Bir alıcının pazarında veya bir satıcının pazarında olun, ev gibi hissettiren bir ev bulduğunuzda, en kısa zamanda satın almak isteyeceksiniz. Ancak, o kadar basit değil. Birçok finansal konu, konut satın alıp alamayacağınızı ve ipotek şartlarınızı belirleyecektir. Bu bilgileri önceden bilmek, daha iyi kararlar vermenize yardımcı olur ve ipotek onay sürecinizin sorunsuz ve hızlı bir şekilde yapılmasını sağlar.
1. Yeterli Peşinat Var
Peşinatınız için yeterli miktarda para sağlayamazsanız, ev sahibi olma hayaliniz hızla kesilebilir.
Güney Carolina Columbia'daki KRJ Consulting'in başkanı ve CEO'su Karen R. Jenkins, “Kredi verenler 2008'deki ekonomik krizden bu yana gereksinimleri sıkılaştırdı” diyor. “Sonuç olarak, bir ev satın almak isteyen borçluların ev alabilmek için bazı 'oyunda deri' olması gerekir, ” Jenkins, çoğu kredi programının en az% 3, 5 peşinat gerektirdiğini söylüyor.
Geçmişte peşinat ödemeden ev satın alan kişileri tanıyor olabilirsiniz - hatta bu insanlardan biri bile olabilirsiniz. Bugün bankalar borçluların temerrüde düşme riskini sınırlamaya çalıştıklarından, bu çok daha az olası bir senaryodur. Boston merkezli LAER Realty Partners'ın sahibi ve Baş Mutluluk Yetkilisi Stacey Alcorn, “Oyunda cilde sahip bir borçlunun, işler zorlaştığında temerrüde düşmesi daha az olasıdır” diyor. Örneğin, emlak değerleri düştüğünde, hayat tasarruflarını bu mülke koyan bir borçlunun takılma ve fırtınadan çıkma olasılığı daha yüksektir, Alcorn'un mülk değerlerinin tekrar yükselmesini beklemektedir. Öte yandan, “sıfır para yatırmış bir borçlunun mülkten uzaklaşması ve bankanın hacizden geçmesine izin vermesi muhtemeldir.”
2. Uygun Bir Faiz Oranı Bulun
İpoteğinizin ömrü boyunca, sadece on binlerce dolar faiz ödersiniz. Böylece, düşük faiz oranlı bir ipotek bulmak uzun vadede binlerce dolar tasarruf edebilir. Faiz oranlarını araştırmak ve karşılaştırmak için harika bir araç, bir ipotek komisyoncusu ile buluşmadan önce potansiyel maliyetleriniz hakkında bir fikir verecek bir ipotek hesaplayıcısıdır.
3. Minimum Kabul Edilebilir Kredi Puanına Sahip Olun
FICO puanınız, kredi kartlarınızı maksimumda tutarsanız ve faturalarınızı geç ödüyorsanız, bu da ipoteğe ihtiyaç duyan potansiyel ev sahipleri için başka bir finansal engelleme bloğu olabilir. “FICO puanları bankaya aylık olarak faturalarınızı ödeme olanağınızı ve ne kadar genel borcunuz olduğunu söyler. Tüm kredi kartlarınızda maksimum puan almanız durumunda, FICO puanınız düşük olacaktır ve bu durum, bankaların kredi kartlarından yaşayan birine borç vermek istemediği için finansman alma şansınıza zarar verecektir ”diyor Alcorn.
Kabul edilebilir bir FICO puanı nedir? Massham, Needham'daki Wintrust Mortgage Bölge Başkan Yardımcısı Amy Tierce, FHA'nın kredi notu 500'e kadar düşük olan borçlulara finansman teklif etmesine rağmen, çoğu kredi verenin kendi gereksinimlerini eklediğini belirtiyor. Bu nedenle, kredi puanı 640'ın altında olan bir borçlu ile çalışacak bir borç veren bulmak zor olacaktır.
Ancak, azami kredi kartları tek endişeniz değildir. “Diğer faturalarınıza sürekli olarak 30, 60 veya 90 gün geç kaldıysanız, kredi puanlarınız tekrar düşük olacak ve bankalar sürekli olarak paraları için yalvarmak zorunda kalacak birine para vermek istemiyorlar” diyor Alcorn. "kredinizdeki tahsilatlar, iflas veya haciz, bankaya borç taahhütlerinizle ilgili herhangi bir sorun yaşamadığınızı ve basitçe söylemek gerekirse bir sonraki olmak istemediklerini" söylüyor.
4. Borç Gelir Oranının% 43'e eşit veya% 43'e eşit olması
Kendilerini fazla uzatan ev sahipleri, sonunda kaybedebilecekleri bir evde her gün Ramen eriştelerini yiyebilirler. Neleri karşılayabileceğiniz konusunda gerçekçi olmak önemlidir.
