Ters ipotek, konut sahiplerine karşı teminat altına alınan ve emeklilere mülklerinin ipoteksiz değerine erişmelerini sağlayarak, gelir elde edebilecekleri bir tür ipotek kredisidir. Ancak, bu yaklaşımın ağır mallar ve yüksek faiz oranları gibi ev sahibinin özkaynağının önemli bir kısmını yamyamlayabilecek dezavantajları vardır.
Ters ipoteğin sizin için en iyi seçenek olmamasının beş nedeni
Yönergeler, Federal Konut İdaresi (FHA) tarafından desteklenen konut özsermaye dönüştürme ipoteklerine (HECM) atıfta bulunmaktadır.
Önemli Çıkarımlar
- Evinizi çocuklarınıza bırakmak istiyorsanız, mülkünüzde ters ipotek bulundurmak, mirasçılarınızın krediyi ödemek için gerekli fona sahip olmaması durumunda sorunlara neden olabilir. Ters ipotek alan ev sahipleri söz konusu evde yaşamalıdır veya Aksi takdirde kredi iptal edilebilir ve borç verenler mülk üzerinde hava alabilir.
1. Mirasçıların Mirası
Ev sahipleri öldüğünde, eşleri ya da mülkleri genellikle krediyi geri ödeyecekti. Federal Ticaret Komisyonu'na göre, bu genellikle gerekli parayı üretmek için evin satılmasını gerektirir. Ev, ödenmemiş kredi bakiyesinden daha fazlasını satarsa, kalan fonlar kişinin mirasçılarına gider. Ancak bir ev daha az satıyorsa, varisler hiçbir şey almaz ve FHA sigortası borç verenin eksikliğini kapsar. Bu nedenle borçlular ters konut kredileri için ipotek sigortası primleri ödemek zorundadır.
Ters ipotek yaptırmak, evinizi, krediyi ödemek için gereken fonlara sahip olmayan çocuklarınıza bırakmak isterseniz işleri zorlaştırabilir. Geleneksel bir sabit oranlı ileri ipotek, mirasçılarınıza mülkiyetin korunması için bir finansman çözümü sunabilirken, bu krediye hak kazanmayabilirler, bu durumda, ters ipotekleri hızlı bir şekilde karşılamak için değerli bir aile evi bir yabancıya satılabilir. borç.
2. Birisiyle Yaşamak
3. Tıbbi Faturalarınız Var
Sağlık sorunlarıyla uğraşan yaşlılar, tıbbi faturalar için nakit artırmanın bir yolu olarak ters ipotek alabilirler. Ancak, evde kalmaya devam edecek kadar sağlıklı olmalıdırlar. Bireyin sağlığı bir tedavi tesisine taşınması gereken noktaya düşerse, konut artık borçlunun birincil konutu olarak nitelendirilmediğinden, kredinin tamamı geri ödenmelidir. Bir bakım evine ya da yardımlı bir yaşam tesisine üst üste 12 aydan fazla bir süre taşınmak, ters ipotek düzenlemeleri uyarınca kalıcı bir hareket olarak kabul edilir. Bu nedenle borçluların hacizden kaçınmak için her yıl borçlandıkları evde yaşadıklarını yazılı olarak belgelendirmeleri gerekmektedir.
4. Yakında Taşınabilirsin
Sağlıkla ilgili endişeler veya başka nedenlerle hareket etmeyi düşünüyorsanız, ters ipotek muhtemelen akıllıca değildir, çünkü kısa vadede, dik ön maliyetler bu tür kredileri ekonomik olarak pratik değildir. Bu maliyetler, borç verme ücretlerini, ilk ipotek sigortası maliyetlerini, devam eden ipotek sigortası primlerini ve mülkiyet hakkı sigortası, ev ekspertiz ücretleri ve denetim ücretleri gibi kapanış (diğer adıyla uzlaştırma) maliyetlerini içerir. Aniden mülkü boşa alan veya satan ev sahiplerinin krediyi geri ödemek için sadece altı ayı var. Borçlular borçlu olduğu bakiyenin üzerindeki satış gelirlerini cebe indirebilirken, ters ipotek maliyetlerinde binlerce dolar zaten ödenmiş olacak.
5. Maliyetleri Karşılayamazsınız
Ters ipotek gelirleri, emlak vergilerini, ev sahibinin sigorta primlerini ve evde bakım maliyetlerini karşılamak için yeterli olmayabilir. Bu alanlardan herhangi birinde güncel kalmamak, borç verenlerin vadesi geçmiş mortgage kredisini aramasına neden olarak, potansiyel olarak evinin kaybına neden olabilir.
Aydınlık tarafta, bazı yerler yaşlılara nakit akışlarında yardımcı olmak için emlak vergisi erteleme programları sunmaktadır ve bazı şehirlerde düşük gelirli yaşlılara ev onarımları konusunda yardımcı olmak için programlar vardır, ancak ev sahibinin sigortası için böyle bir program yoktur.
Alt çizgi
Nakit fakirseniz, ancak ters ipotek sorun gibi görünüyorsa, evinizi satmak ve daha küçük ve daha ucuz kazılara küçültmek gibi başka seçenekler de vardır. Ev sahipleri, emlak vergileri ve onarımları gibi ev sahipliği baş ağrılarını hafifleten mülk kiralamayı da düşünebilirler. Diğer olasılıklar arasında ev sermayesi kredileri arama, ev sermayesi kredi limitleri veya geleneksel vadeli ipotek ile yeniden finansman bulunmaktadır.