401 (k) s ve Roth IRA'lar vergi muamelesi, yatırım seçenekleri ve işveren katkılarına göre farklılık gösteren popüler vergi avantajlı emeklilik tasarruf hesaplarıdır. Mükemmel bir senaryoda, emeklilik için fon ayırmak için her ikisine de sahip olacaksınız. Ancak, ikisi arasında karar vermeniz gerekiyorsa, bu hesapların farklı olmasının bazı yolları şunlardır.
Önemli Çıkarımlar
- İşvereniniz 401 (k) eşleştirme programı sunuyorsa, daha fazla emeklilik doları kaydetmek için harika bir fırsat. Roth IRA, bireysel olarak sahip olunan bir hesapla aynı tür bir fayda sunmuyor. emeklilikte daha yüksek bir gelir grubunda yer almak için, bir Roth IRA en mantıklı olabilir.
401 (k) Planı Nedir?
İç Gelir Kanunu'nun 401 (k) bölümünden isimlendirilen 401 (k), işveren tarafından desteklenen bir emeklilik planıdır. 401 (k) 'a katkıda bulunmak için, her maaş çekinin bir kısmını plana yönlendirecek şekilde belirlersiniz. Bu katkılar, gelir vergileri maaş çekinizden düşülmeden önce gerçekleşir.
Farklı 401 (k) planlar arasındaki yatırım seçenekleri, plan sağlayıcısına bağlı olarak büyük ölçüde değişebilir. Bununla birlikte, hangi fonu (veya fonları) seçerseniz seçin, plan dahilinde gerçekleştirilen yatırım kazançları Dahili Gelir Servisi (IRS) tarafından vergilendirilmez.
401 (k) tutarında elde ettiğiniz yatırım kazançları hiçbir zaman IRS tarafından vergilendirilmez.
401 (k) Katkı Sınırları
401 (k) sn Roth IRA'lardan çok daha yüksek katkı limitlerine sahiptir. 2019 için 401 (k) katkı limiti:
- 50 yaşın altındaysanız 19.000 dolar 50 yaş ve üzerindeyseniz 25.000 dolar
401 (k) İşveren Maçı
İşvereniniz bir eşleşme teklif ettiğinde 401 (k) planları en faydalı olanıdır ve 401 (k) hesabınıza ek para kazandırır. Maç genellikle maaşınızın belirli bir yüzdesine kadar, katkınızın bir yüzdesidir. Örneğin, işvereniniz katkılarınızın% 50'sine, maaşınızın% 6'sına kadar eşleşebilir. İşveren maaşı katkı limitinize dahil değildir, ancak IRS her yıl 401 (k) tutarınıza girebilecek toplam tutarı (katkılarınız artı eşleşme) sınırlar.
2019 için, 401 (k) için kombine katkı limiti:
- 50 yaşın altındaysanız 56.000 dolar Eğer 50 yaş ve üzerindeyseniz 62.000 dolar Maaşınızın% 100'ü (dolar sınırlarının altındaysa)
401 (k) Vergiler
401'e (k) katkıda bulunduğunuzda vergi indirimi alırsınız. Çünkü gelir vergisi beyannamenizi beyan ederken katkılarınızı düşürebilirsiniz. Bu, vergiye tabi gelirinizi düşürerek paradan tasarruf etmenizi sağlar.
Emeklilik yaşına ulaştıktan sonra vergi ödeyecek ve plandan para çekmeye başlayacaksınız. Bu dağılımlar, bilindiği gibi, o anki vergi oranınız üzerinden gelir vergisine tabidir. Emekli olduğunuzda gelirinizin daha yüksek olacağını düşünüyorsanız, dağıtımlarınızdan elde ettiğiniz tüm gelirler vergilendirileceğinden önceden plan yapmak isteyebilirsiniz.
401 (k) Gerekli Minimum Dağılımlar
Artıları
-
İşveren maçı
-
Daha yüksek katkı sınırları
-
İşveren tarafından bakım
Eksileri
-
Daha az yatırım seçeneği
-
Gerekli minimum dağılımlar
-
Daha yüksek ücretler
Bir Roth IRA Nedir?
Geleneksel bireysel emeklilik hesaplarının (IRA'lar) bir varyasyonu olan Roth IRA, doğrudan bir birey ve bir yatırım şirketi arasında kurulur. İşvereniniz dahil değildir.
Hesabı oluşturup kontrol ettikçe, yatırım tercihleriniz plan sağlayıcısının sundukları ile sınırlı değildir. Bu, IRA sahiplerine, bu sağlayıcılar tarafından alınan ücretler genellikle daha yüksek olmasına rağmen, 401 (k) planlarında çalışanlardan daha yüksek bir yatırım özgürlüğü sağlar.
401 (k) 'nin aksine, bir Roth IRA'yı finanse etmek için vergi sonrası para kullanılır. Sonuç olarak, emeklilik sırasında para çekme işlemlerinden gelir vergisi alınmaz. Hesapta iken, herhangi bir yatırım kazancı vergiden muaftır.
