İçindekiler
- 403 (b)
- Roth IRA
- Optimizasyon Konuları
Hem 403 (b) planları hem de Roth IRA'lar emeklilik planlamasında kullanılmak üzere tasarlanmış araçlardır. Roth IRA'lar herkes tarafından kullanılabilecek kişisel bir emeklilik planlama aracıdır. Özellikle, 403 (b) planları, işverenler tarafından sunulan 401 (k) planlarına benzer, ancak hangi planın teklif verildiği işverenin türüne bağlıdır.
403 (b) planı, sadece devlet okulu sistemleri, kar amacı gütmeyen kuruluşlar ve bazı kiliseler ve hastaneler tarafından sunulabilecek bir emeklilik hesabıdır. Bu istihdam kategorisine girerseniz, iki araç arasındaki farkları ve bunların nasıl optimize edileceğini merak ediyor olabilirsiniz.
Önemli Çıkarımlar
- Hem 403 (b) hem de Roth IRA hesapları emeklilik yatırımları için kullanılan araçlardır. 403 (b) hesapları kamu çalışanları ve bazı kâr amacı gütmeyen, vergiden muaf işverenler tarafından sunulur. b) ve Roth IRA hesaplarının farklı kuralları ve maksimum katkı sınırları vardır.
403 (b)
401 (k) planı ve 403 (b) planı işverenler tarafından sunulmaktadır. Bu planlar sizin için mevcut olduğunda, eşleşen avantajlar şeklinde hem tasarruf etmek hem de potansiyel olarak ekstra ödeme almak için harika bir fırsat sunarlar. Eşleşen avantajlar, plana katkıda bulunduğunuz tutarla (dolar için dolar), belirtilen bir sınıra kadar eşleşir.
403 (b) planının yatırım seçeneklerine işvereniniz tarafından karar verilir. 403 (b) planına yatırım yapan bir çalışanın, plandaki mevcut yatırımlar arasından seçim yapması gerekir. Bu nedenle, her bir işverenin 403 (b) planı farklı olabilir, bu nedenle ince baskıyı okumak ve seçenekleri anlamak önemlidir. Genel olarak, eşleştirme avantajlarına ek olarak, planlar özel plan hesap seçenekleri, krediler ve erişilebilir paraya izin verebilecek diğer hükümler sunabilir.
Özellikle, 403 (b) planlarının yıllık yaşam maliyeti ayarlamalarıyla birlikte arttıkça yıllık olarak tanımlanması gereken maksimum katkı sınırları vardır. 2019'da 19.000 dolar katkıda bulunabilirsiniz (2020'de 19.500 dolara yükseldi). 50 yaşın üzerindeki çalışanlar, 2019'da toplam 25.000 $ 'a ilave 6.000 $' lık toplama katkı payı verme seçeneğine sahipti. (2020'de, telafi katkıları toplam 26.000 $ için 6.500 $ 'a yükseldi). Kapsamlı olarak, çalışanlar ve işverenler 2019'da toplam 56.000 dolar ve 2020'de 57.000 dolar katkıda bulunabilir.
Vergiler
403 (b) planında, vergiler hesaplanmadan önce planlanan katkı payları maaş çekinizden düşülür. Buna vergi öncesi katkı denir ve vergilendirilebilir geliri düşürdüğü için bir tür vergi indirimi olarak kabul edilir.
Örneğin, bir ödeme döneminde 3.000 dolar kazanan ve% 15 vergi dilimine giren bir kişi gelir vergisi olarak 450 dolar öder. Aynı kişi 403 (b) planına 500 dolar katkıda bulunursa, vergi 2.500 dolar gelir üzerinden hesaplanır ve vergi faturası 375 dolar olur. Bu hesaplamaları kullanarak, 403 (b) katılımcısı önemli bir emeklilik hesabı katkısı yapar ve katkı anında 75 $ vergi tasarrufu sağlar.
403 (b) katkısı vergi öncesi yapıldığı için emeklilikte yaptığınız para çekme işlemlerinde vergi ödemeniz gerekir. Dağılımlar ceza olmadan 59 penal'da başlayabilir. Bu para çekme işlemlerindeki vergi oranı, para çekme işlemi yapıldığında düştüğünüz vergi dilimine dayanır.
403 (b) planları için bir diğer vergi avantajı, plan varlıklarındaki büyümenin vergiye ertelenmesidir. Bu, planda alınan tüm temettüler, faiz ve sermaye kazançlarının gelir olarak geri çekilene kadar vergiden muaf toplandığı anlamına gelir.
