Bir ipotek için onay almakta sorun mu yaşıyorsunuz? Konut balonunun patlamasından bu yana, borç verenler ipotek ve refinansman başvurularını daha katı ve daha katı kriterlere tabi tutmaktadır. İnsanların bugünlerde onaylanmakta zorlanmalarının beş nedeni.
Borç Veren Paranoya
İpotek borç verenler doğal olarak geçmiş hatalarından kaçınmak isterler, bu nedenle başvuru sahiplerinin mali durumlarına daha yakından bakmaları şaşırtıcı değildir. Ancak ikincil ipotek piyasasındaki değişiklikler onları daha temkinli hale getirdi. Kaliforniya'da lisanslı bir emlak komisyoncusu olan Greg Cook ve ipotek bankacısı, kredi verenler için kredilerini FHA tarafından sigorta ettirmenin veya Fannie Mae tarafından garanti edilmesinin kolay olduğunu söyledi. Sadece sahtekârlık durumunda, bu kuruluşlar borç verenlerin ipotek satın almasını gerektirir.
Cook, "Şimdi, FHA'nın borç verenin yönergeleri takip etmediğini düşünüyorsanız, sigortalamayı reddedebilirler ve borç veren, depo hattındaki fonları değiştirmek için nakit parayı mideye atmak zorundadır." Diyor. "Birden fazla geri alım küçük bir borç veren iflas edebilir."
Borç verenler, aldıkları krediler için daha fazla sorumluluğa sahip oldukları için, borçluları onaylama konusunda son derece ihtiyatlı olmaktan başka seçenekleri yoktur.
Uygun Gelir Kısıtlamaları
İkinci bir işten gelir elde ediyor musunuz? Bu para sizin için önemli olsa da, aylık bütçenizde gerçek bir nefes alma odası ve mali durumunuzda istikrar sağlamakla birlikte, borç verenler umursamaz. Orange County, Kaliforniyalı emlakçı Wendy Hooper, "İkinci bir işten elde edilen gelire, 30 aydan daha uzun bir süre olmadan aynı kaynaktan 12 ay boyunca veya 24 ay boyunca aynı alandan türetilmedikçe genellikle izin verilmez. Ve bir W-2'de belgelenmediği takdirde genellikle izin verilmez."
Ne yazık ki, birçok kişi gelirlerini ikinci işlerinden nakit olarak alıyor. Nakit parayı banka hesabınıza yatırıp W-2'nize fazladan gelir beyan etseniz bile, borç verenler bu geliri dikkate almaya istekli olmayabilir.
Cook'a göre, "Borç verenler artık doğrudan mevduat bordrosu olmayan tüm banka mevduatlarının doğrulanmasını istiyor. Önceki hayatımızda, borçlunun gelir destekli mevduatları… açıklamalar gerekmiyordu. Nakit mevduatı doğrulamak neredeyse imkansız olduğu için, krediler reddediliyor."
Daha Sık Gelir Doğrulama Standartları
Borç verenler bugünlerde borçluların bir krediyi geri ödeme yeteneklerinde dikkate alınmak istedikleri geliri titizlikle inceleyeceklerdir. Artık gelir veya düşük belgeleme kredisi yoktur, bu da serbest meslek sahipleri için kötü bir haberdir. Ama sorun yaşayanlar sadece onlar değil. Kredi verenlerin nakit mevduatları konusundaki korkuları, nakit para ödemenin yaygın olduğu bir sektörde, restoran işletmeleri gibi, çalışan kişilerin onaylanmakta zorlanabileceği anlamına gelir. New York Times makalesinde de belirtildiği gibi, ebeveynlerin de dikkatle ilerlemeleri gerekiyor.
Wintrust Mortgage sertifikalı ipotek planlama uzmanı Amy Tierce, "çoğu kez bebekler doğuyor ve ebeveynlerin tam zamanlı çalışma veya hiç çalışma konusunda kalplerinde bir değişiklik olduğu için" kredi verenlerin temkinli olduğunu söylüyor.
Annelik iznindeki borçluların ücretli izne sahip olduklarını doğrulamaları gerekeceğini söylüyor; Ücretli izin almayan borçlular, gelirleri doğrulanabilirken, teslimattan önce satın alabilirler, işe döndüklerinde satın alabilirler veya bir ortağın gelirine hak kazanmaya çalışabilirler.
20 yıldır ipotek işinde olan Tierce, " Times eserinde belirtilenler gibi kurallar sonsuza dek kitaplarda yer alıyor." Ancak geçmişte, alıcıların bu yönergeyi aşmak için daha fazla seçeneği vardı.
Kredi Raporlarının Daha Fazla İncelenmesi
İpotek onaylarının sadık kalmasını isteyen borçlular yeni hesap açmamalı veya ödemeleri kaçırmamalıdır. Büyük alışveriş yapmamalı veya kredi kartı hesaplarını kapatmamalıdır. Borç verenler kapanmadan hemen önce borç alanların kredi raporlarını yeniden çalıştırmalıdır ve başvuru tarihinden bu yana yapılan değişiklikler sorun yaratabilir.
Cook'a göre, bir gaz deposu için bile kredi kartı kullanmanız gerekiyorsa, bu tutarı derhal ödemeniz gerekir.
"Kredi puanları sabit olmadığı ve birçok kredi programının minimum kredi puanları olduğu için, belki de faaliyet nedeniyle, puanlarda hafif bir düşüş, bir onayın reddedilmesine dönüşmesine neden olabilir." Diyor.
Bilgisiz ve / veya Deneyimsiz Kreditörler
Aynayı bulabilen herkesin onaylanabileceği günler geride kaldı. Yani bir ipotek istiyorsanız, sadece eski bir kredi memuru seçmeyin - uzman bir tane bulun. Tierce, "Bir tüketici için en büyük sorun, bugünün piyasasının gerçeklerini gerçekten anlayan ve borçluyu ne bekleyeceğine dair bilecek ve hazırlayacak iyi bir kredi memuru ile çalışmaktır… iyi bir kaynakçı, bir işlemi öldürecek sürprizler yok."
Bir kredi memurunun uzmanlığını anlamanın kolay bir yolu, onlara birkaç soru sormaktır. Yanıtlarını açıkça ifade edebilirler mi, yoksa daireler halinde mi konuşuyorlar? Cevapları gerçekten sorularınıza cevap veriyor mu yoksa sadece konuşuyorlar mı? Açıklamaları ayrıntılı mı yoksa belirsiz mi?
Güvenilir bir aile üyesinden, arkadaşınızdan, iş arkadaşınızdan veya emlakçıdan kredi yetkilisine havale istemek de ne yaptığını bilen birini bulmanın iyi bir yolu olmaya devam ediyor.
Alt çizgi
Borç verme standartları bu günlerde o kadar sıkı ki, görünüşte nitelikli borçlular bile bankaların geçmiş hatalarını tekrarlamaktan kaçınmaya çalıştıklarında onaylanmakta zorlanıyorlar. Başınıza gelirse şaşırmayın ve kişisel olarak almayın. Deneyimli bir borç verenle çalışarak, sabırlı olun ve belki de finansal durumunuzda bazı değişiklikler yaparak kendinizi onaylanacak bir pozisyona sokabilirsiniz.