Roth IRA Katkı Sınırları
Katkı sınırları Roth IRA hesaplarıyla çok daha küçüktür. 2019 için bir Roth IRA için yıllık maksimum katkı:
- 50 yaşın altındaysanız 6.000 $ 50 yaş ve üzerindeyseniz 7.000 $
Roth IRA Gelir Sınırları
2019 için geliriniz bireyler için 122.000 dolardan azsa ve ortaklaşa evlenmişseniz 193.000 dolardan tam katkı sağlayabilirsiniz. Geliriniz bireyler için 122.000 ila 137.000 $ ve birlikte evlenenler için 193.000 $ ve 203.000 $ arasındaysa, daha az katkı yapabilirsiniz. Yılda 137.000 dolardan fazla - ya da birlikte evlenenler için 203.000 dolardan fazla kazanırsanız, Roth IRA'ya katkıda bulunamazsınız.
Roth IRA Para Çekme
Roth IRA katkılarınızı herhangi bir zamanda veya herhangi bir yaşta vergi veya ceza olmadan geri çekebilirsiniz. Bununla birlikte, kazançtan çekilme, yaşınıza ve hesabınızı ne kadar süredir kullandığınıza bağlı olarak gelir vergisine ve% 10 cezaya tabi olabilir.
Genel olarak, hesabınız en az beş yaşındaysa ve para çekme işlemi:
- 59½ yaşına girdikten sonra yapılır, Kalıcı bir sakatlık nedeniyle alınır, Ölümünüzden sonra yararlanıcı veya mülkünüz tarafından yapılır veya İlk evinizi satın almak, inşa etmek veya yeniden inşa etmek için kullanılır (maksimum 10.000 $ ömür boyu geçerlidir).
401 (k) 'lerin aksine, Roth IRA'ların yaşamınız boyunca RMD'si yoktur. Emeklilikte paraya ihtiyacınız yoksa, parayı hesapta bırakabilirsiniz, burada faydalanıcılarınız için vergiden muaf olmaya devam edebilir.
İşte Roth IRAs'ın artıları ve eksileri.
Artıları
-
Para çekme emekli olarak vergiden muaftır
-
Daha fazla yatırım seçeneği
-
Yaşam boyu RMD yok
Eksileri
-
Daha düşük katkı sınırları
-
Gelir limitleri katkıda bulunmanızı engelleyebilir
-
İşveren eşleşmesi yok
Alt çizgi
İşte 401 (k) s ve Roth IRA'lar arasındaki farkların bir özeti.
401 (k) s ve Roth IRA'lar | ||
---|---|---|
özellik | 401 (k) | Roth IRA |
Vergi indirimi | Evet. Katkılar indirilebilir. | Hayır |
Çekme | Normal gelir olarak vergilendirilir | Vergisiz |
Katkı Sınırları | 19.000 dolar veya 50 yaş ve üzerindeyseniz 25.000 dolar | 6.000 $ veya 50 yaş ve üzerindeyseniz 7.000 $ |
Gelir Sınırları | Hayır | Evet. Daha yüksek gelirlerde katkılar azaltılır veya ortadan kaldırılır. |
İşveren Maçı | Evet. Birleşik işveren / çalışan katkıları için 56.000 dolar (50 yaş ve üstü 62.000 dolar) sınırı vardır. | Hayır |
Otomatik Bordro Kesintisi | Evet | Hayır |
Ceza olmadan para çekmek için en erken yaş | 59½ | Katkıları istediğiniz zaman, kazançlarınızı 59½ olarak çekin |
RMDs | Evet. RMD'ler, 70½ yaşına ulaştığınız yılın ya da emekli olduğunuz yılın ardından 1 Nisan'a kadar başlamalıdır. | Sahibinin ömrü boyunca değil |
Ortalama Ücretler | Yüksek | Düşük |
Yatırım seçenekleri | Az | çok |
Tarafından Bakım | İşveren | öz |
Birçok durumda bir Roth IRA, 401 (k) emeklilik planından daha iyi bir seçim olabilir, çünkü daha fazla vergi avantajı olan esnek bir yatırım aracı sunar - özellikle daha sonra daha yüksek bir vergi diliminde olacağını düşünüyorsanız. Ancak, geliriniz bir Roth'a katkıda bulunamayacak kadar yüksekse, işvereniniz bir eşleşme teklif eder ve her yıl daha fazla para saklamak istiyorsanız, 401'i (k) yenmek zordur.
İyi bir strateji (eğer yönetebiliyorsanız) hem 401 (k) hem de Roth IRA'ya sahip olmaktır. Eşleştirme sınırına kadar 401 (k) yatırım yapın, sonra katkı sınırına kadar bir Roth finanse edin. Bundan sonra, kalan fonlar 401 (k) 'nızın katkı limitine ulaşabilir.
Yine de, herkesin mali durumu farklıdır, bu yüzden herhangi bir karar vermeden önce ödevinizi yapmak öder. Şüphe duyduğunuzda, sorularınızı cevaplayabilecek ve durumunuz için doğru seçimi yapmanıza yardımcı olabilecek nitelikli bir finansal planlayıcı ile konuşun.
Yatırım Hesaplarını Karşılaştır × Bu tabloda yer alan teklifler, Investopedia'nın tazminat aldığı ortaklıklardan alınmıştır. Sağlayıcı Adı Açıklamaİlgili Makaleler
IRA
401 (k) - IRA Katkı Sınırları
Geleneksel IRA
Hem Roth hem de Geleneksel bir IRA'ya sahip olabilir miyim?
401K
Roth 401 (k) Katkı Limitleri Nelerdir?
401K
401 (k) Avantajlarınızı Anlama
401K
Roth 401'iniz için Stratejiler (k)
IRA