403 (b) planına yapılan katkılar vergi öncesi dolar ile yapılır, yani dağıtımlar üzerinden vergi ödersiniz, Roth IRA'lara yapılan katkılar vergi sonrası dolarlardan gelir ve vergisiz dağıtımlarla sonuçlanır.
Roth IRA
Bir Roth IRA, 403 (b) planında sunulmadıkça genellikle ayrı bir kişisel hesap aracılığıyla yatırım yapılır. Ne olursa olsun, Roth IRA'ların kuralları aynıdır.
Bireysel Roth IRA hesapları ABD Charles Schwab, Vanguard, E-Trade ve TD Ameritrade'deki hemen hemen tüm büyük aracılıklarla açılabilir ve hepsi de Roth IRA hesapları sunar. 403 (b) ile Roth IRA arasındaki temel farklardan biri, Roth IRA'nın genellikle istihdam değişiklikleri yoluyla ayarlanması gerekmeyen ayrı bir kişisel hesap olmasıdır. Bir işverenle 403 (b) planı yapılırken, işleri değiştirirseniz yönetim düzenlemelerine gerek kalmadan bireysel bir Roth IRA hesabı aracıda tutulur. Bir işverenden ayrılırsanız, genellikle 403 (b) bir hesap hala açık kalır, ancak birçok yatırımcı genellikle fonları konsolidasyon amacıyla transfer eder.
Bir Roth IRA'nın eşleştirme avantajları yoktur. Bu nedenle, Roth IRA'ya katkıda bulunduğunuz tüm para sizin. Hem 2019 hem de 2020'de, bir Roth IRA'ya maksimum 6.000 dolar katkıda bulunabilirsiniz. 50 yaş ve üzerindeyseniz, toplam 7.000 ABD Doları tutarında ek katkılara 1.000 ABD doları katkıda bulunabilirsiniz.
Bir Roth IRA'ya katkıda bulunabilmek için gelir sınırları vardır. 2019 yılında ortaklaşa evlenmek için evlendiyseniz, değiştirilmiş düzeltilmiş brüt geliriniz (MAGI) 193.000 $ 'dan azsa maksimum tutarda katkıda bulunabilirsiniz - sayı 2020'de 196.000 $' a yükseldi. 193.000 $ ile 203.000 $ arasında düşerse, Miktar. (2020 için aralık 196.000 dolar ve 206.000 dolar.) 203.000 dolar veya daha fazlaysa, o yıl için bir Roth IRA'ya katkıda bulunamazsınız. (2020 için kesim 206.000 dolar.)
Vergiler
403 (b) ve Roth IRA araçları arasındaki diğer büyük farklılıkların bazıları vergilerle ilgilidir. Roth IRA katkıları vergi sonrası katkılar olarak kabul edilir. Esasen, zaten standart gelir vergisi düzenlemeleri ile vergilendirildiğine inanılan kendi cebinizden bir katkı yapıyorsunuz. Roth IRA ile vergi indirimi yoktur.
Bir Roth IRA'daki kazançlar vergiden muaftır ve bir Roth IRA'dan para çekme emekli olmadan vergiden muaftır. Roth IRA'lar, diğer tüm yeterliliklerin karşılanması durumunda, hesabın beş yıllık yıldönümünden sonra vergisiz para çekme işlemlerine de izin verir.
Optimizasyon Konuları
Bir Roth IRA'ya karşı 403 (b) dikkate alındığında, birini veya diğerini açmakla sınırlı değilsiniz. Emeklilik tasarruflarınızı planlarken her iki hesap türüne de sahip olmanız faydalı olabilir. Ancak, her ikisine de sahipseniz, paranızı dağıtırken hangisine öncelik vereceğinizi seçmek isteyebilirsiniz.
403 (b) hesabı, çalışan eşleştirme varsa genellikle en uygun seçimdir, çünkü bu maaşınıza ek olarak size verilen paradır. Bununla birlikte, emeklilik sırasında bu fonlar için vergi ödemek zorunda kalacaksınız, bu nedenle beklenen vergi oranınızı aklınızda bulundurun ve gelecekteki projeksiyonlar için buna göre çıkarın.
Bir Roth IRA ile ilgileniyorsanız, beş yıllık yıldönümünden sonra para çekme avantajlarından yararlanmak için mümkün olan en kısa zamanda bir hesap açmak iyidir. Roth IRA'nız açıldığında, maksimum kısıtlamalara uygun olarak yıllık olarak istediğiniz kadar az veya çok katkıda bulunabilirsiniz. Genel olarak, önce 403 (b) katkılarınızı en üst düzeye çıkarmak, ardından Roth IRA'nıza katkıda bulunmak en uygunudur.