“Bankalar borçlunun ev satın alabilecek durumda olup olmadığını belirlemek için bir borç-gelir oranı kullanırlar” diyor Alcorn. “Örneğin, bir borçlunun ayda 5.000 dolar kazandığını varsayalım. Banka, yeni ipotek ödemesi, ayrıca araba ödemeleri, kredi kartı ödemeleri ve diğer aylık yükümlülükler dahil olmak üzere toplam borcunuzun bu gelirin belirli bir yüzdesini aşmasını istemiyor. ”Ocak 2014'te Tüketici Mali Koruma Bürosu kuralları uygulamaya koydu. borç / gelir oranının% 43'ü geçemeyeceğini belirtmiştir.
Ancak Alcorn, bankanın belirli bir ipotek ödemesi yapabileceğinizi hissetmesi nedeniyle gerçekten yapabileceğiniz anlamına gelmediği konusunda uyarıyor. “Örneğin, banka büyük bir aileniz, çocuk bakım masraflarınız veya bakmakta olduğunuz yaşlanan ebeveynleriniz olduğunu bilmiyor. Başından geçmemeniz için ipotek ekibinizle aylık ödemeleriniz hakkında samimi bir görüşme yapmanız önemlidir. ”
Jenkins, "Kiralarken tahakkuk etmeyebileceğiniz bir eve sahip olmakla ilgili ek masraflar olduğunu da ekliyor. Tüm aylık masraf ve borçları hesapladığınızdan ve bütçenizin rahatça ödeyebileceğiniz parayla ilgili nihai kararı vermesine izin verin."
5. Kapanış Maliyetlerini Ödeyebilme
Bir ev ipotek ile ilgili çok sayıda ücret vardır ve ne olacağını önceden bilmiyorsanız kaba bir finansal uyanış için olabilir.
Kapanış maliyetleri borç verenden borç verene ve eyaletten eyalete değişse de, “borçlular değerleme, kredi raporu, avukat / kapanış acentesi ücretleri, kayıt ücretleri ve işlem / yüklenim ücretleri için ödeme yaparlar” diyor Alcorn, kapanış maliyetlerinin genellikle% 1 olduğunu ekliyor kredi tutarı.
Ancak Jenkins, ücretlerin% 3 kadar olabileceğini söylüyor. “Borç verenlerin şimdi size belirli bir krediye katılacak ücretlerin kapsamlı bir 'iyi niyet tahmini' sunması gerekmektedir. Kurallar borç verenin tahminlerinde de daha katıdır ve kapanış tablosunda belirtilen ücretlerin değişmesi için çok az yer vardır. ”Ev sahiplerine iyi niyet tahminini gözden geçirmelerini ve belirli bir ücretin neyi temsil ettiğinden emin değilseniz soru sormalarını tavsiye ediyor..
6. Finansal Belgeleri Gerektirir
Yetersiz dokümantasyon kredi onay sürecini geciktirebilir, hatta durdurabilir, bu nedenle masaya ne getirmeniz gerektiğini öğrenmeniz gerekir.
Tierce, “Borç verenin, istihdam ve gelir durumunuza bağlı olarak kredi başvurunuzu desteklemek için gerekli belgelerin tam ve eksiksiz bir kontrol listesine sahip olmalıdır” diyor. “Bir ön onay ile başlıyorsanız, kapsamlı bir doküman incelemesi olmadan ön onayın işe yaramadığından, borç verenin işlemle ilgili tüm dokümantasyonu istediğinden emin olun. Ön onay süreci çok iyi belgelenmezse, kredinizin daha sonra reddedilmesine yol açabilecek bir şey kaçırılabilir. ”
Ön onay nedir? Jenkins'e göre, başvuruda “borçlunun 'ne ifade ettiğini' temel alan“ ön onay (gelir, borç, varlıklar, istihdam, vb.) Gerçek onay süreci, gelir, varlık ve borcu ödeme gibi çeşitli yöntemler kullanarak doğrular. taslaklar, vergi beyannameleri, banka ekstreleri, W2'ler ve istihdam doğrulamaları. ”
Tierce, “rekabetçi pazarlarda, satıcıların ve emlakçıların, alıcının önceden onaylandığını bilmeden bir teklifi bile dikkate almayacağını” ekliyor. Daha sonraki bir tarihte veya süreç boyunca ek belgeler talep edilebilir. “Sigortalama süreci ayrıntılıdır ve bazı belgeler ek belge gerektiren sorular veya endişeler getirebilir. Sadece derin bir nefes alın ve ödünç verene onayınızı almak için istedikleri her şeyi en kısa sürede verin. ”
Alt çizgi
Hayallerinizin evini satın almayı düşünmeden önce, finansmanınızın düzgün olduğundan ve ipotek onay süreci başlamadan önce akıllıca ve iyice hazırladığınızdan emin olmanız gerekir.