Ödemeyi Önleme")
Alt çizgi
PMI pahalıdır. Birkaç yıl içinde evde% 20 özkaynak elde edebileceğinizi düşünmüyorsanız, daha büyük bir peşinat ödeyene veya% 20'lik bir indirim yapacak daha ucuz bir ev düşünene kadar beklemek muhtemelen mantıklıdır. ödeme daha uygun.